Mana yang Terbaik untuk Anda? Perbandingan Mortgage 15 Tahun vs. 30 Tahun

Bingung dengan semua pilihan yang perlu Anda buat saat membeli rumah? Hipotek dengan suku bunga tetap adalah pinjaman rumah yang paling sederhana dan paling populer, dan mereka mencegah kejutan yang mungkin datang dengan hipotek tingkat-disesuaikan . Tetapi Anda masih perlu memilih antara hipotek 15 tahun dan hipotek 30 tahun, bekerja dengan pemberi pinjaman yang tepat , dan mengelola biaya Anda.

15 Tahun vs. 30 Tahun Hipotek

Sebuah hipotek 15 tahun meminimalkan total biaya pinjaman Anda dan memungkinkan Anda untuk menghilangkan utang dengan cepat.

Tetapi pinjaman 30 tahun memiliki pembayaran bulanan lebih rendah, memungkinkan Anda untuk menabung untuk tujuan lain dan membayar pengeluaran tak terduga.

Tidak bisa memutuskan? Kami akan membahas pro dan kontra secara detail di bawah ini. Tetapi jika pembayaran 15 tahun terlalu mengintimidasi, Anda bisa mendapatkan pinjaman 30 tahun dan membayar ekstra setiap bulan . Hitung saja pembayaran Anda seolah-olah Anda memiliki hipotek 15 tahun, dan lakukan pembayaran yang lebih tinggi hingga keadaan darurat mencegah Anda melakukan hal itu. Strategi itu membebaskan Anda dari utang lebih cepat, dan Anda akan membayar bunga yang lebih rendah daripada yang Anda lakukan untuk hipotek 30 tahun. Namun, jika Anda ingin menghabiskan bunga minimum absolut, berkomitmen untuk hipotek 15 tahun sehingga Anda mendapatkan tingkat serendah mungkin .

Pembayaran bulanan

Pada pandangan pertama, perbedaan paling mencolok antara pinjaman 15 tahun dan 30 tahun adalah pembayaran bulanan yang diperlukan. Pinjaman 30 tahun memiliki pembayaran lebih rendah — meskipun itu tidak selalu membuat mereka lebih baik. Perbedaan lain yang kurang terlihat juga signifikan.

Pembayaran yang terjangkau: Tergantung pada penghasilan Anda dan ukuran uang muka Anda , hipotek 15 tahun mungkin tidak terjangkau.

1. Jika Anda khawatir tentang arus kas bulanan Anda, mungkin menarik untuk memperpanjang pembayaran Anda selama 30 tahun, bukan 15.
2. Pemberi pinjaman menyetujui permohonan pinjaman Anda berdasarkan, sebagian, pada kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Untuk melakukannya, mereka membandingkan penghasilan bulanan Anda dengan pembayaran utang bulanan Anda. Bahkan jika Anda merasa nyaman dengan pembayaran 15 tahun, rasio utang terhadap pendapatan Anda mungkin mendiskualifikasi Anda untuk pinjaman itu.

Sasaran lain: Jika Anda menabung untuk tujuan lain, seperti pensiun, hipotek 30 tahun lebih mudah mendanai tujuan tersebut. Daripada melakukan pembayaran hipotek yang besar dan kuat setiap bulan, Anda akan memiliki lebih banyak uang gratis dalam anggaran Anda untuk mencapai tujuan jangka panjang tersebut. Tentu saja, jika Anda pergi dengan pinjaman 30 tahun dan Anda hanya menghabiskan uang untuk "keinginan" setiap bulan, Anda mungkin lebih baik dengan pinjaman 15 tahun.

Fleksibilitas: Pinjaman 30 tahun membantu Anda menjaga opsi Anda terbuka dan menyerap kejutan hidup. Jika Anda mengubah pekerjaan (atau kehilangan pekerjaan), Anda akan menghargai pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Perhitungan pembayaran: Untuk melihat mekanisme di balik pembayaran hipotek bulanan Anda, pelajari dasar - dasar perhitungan pembayaran dan gunakan kalkulator online gratis untuk mencoba berbagai opsi pembayaran.

Seberapa Cepat Anda Membayar

Sebuah hipotek 15 tahun membantu Anda membayar saldo pinjaman Anda dengan cepat. Dengan setiap pembayaran bulanan, Anda akan membuat lonjakan yang lebih besar dalam utang Anda dibandingkan dengan pinjaman 30 tahun. Pada suatu titik tertentu, Anda akan berhutang lebih sedikit, yang menawarkan beberapa manfaat:

1. Anda membangun ekuitas lebih cepat , yang dapat Anda gunakan untuk pembelian rumah berikutnya atau kebutuhan lainnya.
2. Lebih mudah untuk melakukan pembiayaan kembali dengan rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah .
3. Jika Anda perlu menjual rumah Anda, Anda cenderung tidak berada di bawah air .

Plus, jika Anda tinggal di rumah Anda, Anda dapat berhenti melakukan pembayaran hipotek setelah 15 tahun daripada membiarkan mereka berlama-lama selama 30 tahun.

Biaya Bunga

Dengan hipotek 15 tahun, Anda membayar bunga kurang dari yang Anda lakukan pada hipotek 30 tahun. Dua faktor bekerja sesuai keinginan Anda:

1. Tingkat bunga: Pinjaman 15 tahun biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman 30 tahun, semua hal lain dianggap sama. Jadi, Anda akan membayar bunga kurang mulai di tahun pertama Anda.
2. Biaya bunga seumur hidup: Semakin lama Anda meminjam, semakin banyak bunga yang Anda bayarkan . Plus, dengan pembayaran bulanan yang lebih kecil untuk pinjaman 30 tahun, saldo pinjaman Anda (dan jumlah bunga yang Anda bayar) tetap lebih tinggi lebih lama. Untuk melihat bagaimana proses itu bekerja, lihatlah tabel amortisasi yang menunjukkan pembayaran bulanan, biaya bunga bulanan, dan saldo pinjaman berjalan Anda.

Contoh: Perbandingan 15 Tahun vs. 30 Tahun

Untuk melihat bagaimana semua faktor di atas bekerja bersama, mari kita telusuri sebuah contoh.

Asumsikan Anda meminjam $ 200.000 untuk membeli rumah, dan Anda dapat memilih antara hipotek 15 tahun dan 30 tahun.

• Asumsikan pinjaman suku bunga tetap 30 tahun dengan tingkat 4,10 persen.
• Asumsikan pinjaman suku bunga tetap 15 tahun dengan suku bunga 3,43 persen.

Pembayaran bulanan: Pinjaman 30 tahun memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah.

• Pembayaran 30 tahun: $ 966
• Pembayaran 15 tahun: $ 1.432

Pengurangan utang: Anda akan membayar saldo lebih cepat dengan pinjaman 15 tahun.

• Sisa saldo pinjaman atas pinjaman 30 tahun setelah tujuh tahun: $ 172.513
• Sisa saldo pinjaman atas pinjaman 15 tahun setelah tujuh tahun: $ 119.674

Biaya bunga: Anda akan membayar bunga yang lebih rendah dengan pinjaman 15 tahun.

• Dengan pinjaman 30 tahun, Anda akan membayar $ 147,903 dengan biaya bunga selama masa pinjaman Anda. Juga, Anda harus melunasi saldo pinjaman $ 200.000.
• Dengan pinjaman 15 tahun, Anda hanya akan membayar $ 56.122 dalam total biaya bunga.