Dan kemudian, beberapa waktu setelah rumah dan penjualan selesai, Anda melihat bahwa nama pemberi pinjaman benar-benar berbeda dari perusahaan yang Anda pilih.
Setelah semua penelitian dan pertimbangan itu, hipotek Anda telah terjual.
Ini bisa menjadi sesuatu yang menakutkan, dan sedikit menakutkan. Inilah yang dapat Anda harapkan.
Tiga Bagian untuk KPR
Ketika Anda mengajukan permohonan hipotek , ada tiga aspek dari hipotek itu.
- Originator Pinjaman
- Perusahaan Pemberi Pinjaman
- Perusahaan Pelayanan
Orang yang akan Anda tangani secara pribadi adalah pemberi pinjaman: Mereka melakukan semua dokumen, dan mereka membantu Anda mengajukan pinjaman. Pencetus mengirimkan aplikasi ke perusahaan peminjam. Jika Anda memenuhi panduan mereka, mereka menyetujui pinjaman dan Anda sekarang punya uang untuk membeli rumah. Perusahaan peminjam dapat bertindak sebagai perusahaan jasa juga, tetapi kemungkinan besar mereka akan menjualnya ke perusahaan lain. Perusahaan yang melayani adalah siapa yang Anda tuliskan cek bulanan Anda untuk membayar rumah.
Mengapa Hipotek Anda Akan Dijual
Pemberi pinjaman Anda dibayar komisi untuk setiap hipotek yang dia tempatkan.
Pemberi pinjaman dan pemberi layanan, bagaimanapun, harus membuat uang mereka kembali lebih lambat, biasanya selama 15 hingga 30 tahun.
Jika perusahaan pinjaman melayani setiap pinjaman yang mereka danai, mereka harus memiliki banyak miliaran dolar untuk memastikan mereka memiliki uang tunai yang tersedia untuk memberikan pinjaman tersebut.
Sebagian besar bank dan lembaga akan cepat kekurangan uang tunai jika mereka melayani setiap pinjaman tunggal. Sebaliknya, mereka akan menggabungkannya (biasanya sekelompok pinjaman dengan tingkat risiko yang sama), dan menjualnya kepada investor (sering lembaga pemerintah seperti Fannie Mae atau Freddie Mac). Perusahaan-perusahaan investasi ini menjualnya sebagai obligasi (Anda bahkan mungkin memiliki beberapa portofolio Anda diinvestasikan di dalamnya). Dengan menjual pinjaman, perusahaan peminjaman sekarang memiliki uang yang dapat mereka pinjamkan kepada calon pembeli lain.
Apa yang Diharapkan dengan Perusahaan Pelayanan Baru Anda
Ini adalah praktik umum bagi pemberi pinjaman untuk menjual hipotek, dan itu sepenuhnya legal bagi mereka untuk melakukannya tanpa persetujuan Anda. Apa yang harus mereka lakukan, bagaimanapun, adalah memberi Anda peringatan bahwa pinjaman Anda akan dilayani oleh perusahaan yang berbeda.
Baik pemilik pinjaman lama dan pemilik pinjaman baru harus mengirimkan Anda pemberitahuan tidak kurang dari 15 hari sebelum transfer. Pemberi pinjaman baru harus memberikan rincian kontak dalam 30 hari setelah transfer selesai sehingga Anda tahu di mana harus mengirim pembayaran, dan bagaimana menghubungi jika Anda membutuhkan bantuan. Dan jangan khawatir jika Anda mengirim pembayaran kepada kreditur lama! Anda mendapatkan masa tenggang 60 hari, jadi pinjaman Anda tidak akan berutang jika Anda membuat kesalahan dengan cek pertama itu ke perusahaan baru.
Bagaimana dengan rincian hipotek? Pembayaran Anda akan tetap sama (kecuali Anda memiliki pinjaman ARM , dalam hal ini bunga dapat menyesuaikan). Pinjaman Anda akan terus berfungsi sama seperti yang dilakukan dengan pemberi pinjaman lama, jadi jika Anda memiliki 19 tahun tersisa sampai lunas, Anda masih memiliki 19 tahun tersisa. Satu-satunya perbedaan adalah nama perusahaan yang Anda tulis pada cek (dan alamat tempat Anda mengirimkannya).
Satu hal yang mungkin berpengaruh besar pada keuangan Anda adalah persyaratan untuk modifikasi pinjaman. Ada program yang tersedia yang memungkinkan Anda untuk bekerja dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengubah persyaratan pinjaman Anda sehingga lebih mudah bagi Anda untuk membayar tagihan Anda (tingkat bunga dapat dikurangi, lamanya pinjaman dapat diperpanjang, atau pinjaman dapat dikonversi dari variabel ke bunga tetap ).
Jika pinjaman Anda dijual selama waktu ketika Anda menjalani proses modifikasi, Anda mungkin harus memulai dari awal.
Bagaimana Menghindari Memiliki Hipotek Anda Dijual
Tetapi setelah semua pekerjaan itu menemukan perusahaan yang tepat yang ingin Anda jalin bisnis, adakah yang bisa Anda lakukan? Apa hak Anda sebagai peminjam ketika datang untuk memiliki pinjaman Anda dijual?
Ketika Anda menandatangani kontrak untuk pinjaman Anda, ada klausa di sebagian besar dari mereka yang mengatakan bahwa mereka memiliki hak untuk menjual hipotek kepada perusahaan jasa lain. Jika Anda mendapatkan pemberitahuan bahwa pinjaman Anda dijual, pada dasarnya Anda memiliki dua pilihan: ikut serta, atau membiayai kembali dengan perusahaan lain .
Jika Anda belum menandatangani dokumen, ada cara-cara untuk menjamin bahwa pinjaman Anda akan dimiliki dan dilayani oleh perusahaan asal. Yang harus Anda lakukan hanyalah bertanya. Seringkali pemberi pinjaman hipotek besar, seperti bank nasional, tidak akan membuat janji itu. Tetapi pemberi pinjaman lokal yang lebih kecil dan lebih, seperti serikat kredit, akan. Jika Anda ingin menghindari hipotek Anda dijual, mulailah pencarian Anda dengan bank lokal dan serikat kredit.
Hipotek Dijual Setiap Hari
Intinya adalah bahwa hipotek Anda kemungkinan akan dijual. Ini membantu untuk menjaga tingkat suku bunga tetap kompetitif, itu memacu ekonomi, dan dalam semua kenyataan itu tidak sangat mungkin untuk melihat efek negatif dari penjualan. Namun perlu diingat bahwa kesalahan memang terjadi. Prosesnya umumnya mulus, tetapi kesalahan terjadi. Jika Anda melihat bahwa pembayaran Anda telah berubah, persyaratan telah berubah, atau sesuatu yang sepertinya tidak benar, mulailah dengan menelepon perusahaan layanan pinjaman baru. Jika itu tidak berhasil untuk menyelesaikan masalah, Anda dapat mengajukan klaim melalui Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.