Tarif Mortgage Lebih Rendah Dapat Membuatnya Menarik untuk Pembiayaan Kembali, tetapi Ada Biaya
Mortgages Tingkat Adjustable
Jika Anda memiliki hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan dan tarif Anda telah disetel ulang ke tingkat yang lebih tinggi daripada tingkat rendah awal, itu pasti layak untuk mencari pembiayaan kembali. Kabar baiknya adalah tingkat hipotik yang dapat disesuaikan dapat mengubah suku bunga mereka selama jangka waktu pinjaman, dan ketika harga turun, itu bisa menjadi baik. Tetapi masalah sebenarnya adalah bahwa meskipun demikian, Anda masih cenderung menemukan bahwa Anda membayar lebih dari yang akan Anda dapatkan dengan hipotek suku bunga tetap.
Hipotek Suku Bunga Tetap
Standar lama ketika datang ke pinjaman rumah, hipotek fixed-rate dapat menjadi salah satu cara terbaik untuk membiayai pembelian rumah. Ini karena tingkat bunga tidak berubah dari waktu ke waktu, yang berarti pembayaran Anda tetap sama. Stabilitas pembayaran ini sangat bagus, tetapi ada kalanya itu bisa menjadi sebuah kelemahan.
Jika tingkat hipotek jatuh di masa depan, Anda mungkin menemukan diri Anda membayar bunga lebih dari apa yang bisa Anda dapatkan dari hipotek saat ini.
Ini bisa berarti membuang uang untuk bunga yang mungkin Anda hindari. Tetapi sebaliknya juga benar. Jika Anda mengunci suku bunga tetap yang pada titik yang relatif rendah, jika suku bunga naik di masa depan, Anda menyadari penghematan yang signifikan atas orang lain yang mungkin mendapatkan pinjaman saat ini dengan suku bunga yang lebih tinggi.
Pertimbangkan Biaya
Ketika mempertimbangkan apakah atau tidak untuk membiayai kembali hipotek Anda, Anda ingin melihat secara realistis berapa lama Anda berencana untuk berada di rumah. Karena ada biaya penutupan yang mungkin mencapai ribuan dolar, Anda harus melihat berapa lama waktu yang diperlukan untuk mencapai titik impas meskipun Anda harus membiayai kembali.
Misalnya, katakanlah suku bunga 1% lebih rendah akan menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda sebesar $ 100. Itu bukan apa-apa untuk bersin, tetapi mari kita juga menganggap biaya penutupan Anda pada pembiayaan kembali total $ 3.000. Itu berarti Anda harus tinggal di rumah selama 30 bulan hanya untuk istirahat bahkan pada pembiayaan kembali. Jika rencana Anda mungkin bergerak dalam tiga tahun atau kurang, Anda dapat melihat di mana pembiayaan kembali dapat benar-benar membebani Anda.
Jumlah Ekuitas
Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di rumah. Sebagian besar bank akan membutuhkan 20% ekuitas untuk membiayai kembali hipotek Anda. Mungkin masih mungkin untuk membiayai kembali tanpa banyak ekuitas, tetapi Anda mungkin akan mendapatkan kesepakatan terbaik jika Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas.
Selain itu, jika Anda telah tinggal di rumah untuk sementara waktu dan telah membangun jumlah ekuitas yang layak, Anda mungkin dapat menghemat lebih banyak uang karena Anda mungkin dapat membiayai jumlah yang lebih rendah dari jumlah pinjaman awal.
Ini dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda karena Anda sekarang membayar kembali pinjaman yang lebih kecil.
Jangan Lupakan Tentang Ketentuan Baru
Satu hal yang banyak orang lupakan adalah bahwa refinancing juga akan memperpanjang jangka waktu pinjaman lagi. Jika Anda telah melakukan pembayaran untuk hipotek tetap 30 tahun Anda selama 10 tahun terakhir, Anda hanya memiliki 20 untuk pergi. Tetapi jika Anda membiayai kembali, jika Anda memilih hipotek 30 tahun lagi, Anda kembali ke awal. Tetapi apa yang dilakukan sebagian orang sebenarnya adalah membiayai kembali dari 30 tahun menjadi 15 tahun jika mereka sudah memiliki sejumlah tahun pembayaran di bawah ikat pinggang mereka.
Pertimbangan Akhir
Seperti yang Anda lihat, ada sejumlah hal yang perlu dipertimbangkan sebelum bergegas ke bank. Ya, tingkat hipotek yang lebih rendah itu bagus, dan mereka dapat menghemat uang Anda, tetapi itu tidak semudah itu. Anda perlu memastikan bahwa Anda benar-benar akan tinggal di rumah cukup lama untuk mendapatkan manfaat, dan menentukan apakah mungkin mengubah persyaratan pinjaman sangat berharga.
Bukan hanya itu, tetapi sejarah kredit Anda bahkan lebih penting dari sebelumnya. Jika kredit Anda tidak sempurna atau Anda memiliki beberapa tanda negatif pada laporan Anda, Anda mungkin menemukan bahwa Anda bahkan tidak dapat memanfaatkan tarif terbaik.
Jadi, jika tarif yang lebih rendah membuat Anda tertarik dengan pembiayaan kembali, ada baiknya Anda memeriksanya. Pastikan saja bahwa Anda tidak ditarik oleh tingkat saja dan bahwa Anda benar-benar akan memetik hasil dari pembiayaan kembali.