Refinancing Mortgage Di Masa Pensiun Memiliki Keuntungan dan Kerugian
Refinancing Mortgage dalam Pro Pensiun
Umumnya, pembiayaan kembali hipotek menawarkan beberapa manfaat bagi pemilik rumah. Pertama, refinancing dapat membantu Anda mendapatkan suku bunga pinjaman yang lebih rendah. Tingkat yang lebih rendah juga dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, membuat biaya perumahan menjadi kurang menekan anggaran Anda. Anda juga dapat mencapai pembayaran yang lebih rendah dengan mendanai kembali hipotek menjadi jangka waktu pinjaman yang lebih lama.
Di sisi lain, membiayai kembali hipotek menjadi pinjaman yang lebih pendek akan memungkinkan Anda melunasinya dengan lebih cepat. Pembayaran bulanan Anda mungkin lebih tinggi tetapi Anda dapat merealisasikan beberapa tabungan bunga, tergantung pada berapa lama Anda memiliki hipotek. Jika Anda memiliki ekuitas substansial di rumah , itu alasan lain untuk mempertimbangkan refinancing. Pembiayaan kembali uang tunai akan memungkinkan Anda untuk memanfaatkan ekuitas Anda sementara juga berpotensi menurunkan tingkat hipotek Anda.
Manfaat ini dapat berlaku untuk pemilik rumah apa pun tetapi dari perspektif pensiun, ada beberapa alasan bagus untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali hipotek.
Pertama adalah prospek menurunkan biaya perumahan bulanan. Biro Statistik Tenaga Kerja AS memperkirakan bahwa rata-rata usia 65-74 tahun menghabiskan rata-rata 32,4 persen dari pendapatan rumah tangga mereka untuk perumahan setiap tahun. Jika telur pensiunan Anda tidak sebesar yang Anda inginkan, refinancing pada tingkat yang lebih rendah, atau dalam jangka hipotek lebih lama, dapat mengurangi pembayaran Anda dan menambahkan dolar yang berharga kembali ke arus kas bulanan Anda.
Uang itu bisa berguna jika pensiun bertepatan dengan meningkatnya biaya perawatan kesehatan . Pasangan berusia 65 tahun rata-rata akan membutuhkan sekitar $ 275.000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, menurut laporan Investasi Fidelity 2017. Total itu tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang, yang tidak dicakup oleh Medicare. Medicaid membayar biaya-biaya ini tetapi hanya setelah pensiunan menghabiskan aset mereka.
Pembiayaan kembali tunai dapat digunakan untuk tujuan yang sama. Ini juga dapat memberi Anda uang tunai untuk menutup biaya hidup sehari-hari atau melakukan perbaikan atau perbaikan yang diperlukan ke rumah yang dapat meningkatkan nilainya. Itu mungkin bermanfaat jika Anda ingin menjual rumah pada suatu saat di masa pensiun. Jika Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek untuk menarik ekuitas Anda, penting untuk memperjelas bagaimana uang itu akan digunakan. Melengkapi refi tunai untuk pergi berlibur atau membantu mendukung anak-anak dewasa, misalnya, tidak menawarkan manfaat keuangan yang nyata untuk masa pensiun Anda.
Refinancing Mortgage di Masa Pensiun
Membiayai kembali hipotek dalam masa pensiun bisa memiliki beberapa kerugian, tergantung bagaimana Anda mendekatinya. Misalnya, jika Anda ingin membiayai kembali ke masa pinjaman yang lebih lama dapat menghasilkan bantuan keuangan segera dalam bentuk pembayaran yang lebih rendah tetapi Anda harus mempertimbangkan seberapa berkelanjutan itu untuk anggaran Anda.
Menurut Administrasi Jaminan Sosial, seorang yang berusia 65 tahun yang pensiun hari ini dapat berharap untuk hidup 20 tahun lagi. Satu dari empat pensiunan akan hidup melewati usia 90 dan satu dari 10 akan hidup melewati usia 95 tahun.
Jika Anda pergi dari hipotek 15 tahun ke hipotek 30 tahun di masa pensiun, Anda harus yakin bahwa tabungan dan penghasilan Anda dari sumber lain, seperti Jaminan Sosial , akan cukup untuk mengikuti pembayaran tersebut dan yang lainnya. biaya untuk dua hingga tiga dekade ke depan. Pembayaran hipotek Anda mungkin turun $ 300 per bulan, tetapi Anda harus memikirkan total biaya hipotek selama masa pinjaman baru.
Refinancing ke dalam jangka waktu pinjaman yang lebih pendek juga dapat menjadi bumerang jika penghasilan pensiun dan tabungan Anda tidak cukup untuk mempertahankan pembayaran yang lebih tinggi. Jika Anda mengembangkan masalah kesehatan yang serius, misalnya, Anda mungkin menemukan diri Anda mengeluarkan lebih banyak uang untuk tagihan medis.
Biaya-biaya tersebut dapat mengikuti pembayaran hipotek yang lebih tinggi yang lebih membebani anggaran Anda.
Pertanyaan untuk Tanya Sebelum Refinancing a Mortgage
Jika Anda mendekati pensiun atau Anda baru saja pensiun dan refinancing ada di meja, tanyakan pada diri Anda pertanyaan yang tepat dapat membantu Anda memutuskan apakah itu masuk akal. Sebagai contoh:
- Berapa lama Anda akan tinggal di rumah? Berapa tahun tersisa dari hipotek?
- Maukah Anda memberikan rumah ini kepada anak-anak Anda ketika Anda meninggal? Jika demikian, apakah real Anda memiliki aset yang cukup untuk melunasi sisa saldo hipotek?
- Apa tujuan refinancing? Mengurangi tarif Anda? Menurunkan pembayaran bulanan Anda? Penarikan ekuitas?
- Berapa banyak uang yang akan dibiayai kembali ke dalam anggaran bulanan Anda jika Anda mendapatkan pembayaran yang lebih rendah?
- Jika Anda melakukan refinancing ke pinjaman jangka pendek, bagaimana hal itu memengaruhi anggaran Anda?
- Jika pembiayaan kembali tunai dalam kartu, bagaimana uang itu akan digunakan?
- Berapa biaya pembiayaan kembali, dalam hal biaya penutupan ? Apakah uang ini akan dibayarkan keluar dari kantong atau digulirkan ke dalam pinjaman? Bagaimana menggulirkan biaya ke dalam pinjaman mempengaruhi pembayaran bulanan?
- Berapa tingkat bunga yang akan Anda kategorikan, berdasarkan profil kredit Anda? Bagaimana ini dibandingkan dengan tarif yang saat ini Anda bayarkan?
Memikirkan semua masalah ini dapat membantu Anda mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang apakah pembiayaan kembali hipotek dalam masa pensiun adalah pilihan yang tepat.