Periksa untuk melihat apakah perusahaan Anda menawarkan rencana Roth 401 (k).
Istilah teknis untuk Roth 401 (k) adalah akun Roth yang Ditunjuk. Dengan menambahkan opsi akun Roth yang Ditunjuk ke rencana 401 (k), perusahaan dapat memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi pra-pajak yang lebih tradisional ke kontribusi 401 (k), atau sesudah pajak, atau keduanya. (Ketentuan Roth juga dapat ditambahkan ke jenis lain dari rencana pensiun yang memenuhi syarat seperti 403 (b) atau 457 rencana.)
Mengapa Saya Harus Tertarik pada Roth 401 (k)?
Meskipun Anda mungkin berpikir kontribusi Roth hanya untuk orang muda, kenyataannya adalah banyak orang yang berusia 55 dan lebih tua masih bisa mendapatkan keuntungan dari pertumbuhan bebas pajak dan penarikan masa depan bebas pajak yang diberikan oleh akun Roth.
Akun Roth menyediakan sumber penghasilan di masa pensiun yang bebas dari pajak. Anda dapat menggunakan akun ini sebagai pengungkit untuk meminimalkan pembayaran pajak selama masa pensiun Anda ketika Anda membutuhkan uang untuk petualangan hidup.
Ketika menabung untuk pensiun Anda ingin menunda perpajakan atas dividen, pendapatan bunga dan keuntungan modal ketika praktis. Dengan Roth, Anda sepenuhnya dapat menghindari membayar pajak atas sumber-sumber pendapatan investasi ini, yang dalam hal ini strategi penangguhan telah membuahkan hasil maksimal.
Perbedaan Antara Roth 401 (k) dan Roth IRA
Ada beberapa perbedaan antara Roth 401 (k) dan Roth IRA.
1. Keterbatasan Pendapatan - Jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang, Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA .
Tidak ada batasan penghasilan seperti itu untuk kontribusi Roth 401 (k).
2. Batas kontribusi - Jumlah kontribusi maksimum untuk Roth 401 (k) jauh lebih tinggi daripada untuk Roth IRA, sehingga Anda dapat menghemat lebih banyak, dan pertumbuhan investasi dan distribusi akan bebas pajak di tahun-tahun pensiun Anda.
3. Aturan Distribusi - Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi asli Anda setiap saat.
Dengan Roth 401 (k), itu tidak benar. Rencana Anda mungkin memungkinkan Anda untuk meminjam dari 401 (k) Anda, atau mengambil penarikan yang sulit, tetapi untuk sebagian besar, opsi distribusi Anda terbatas ketika Anda masih dipekerjakan oleh perusahaan yang menawarkan rencana tersebut, atau sampai nanti Anda mencapai usia 59 ½ atau memiliki akun Roth yang Ditunjuk setidaknya selama 5 tahun.
Perbedaan Antara Pra-pajak 401 (k) dan Kontribusi Roth 401 (k)
Semua program pensiun berkualifikasi 401 (k) memungkinkan Anda untuk menunda sebagian dari gaji Anda.
Kontribusi program reguler 401 (k) berkontribusi pada rencana berdasarkan pra-pajak. Itu berarti Anda membayar pajak penghasilan nanti ketika Anda mengambil uang itu, bukan sekarang.
Kontribusi program Roth 401 (k) dikontribusikan atas dasar setelah pajak. Itu berarti Anda membayar pajak penghasilan sekarang pada jumlah yang dikontribusikan untuk rencana tersebut, tetapi setelah itu ada di sana, itu dapat tumbuh bebas pajak dan ditarik bebas pajak di masa pensiun. Penarikan bebas pajak ini bisa sangat bermanfaat bagi Anda begitu Anda berada di 60-an iklan Anda pada tahun 70-an dan juga mengumpulkan Jaminan Sosial.
Manfaat Pajak dari Roth 401 (k) s
Akun Roth menawarkan salah satu dari beberapa cara untuk benar-benar menumbuhkan uang tanpa pajak. Selama Anda mengikuti aturan, semua bunga, dividen, dan keuntungan modal di dalam Roth Anda tidak akan pernah dikenakan pajak lagi.
Ini memiliki beberapa keuntungan unik dalam perencanaan pensiun dan perkebunan:
- Distribusi Roth tidak dihitung dalam rumus yang menentukan berapa banyak manfaat Jaminan Sosial Anda yang dikenakan pajak .
- Distribusi Roth tidak dihitung dalam rumus yang menentukan jumlah premi Medicare Bagian B yang Anda bayar.
- Dengan Roth IRA, tidak seperti IRA reguler atau regular 401 (k), Anda tidak diharuskan untuk memulai distribusi pada usia 70 1/2 , namun akun Designated Roth dalam rencana 401 (k) tunduk pada aturan distribusi minimum yang diperlukan . Anda dapat menghindari distribusi yang diperlukan ini dengan menggulirkan akun Roth yang Ditunjuk ke Roth IRA setelah pensiun. Ingat - sementara Anda tetap bekerja, Anda tidak dapat melakukan rollover.
- Akun Roth lulus bebas pajak untuk penerima manfaat Anda.
Perbedaan Aturan Distribusi pada Roth 401 (k) vs. Pra-pajak 401 (k)
Dengan rencana 401 (k) sedini 55 Anda dapat mengambil distribusi bebas penalti, asalkan Anda pensiun dari perusahaan pada usia 55 atau lebih.
Jika Anda pensiun sebelum usia 55 atau memiliki rencana 401 (k) yang lama, Anda harus menunggu sampai usia 59 ½ untuk mengambil distribusi bebas penalti. Kemampuan untuk mengambil penarikan bebas penalti pada 55 atau 59 1/2 mungkin tidak selalu berlaku untuk akun Roth 401 (k).
Dengan distribusi Roth 401 (k), berlaku aturan 5 tahun khusus. Sebelum Anda dapat menghindari pajak pada distribusi, kontribusi Roth 401 (k) Anda harus diadakan selama minimal lima tahun, bahkan jika Anda berusia di atas 55 atau di atas usia 59 ½.
Contoh: Jika Anda mulai membuat kontribusi Roth 401 (k) untuk pertama kalinya di tahun kalender ketika Anda menginjak usia 57 tahun, pertama kali Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan distribusi bebas pajak adalah pada tahun kalender Anda berusia 62 tahun.
Catatan: Tidak seperti Roth IRA, akun-akun Roth 401 (k) tidak memungkinkan penarikan awal bebas hukuman untuk pengeluaran pembeli rumah yang pertama kali.
Bagaimana dengan Pencocokan Majikan?
Jika Anda memilih opsi Roth 401 (k) dan perusahaan Anda memberikan manfaat kontribusi yang cocok, pertandingan akan masuk ke akun 401 (k) sebelum pajak reguler dan akan dikenakan distribusi minimum yang diperlukan dan pajak normal pada saat penarikan. Ketika Anda memisahkan diri dari perusahaan Anda, Anda nantinya dapat menggulirkan kontribusi tersebut ke dalam Roth IRA Anda dan membayar pajak. Jangan lakukan ini sebelum berbicara dengan perencana keuangan untuk melihat apakah itu langkah terbaik untuk rencana pensiun Anda.
Bagaimana Anda Mendapatkan Roth 401 (k)?
Jika Anda seorang karyawan, tanyakan kepada majikan Anda apakah mereka mengizinkan kontribusi Roth 401 (k), dan jika mereka tidak dan Anda ingin memiliki opsi ini, maka ekspresikan preferensi Anda ke sumber daya manusia atau kepada pemilik bisnis. Tidak semua rencana pemberi kerja menawarkan opsi ini, tetapi karena semakin banyak orang telah belajar dan meminta opsi Roth, pemberi kerja akan merespons dan kini lebih banyak rencana yang ditawarkan.
Jika Anda adalah pemilik bisnis dengan karyawan, Anda dapat melihat pengaturan rencana 401 (k) untuk bisnis Anda yang memungkinkan kontribusi Roth. Biaya administrasi dapat bervariasi dari penyedia ke penyedia, jadi berkelilinglah.
Jika Anda bekerja sendiri tanpa karyawan selain dari pasangan Anda , Anda dapat mengatur apa yang kadang-kadang disebut sebagai rencana Individual (k) atau Solo (k) yang memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi Roth 401 (k).
Catatan: Mungkin ada kasus untuk memiliki kedua jenis kontribusi 401 (k); Roth dan pra-pajak. Konsultasikan perencanaan keuangan atau profesional pajak untuk meninjau keadaan unik Anda untuk melihat apakah ini sesuai.
Roth atau Reguler?
Pertanyaan multi-ribu dolar, apakah masuk akal untuk membayar pajak sekarang atau nanti? Jawabannya tergantung pada tarif pajak Anda sekarang, dan tingkat pajak yang diproyeksikan Anda dalam masa pensiun. Bagi kebanyakan orang, masuk akal untuk mencapai pensiun dengan saldo dari akun pra-pajak dan bebas pajak untuk menarik dari.
Itu berarti Anda ingin berkontribusi pada kedua jenis akun di sepanjang jalan. Secara umum, kontribusi pra-pajak paling masuk akal ketika tarif pajak Anda 28% atau lebih tinggi. Sumbangan Roth lebih masuk akal ketika tarif pajak Anda 25% atau lebih rendah.
Sumber IRS
Untuk peraturan rinci tentang rencana Roth 401 (k), kunjungi Situs Web IRS, FAQ tentang rencana pensiun tentang akun Roth yang Ditunjuk.