Faktor-faktor ini membantu Anda menentukan berapa banyak yang harus dimasukkan ke dalam rencana 401 (k) Anda.
Hanya Berkontribusi ke 401 (k) Paket Anda Jika ...
Dalam banyak kasus, Anda hanya perlu berkontribusi pada rencana 401 (k) Anda jika Anda memiliki rekening tabungan yang dapat berfungsi sebagai dana darurat, dan jika Anda memiliki pertanggungan asuransi yang memadai, seperti asuransi kesehatan yang sesuai, properti / korban , dan asuransi jiwa.
Mengapa?
401 (k) rencana dirancang untuk memberikan insentif bagi Anda untuk menabung untuk masa pensiun, dan dirancang sedemikian rupa sehingga mereka bukan merupakan sarana tabungan yang menarik jika Anda membutuhkan uang lebih awal daripada pensiun. Jika Anda kehilangan pekerjaan Anda, atau masalah kesehatan muncul, dalam banyak kasus Anda tidak dapat mengakses 401 (k) uang Anda sama sekali, dan jika Anda bisa, pajak dan denda dapat menjadi besar dan kuat. Kontribusi 401 (k) Anda adalah untuk pensiun, bukan untuk keadaan darurat, mobil baru, atau apa pun. Setelah Anda memiliki rekening tabungan yang memadai, gunakan kriteria tambahan di bawah ini untuk mencari tahu berapa banyak yang harus dikontribusikan untuk rencana 401 (k) Anda.
Pastikan untuk Mendapatkan Semua Jumlah Pertandingan Perusahaan Anda
Cari tahu apakah perusahaan Anda menyediakan bentuk kontribusi apa pun yang sesuai dengan rencana 401 (k) Anda. Misalnya, jika Anda menyumbangkan 3% dari penghasilan Anda ke rencana 401 (k) Anda, mereka mungkin cocok dengan kontribusi ini $ 1 untuk $ 1. Ini memberikan Anda pengembalian 100% instan pada setiap 401 (k) kontribusi yang Anda buat.
Banyak perusahaan akan menyesuaikan kontribusi Anda hingga persentase tertentu dari penghasilan Anda. Beberapa perusahaan akan memberikan kontribusi pada rencana 401 (k) Anda dalam bentuk bagi hasil atau kontribusi non-elektif terlepas dari apakah Anda berkontribusi atau tidak.
Perusahaan yang mencocokkan kontribusi ke akun Anda sering dikenakan jadwal vesting 401 (k) yang merupakan jadwal yang memberi tahu Anda berapa banyak uang yang dimasukkan perusahaan di akun Anda yang dapat Anda simpan jika / ketika Anda tidak lagi dipekerjakan oleh mereka.
(Anda selalu dapat menyimpan 100% dari uang yang Anda sumbangkan untuk rencana 401 (k) Anda.)
Beberapa jenis kontribusi, seperti sesuatu yang disebut "pertandingan pelabuhan aman" selalu 100% diberikan, yang berarti uang itu milik Anda bahkan jika Anda memutuskan hubungan kerja segera setelah mereka menyetorkannya. Kontribusi jenis lain, seperti kontribusi bagi hasil, mungkin memiliki jadwal vesting yang lebih ketat yang mengharuskan Anda untuk dipekerjakan lima tahun atau lebih lama sebelum Anda mendapatkan 100% dari uang yang disumbangkan perusahaan atas nama Anda.
Jika Anda tidak berencana bekerja untuk majikan Anda untuk waktu yang lama, dan jika kontribusi perusahaan tunduk pada jadwal vesting yang panjang, maka kontribusi yang sesuai tidak boleh menjadi faktor yang menentukan ketika memutuskan berapa banyak yang harus dikontribusikan ke 401 Anda. ) rencana.
Jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi, kontribusinya tunduk pada jadwal vesting singkat dan / atau Anda berencana untuk bekerja di sana untuk sementara, pertimbangkan untuk berkontribusi cukup untuk menerima jumlah penuh dari pertandingan perusahaan setiap tahun.
Pertimbangkan Pajak Saat Menentukan Jenis Kontribusi apa yang Akan Dibuat
Paket 401 (k) tradisional memungkinkan Anda membuat kontribusi pra-pajak. Beberapa rencana memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi setelah pajak dan banyak rencana mulai memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi Roth.
Setiap jenis kontribusi memiliki perlakuan pajak sendiri.
Kontribusi sebelum pajak 401 (k) - kontribusi sebelum pajak 401 (k) yang Anda buat untuk paket tersebut tidak termasuk dalam penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Ketika Anda menarik uang 401 (k), Anda akan membayar pajak penghasilan dengan jumlah berapa pun yang ditarik. Kontribusi 401 (k) ini paling baik jika Anda berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi di tahun-tahun ketika Anda membuat kontribusi ini dan berharap berada dalam golongan pajak yang sama atau lebih rendah pada tahun-tahun Anda akan menarik uang dari 401 (k ) rencana. Jika Anda sudah memiliki banyak uang dalam rekening yang ditangguhkan pajak, Anda mungkin ingin melakukan lebih banyak perencanaan jangka panjang sebelum memutuskan apakah Anda harus menyumbangkan lebih banyak uang sebelum pajak untuk rencana tersebut. Setelah Anda pensiun, memiliki terlalu banyak uang di rekening yang ditangguhkan pajak dapat merugikan Anda.
Setelah pajak 401 (k) Kontribusi - dengan kontribusi setelah pajak, Anda tidak mendapatkan potongan untuk kontribusi pada rencana, tetapi uang akan ditagih pajak.
Kontribusi sesudah pajak 401 (k) sangat mirip dengan kontribusi IRA yang tidak dapat dikurangkan. Pada saat Anda menarik kontribusi ini, Anda akan dikenakan pajak hanya untuk keuntungan apa pun, Anda telah membayar pajak penghasilan atas jumlah kontribusi itu sendiri, sehingga Anda tidak akan membayar pajak penghasilan atas jumlah ini ketika Anda menariknya. Hanya sekitar 401 (k) rencana yang memungkinkan kontribusi setelah pajak 401 (k). Ketika Anda pensiun kontribusi setelah pajak Anda dapat dialihkan ke Roth IRA.
Kontribusi Roth 401 (k) - dengan kontribusi Roth 401 (k) uang masuk setelah pajak, dan ia tumbuh bebas pajak. Memiliki uang di akun Roth dapat sangat menguntungkan bagi Anda ketika Anda memasuki masa pensiun, karena uang yang ditarik dari Roth Anda tidak dikenakan pajak, dan itu tidak termasuk dalam rumus yang menentukan berapa banyak dari pendapatan Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak. Sumbangan Roth adalah yang terbaik ketika Anda berada dalam kelompok pajak rendah pada tahun Anda membuat kontribusi dan berharap Anda mungkin berada di braket pajak yang lebih tinggi kemudian ketika Anda mengambil penarikan. Sumbangan Roth 401 (k) juga merupakan pilihan yang menarik jika Anda memiliki waktu yang lama untuk membiarkan uang itu tumbuh bebas pajak, atau jika Anda sudah memiliki tabungan sebelum pajak yang substansial dan perlu menambah lebih banyak uang di rekening setelah pajak.
Tergantung pada kelompok pajak Anda, mungkin masuk akal untuk membuat beberapa kontribusi 401 (k) sebelum pajak dan beberapa kontribusi Roth 401 (k). Perencanaan pajak yang baik dapat membuat perbedaan yang signifikan dalam membantu Anda memutuskan apa yang tepat untuk Anda.
Juga, jika penghasilan Anda bervariasi dari tahun ke tahun, mungkin masuk akal untuk mengubah cara Anda menabung dari tahun ke tahun. Dengan satu klien agen real estat, di tahun-tahun penghasilan tinggi, kami membuatnya mendapatkan kontribusi sebelum pajak 401 (k) dan dalam tahun-tahun berpenghasilan rendah dia membuat kontribusi Roth.
Seberapa Sering Saya Harus Mengubah Jumlah I Kontribusi?
Setelah Anda memutuskan berapa banyak yang akan dikontribusikan, Anda akan ingin meninjau kembali jumlah yang Anda sumbangkan untuk rencana 401 (k) Anda dari waktu ke waktu tergantung pada bagaimana penghasilan Anda berubah dan bagaimana batas rencana berubah.
401 (k) Kontribusi untuk Karyawan Mandiri
Jika Anda wiraswasta, atau jika Anda dan pasangan Anda memiliki bisnis di mana Anda tidak memiliki karyawan, Anda dapat mengatur versi sederhana dari rencana 401 (k) yang memerlukan administrasi yang sangat sedikit. Ada beberapa jenis rencana pensiun untuk usaha kecil untuk dipilih.
Intinya adalah menghemat uang itu baik, dan menyimpan uang akan membuka peluang bagi Anda di masa depan. Jadi, hematlah sebanyak yang Anda bisa, tetapi lakukan analisis untuk menentukan berapa banyak dari total tabungan Anda yang harus masuk ke dalam rencana 401 (k) Anda versus ke dalam rekening tabungan setelah pajak.