IRA Tradisional dapat menjadi Alat Penghematan Pensiun yang Bermanfaat
The Pre-Tax Advantage
Manfaat utama dari IRA tradisional adalah bahwa dalam banyak kasus, kontribusi dibuat atas dasar pra-pajak. Ini berarti bahwa ketika Anda menyetorkan uang ke IRA, Anda dapat mengurangi jumlah itu dari penghasilan kena pajak Anda. Ini menghasilkan membayar pajak penghasilan lebih sedikit untuk tahun ini. Untuk 2018, kontribusi maksimum untuk IRA tradisional adalah $ 5.500 dan $ 6.500 jika Anda berusia 50 atau lebih tua.
Selain menerima potongan pajak yang berharga di muka, uang dalam rekening itu menumpuk pajak yang ditangguhkan. Setiap bunga atau keuntungan modal dari investasi tidak dikenai pajak ketika keuntungannya direalisasikan. Sebaliknya, mereka ditunda sampai uang ditarik dari IRA di masa pensiun. Pada tahap ini, pajak dikenakan pada tarif pajak penghasilan biasa Anda. Jika Anda berharap berada di braket pajak yang lebih rendah saat Anda pensiun, itu berarti Anda akan berhutang lebih sedikit dalam pajak atas penarikan IRA yang memenuhi syarat .
Siapa yang Bisa Berkontribusi pada IRA Tradisional?
Siapa pun dengan pendapatan yang diterima berhak untuk membuka IRA tradisional, tetapi ada beberapa pembatasan siapa yang dapat mengurangi kontribusi.
Ada batasan penghasilan yang digunakan untuk menentukan berapa banyak kontribusi yang dapat dikurangkan, jika ada.
Jika saat ini Anda dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja pada tahun 2018, Anda dapat mengurangi kontribusi IRA tradisional lengkap Anda jika:
- Anda lajang dan penghasilan kotor disesuaikan yang diubah adalah $ 63.000 atau kurang
- Anda menikah dan mengajukan pengembalian bersama dengan MAGI $ 101.000 atau kurang
- Anda menikah secara terpisah, dengan MAGI kurang dari $ 10.000
Setelah Anda mencapai batas-batas ini, pengurangan mulai berhenti, mengurangi jumlah kontribusi yang dapat Anda kurangi. Jika Anda tidak dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja dan Anda mengajukan satu, Anda dapat mengurangi kontribusi penuh Anda, terlepas dari penghasilan Anda. Jika Anda tidak dicakup oleh rencana di tempat kerja tetapi pasangan Anda adalah, deduksi penuh hanya tersedia jika MAGI gabungan Anda adalah $ 189.000 atau kurang.
Mengambil Distribusi Minimum Yang Diperlukan Dari IRA Tradisional
Salah satu kerugian potensial dari IRA tradisional adalah distribusi paksa yang harus dimulai pada usia 70 ½. Pada usia ini, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum, berdasarkan harapan hidup Anda. Bahkan jika Anda tidak membutuhkan uang, jika Anda tidak mengambil setidaknya distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) setiap tahun, Anda akan menghadapi hukuman 50 persen dari jumlah RMD.
Di sisi lain, penarikan yang dilakukan sebelum mengubah usia 59 ½ tunduk pada penarikan penarik awal 10 persen. Ada beberapa pengecualian untuk menghindari hukuman. Misalnya, Anda tidak akan membayar denda ketika Anda menarik $ 10.000 dari dana IRA tradisional untuk membeli rumah pertama.
Anda akan, bagaimanapun, masih berutang pajak penghasilan reguler pada penarikan.
Apakah Hak IRA Tradisional untuk Anda?
Jika majikan Anda tidak menawarkan rencana pensiun , atau Anda mencari cara untuk menabung lebih banyak lagi untuk pensiun setelah memaksimalkan 401 (k) Anda , maka IRA tradisional bisa menjadi pilihan bagus untuk menyimpan uang pra-pajak untuk pensiun. Ingatlah bahwa tergantung pada apakah Anda sudah menikah dan jika pasangan Anda dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, Anda mungkin akan mengalami keterbatasan penghasilan.
A Roth IRA juga sesuatu yang perlu dipertimbangkan. Dengan Roth, Anda tidak mendapatkan potongan untuk kontribusi tetapi Anda dapat melakukan penarikan yang memenuhi syarat dalam pensiun 100 persen bebas pajak. Itu bisa menjadi nilai tambah yang besar jika Anda mengantisipasi berada di braket pajak yang lebih tinggi setelah Anda pensiun. Dan, Anda tidak perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari Roth IRA pada usia 70 1/2.
Itu memungkinkan uang Anda terus tumbuh sampai Anda benar-benar perlu menggunakannya.
Menimbang manfaat dari IRA tradisional dan Roth dapat membantu Anda memutuskan mana yang paling masuk akal sebagai bagian dari rencana tabungan pensiun Anda.