Tidak Memaksimalkan Majikan Anda
Jika Anda cukup beruntung untuk bekerja di perusahaan yang menawarkan 401k atau rencana pensiun lain dengan program pertandingan , manfaatkanlah itu! Setelah Anda memegang rencana tersebut (yaitu, begitu Anda telah bekerja di perusahaan cukup lama untuk memiliki hak mutlak atas bagian apa pun dari nilai akun yang telah disumbangkan oleh atasan Anda atas nama Anda), majikan itu mencocokkan uang adalah milik Anda, tetapi hanya jika Anda telah berkontribusi pada rencana itu sendiri.
Yang menjadi masalahnya adalah bahwa pertandingan majikan adalah uang gratis dan pengembalian terbaik atas dolar Anda yang mungkin akan Anda temukan. Misalnya, jika majikan Anda mencocokkan dolar dengan dolar hingga 3% dari gaji Anda, maka Anda harus menyumbang setidaknya 3% dari setiap gaji ke dalam rencana.
Dengan demikian, Anda secara efektif menghemat 6% dari gaji Anda setiap tahun tetapi hanya kehilangan 3%. Dengan tidak memaksimalkan pertandingan majikan Anda berarti meninggalkan uang di atas meja yang dapat digunakan untuk membiayai keamanan finansial dan gaya hidup yang Anda inginkan dalam masa pensiun.
Mengambil Pinjaman dari Rekening Pensiun Anda
Terlalu banyak orang memperlakukan rencana pensiun majikan mereka seperti rekening tabungan jika rencana tersebut memungkinkan pinjaman, yang merupakan fitur umum. Meminjam uang dari tabungan pensiun Anda bisa menjadi kesalahan mahal. Ketika Anda membayar kembali uang itu, uang yang Anda ambil di tempat pertama kehilangan kesempatan tumbuh dan majemuk.
Ketika Anda memahami efek kuat dari bunga majemuk, Anda juga harus mengenali biaya peluang dari mengganggu proses. Meskipun Anda mungkin membayar kembali bunga itu sendiri, biasanya itu tidak menebus waktu yang hilang.
Risiko lain yang Anda ambil ketika mengambil pinjaman dari rencana pensiun Anda muncul jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda sebelum melunasi pinjaman. Dalam beberapa kasus, pinjaman dapat dihitung sebagai distribusi jika tidak dibayar lunas, yang berarti membayar pajak dan mungkin hukuman penarikan awal yang keras.
Tidak Melakukan Diversifikasi Investasi Anda.
Pepatah lama mengatakan, "jangan menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang." Ini adalah nasihat yang bagus, dan hampir langsung berlaku untuk pendekatan Anda terhadap portofolio investasi Anda, tetapi orang sering tidak mengikutinya. Sangat mudah untuk terjebak dalam investasi Anda ketika pasar berjalan dengan baik, dan mengejar laba besar itu mungkin tampak seperti ide yang bagus. Lebih baik menghasilkan telur sarang yang lebih baik. Tetapi tanpa diversifikasi yang tepat, Anda menundukkan diri pada risiko yang jauh lebih tinggi dengan hanya potensi pengembalian yang lebih baik.
Kurangnya diversifikasi yang tepat sangat lazim di antara para investor yang menerima saham majikan sebagai bagian dari manfaat atau kompensasi mereka.
Meskipun ada aturan umum seputar kapan dan berapa banyak stok perusahaan Anda yang dapat Anda jual pada waktu tertentu, umumnya praktik buruk untuk mempertahankan setiap saham memungkinkannya menjadi porsi yang lebih besar dan lebih besar dari total portofolio investasi Anda. Pada akhirnya, portofolio yang terdiversifikasi dengan baik akan membantu Anda meminimalkan risiko sekaligus memaksimalkan laba Anda.
Tidak Menyeimbangkan Portofolio Anda
Meskipun diversifikasi portofolio investasi Anda penting, tidak ada gunanya jika Anda tidak secara teratur menyeimbangkan kembali portofolio Anda . Seiring waktu, portofolio yang dimulai sebagai 50% saham dan 50% obligasi mungkin tidak akan sama beberapa tahun atau bahkan berbulan-bulan ke depan.
Jika saham mengalami periode pertumbuhan yang signifikan, porsi saham portofolio Anda akan tumbuh sementara kepemilikan obligasi Anda mungkin hanya tumbuh sedikit.
Kesenjangan ini dapat mengubah portofolio Anda menjadi 70% campuran saham dan 30% obligasi, yang baik-baik saja adalah bahwa campuran sesuai untuk usia Anda dan toleransi risiko, tetapi jika saldo 50/50 adalah yang tepat, portofolio ini sekarang akan secara signifikan lebih berisiko dari seharusnya.
Uang Tunai dari Paket Anda
Ketika Anda meninggalkan perusahaan tempat Anda memiliki akun pensiun, Anda memiliki beberapa pilihan mengenai apa yang harus dilakukan dengan akun Anda. Pertama, Anda dapat membiarkannya dalam rencana, yang bukan merupakan pilihan yang buruk jika Anda tidak memiliki akun pensiun lain (seperti IRA) yang dapat Anda gunakan untuk menggulirkan dana. Kedua, lakukan wali amanat untuk mentransfer wali (juga dikenal sebagai rollover IRA) ke akun pensiun lain yang memenuhi syarat seperti IRA atau rencana perusahaan baru Anda.
Ketiga, Anda bisa mencairkan uang. Di sinilah kesalahan dimulai. Banyak orang memutuskan untuk mencairkan rencana pensiun majikan mereka ketika mereka meninggalkan perusahaan. Beberapa uang tunai dengan niat untuk menginvestasikan kembali uang ke akun lain, tetapi ada satu perbedaan besar antara menguangkan dan berguling . Ketika Anda mencairkan rencana pensiun sebelum usia 59½ tahun, Anda tidak hanya dikenakan pajak penghasilan atas seluruh nilai, tetapi juga dengan hukuman penarikan dini yang besar dan kuat. Ini bisa menjadi langkah yang mahal. Bagi sebagian orang, ini berarti hampir memotong nilai akun menjadi dua!
Ketika Anda memulai transfer trustee-to-trustee, di sisi lain, Anda dapat menggulirkan seluruh nilai akun ke akun lain yang memenuhi syarat tanpa membayar pajak atau biaya apa pun. Jadi ketika Anda meninggalkan perusahaan, Anda idealnya mempertimbangkan untuk menggulirkan uang ke IRA. Ini tidak hanya menghilangkan pajak atau denda saat ini, tetapi juga membuka peluang investasi Anda (rencana 401k umumnya memiliki opsi investasi terbatas) dan kemungkinan besar secara signifikan mengurangi biaya investasi (rencana 401k cenderung memiliki biaya tinggi).
Menjadi Lumpuh oleh Pilihan
Perencanaan pensiun penuh dengan pertanyaan. “Berapa banyak uang yang harus saya tabung?” “Berapa banyak uang yang saya butuhkan saat pensiun?” “Investasi apa yang tepat untuk saya?” Sementara perencanaan pensiun penuh dengan pilihan penting, jangan biarkan diri Anda kewalahan menjadi tidak aktif.
Menghindari dan tidak bertindak mungkin merupakan kesalahan terbesar yang dapat Anda buat ketika merencanakan untuk pensiun Anda. Jadi, lakukan sesuatu selangkah demi selangkah. Karena waktu (dan teman yang menambah bunga) adalah aset Anda yang paling berharga, hal yang paling penting untuk dilakukan adalah hanya mulai menabung dan berinvestasi ke akun pensiun, entah itu rencana perusahaan atau IRA.
Kemudian, saat sarang telur Anda tumbuh dan Anda semakin dekat dengan masa pensiun, pertimbangkan untuk bekerja dengan Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) berbasis biaya untuk membahas rencana pensiun Anda dan opsi yang terbaik untuk Anda.