Pahami Kendaraan Hemat mana yang Bekerja Terbaik Untuk Paket Pensiun Anda
Orang sering bertanya-tanya apa jenis IRA yang terbaik. Baik IRA Tradisional dan Roth memiliki keuntungan pajak yang signifikan, tetapi dalam beberapa situasi seseorang mungkin lebih baik daripada yang lain. Karena kami tidak dapat memprediksi berapa pajak akan menjadi seperti 20 tahun dari sekarang, jika Anda memiliki kemampuan untuk berkontribusi pada kedua jenis IRA, itu mungkin ide yang bagus. Dengan mendiversifikasi kewajiban pajak Anda, Anda dapat dipersiapkan untuk setiap perubahan signifikan dalam tarif pajak pada saat Anda mencapai pensiun.
Pertama, mari kita telusuri setiap jenis IRA menurut definisinya. IRA Tradisional adalah jenis Rekening Pensiun Perorangan di mana Anda menyumbangkan uang sebelum pajak atau sesudah pajak . Ini juga memungkinkan uang Anda untuk menunggak pajak. Anda dapat mulai melakukan penarikan uang dari akun IRA Tradisional Anda setelah 59½. Setelah Anda mulai melakukan penarikan, itu dianggap sebagai penghasilan saat ini. A Roth IRA adalah tipe lain dari Rekening Pensiun Perorangan yang memungkinkan Anda menyisihkan uang setelah pajak hingga jumlah tertentu setiap tahun. Anda dapat mulai melakukan penarikan uang dari Roth IRA setelah usia 59½ bebas pajak, dan penarikan Anda akan terus bebas pajak.
Karakteristik Tradisional dan Roth IRA
IRA tradisional
Keuntungan dari IRA Tradisional adalah bahwa kontribusi yang Anda berikan dapat dikurangi pajak pada tahun ketika Anda memberikan sumbangan. Itu berarti jika Anda membuat kontribusi $ 5,5000 ke IRA Tradisional tahun ini (atau $ 6500 jika Anda berusia di atas 50 tahun atau lebih), Anda dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini sebesar $ 5.500 (atau $ 6.500).
Bagi individu yang berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi, ini bisa menjadi penghematan yang wajar.
Karena kontribusi dilakukan berdasarkan pra-pajak, itu berarti Anda akan dikenakan pajak di masa depan ketika Anda menarik uang dari IRA. Uang ini kemudian dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Jika Anda berharap berada di braket pajak yang lebih rendah saat Anda pensiun, ini berarti Anda melihat manfaat pajak terbesar dari IRA Tradisional.
Perlu diingat bahwa Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan pada usia 70½.
Roth IRA
Anda dapat menganggap Roth IRA sebagai lawan dari IRA Tradisional dalam hal perpajakan. Dengan Roth IRA, kontribusi Anda dibuat atas dasar setelah pajak, yang berarti tidak ada manfaat pajak saat ini ketika Anda memberikan kontribusi. Namun, Anda akan mendapat manfaat di ujung yang lain, dan distribusi yang berkualitas dari Roth IRA bebas pajak. Ini biasanya menguntungkan bagi mereka yang berharap berada dalam kelompok pajak tinggi setelah pensiun. Batas kontribusi untuk Roth IRA adalah sama dengan IRA Tradisional: $ 5.500, dan jika Anda 50 atau lebih tua, $ 6.500.
Selain itu, Roth IRA tidak mengharuskan Anda mengambil distribusi yang diperlukan setelah mencapai usia 70½. Ini bisa semakin penting karena orang hidup dan bekerja lebih lama. Juga perlu diingat bahwa ada batasan penghasilan yang mungkin melarang individu berpenghasilan lebih tinggi untuk berpartisipasi dalam Roth. Batas pendapatan ini dijadwalkan akan dicabut pada tahun 2010.
Tanyakan pada Diri Anda Pertanyaan-Pertanyaan Ini
Ketika Anda mempertimbangkan pro dan kontra dari IRA Tradisional dan Roth, berikut adalah beberapa pertanyaan yang mungkin bertanya pada diri sendiri atau diskusikan dengan penasihat keuangan Anda.
- Apakah Anda mengharapkan penghasilan Anda meningkat atau menurun dalam masa pensiun?
- Apakah Anda berharap tarif pajak Anda lebih tinggi atau lebih rendah saat Anda pensiun?
- Apakah braket pajak Anda saat ini?
- Berapa banyak penghasilan yang Anda butuhkan setiap bulan begitu Anda pensiun?
Intinya
Membuat keputusan antara IRA Tradisional dan Roth mungkin sulit jika Anda memenuhi syarat untuk keduanya. Anda perlu mempertimbangkan pro dan kontra dari pajak sekarang dibandingkan dengan pajak nantinya. Anda juga dapat mempertimbangkan apa yang paling sesuai untuk Anda berdasarkan batas penghasilan, batas kontribusi, insentif pajak, aturan penarikan, dan tarif pajak di masa depan.
Jika Anda bingung atau tidak yakin bagaimana untuk melanjutkan, itu selalu merupakan ide yang baik untuk berbicara dengan perencana keuangan yang memenuhi syarat atau kunjungi situs web IRS untuk informasi tambahan.