Anda Memiliki Opsi, dan Mungkin Lebih Baik Melakukan Pembayaran Down
Cara Membeli Tanpa Uang Turun
Program pinjaman pemerintah adalah pilihan terbaik Anda.
Ketika pemerintah AS menjamin pemberi pinjaman terhadap kerugian, mereka lebih mungkin menyetujui pinjaman tanpa uang muka. Tetapi Anda masih harus memenuhi syarat untuk pinjaman itu. Jika Anda tidak pinjaman konvensional dapat menjadi pilihan, atau Anda mungkin harus setidaknya melakukan pembayaran uang muka kecil di rumah Anda.
Pinjaman VA tersedia melalui Departemen Urusan Veteran AS (VA). Anggota Servicemembers, veteran, dan pasangan yang memenuhi syarat dapat membeli rumah dengan nol persen ke bawah. Pinjaman tersebut tidak memiliki premi asuransi hipotek bulanan, sehingga pembayaran bulanan dapat tetap relatif rendah (tetapi kapan pun Anda membeli dengan nol ke bawah, pembayaran Anda akan tinggi). Banyak pemberi pinjaman di AS dapat memberikan pinjaman ini, jadi bicaralah dengan broker hipotek atau lembaga keuangan untuk mengajukan permohonan. Pemberi pinjaman bersaing untuk bisnis Anda, jadi bandingkan penawaran dari beberapa sumber yang berbeda. Mereka semua akan memiliki tingkat bunga dan biaya penutupan yang berbeda .
Pinjaman USDA didukung oleh Departemen Pertanian AS (USDA) dan dirancang untuk mempromosikan kepemilikan rumah di daerah pedesaan.
Pinjaman tersebut memiliki batas penghasilan, meskipun Anda biasanya dapat memperoleh hingga 115 persen dari pendapatan keluarga rata-rata AS (atau menggunakan ukuran di seluruh negara bagian) untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Seperti pinjaman VA, pemberi pinjaman perlu berpartisipasi dalam program USDA, tetapi ada banyak broker hipotek dan bank untuk dipilih.
Dapatkan penawaran dari beberapa kreditur dan bandingkan biaya sebelum Anda memutuskan.
Sumber Lain
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman VA atau USDA, Anda mungkin dapat membeli tanpa uang dengan menggunakan sumber lain (atau Anda mungkin perlu melakukan pembayaran uang muka kecil). Di tahun-tahun sebelumnya, lebih mudah untuk membeli tanpa uang muka. Setelah krisis subprime, itu tidak mudah.
Uang muka bantuan dan bantuan dapat membantu Anda membeli secara efektif dengan pembayaran nol persen. Secara teknis, seseorang melakukan pembayaran uang muka, tetapi mungkin bukan Anda. Cari organisasi lokal yang dapat Anda pilih, dan tanyakan perwakilan Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan setempat (HUD) untuk sumber daya apa pun yang tersedia. Beberapa program homebuyer pertama kali juga dapat membantu . Program-program ini sulit ditemukan dan sulit untuk dikualifikasikan. Namun, jika Anda cocok untuk sebuah organisasi, Anda mungkin bisa mendapatkan bantuan yang Anda butuhkan.
80/20 pinjaman , juga dikenal sebagai pinjaman piggyback, memungkinkan Anda untuk membeli menggunakan dua pinjaman. Sebelum krisis keuangan, strategi ini adalah strategi yang populer. Saat ini, Anda memerlukan profil kredit dan pendapatan yang tepat untuk memenuhi syarat. Untuk menggunakan pendekatan ini, Anda akan mendapatkan hipotek pertama sebesar 80 persen dari nilai rumah (memberi Anda pinjaman 80 persen ke rasio nilai untuk bagian itu, yang berarti Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek pribadi ).
20 persen sisanya berasal dari hipotek kedua yang Anda dapatkan pada saat yang sama dengan hipotek pertama Anda. Pinjaman kedua akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, tetapi para peminjam biasanya mencoba untuk membayar pinjaman itu dengan cepat. Periksa dengan bank lokal dan serikat kredit untuk melihat apakah mereka menawarkan pinjaman 80/20 dan untuk mengetahui apa persyaratannya.
Pemberi pinjaman swasta mungkin bersedia meminjamkan Anda 100 persen dari harga pembelian rumah. Ini mungkin atau mungkin bukan pemberi pinjaman profesional. Dalam banyak kasus, pinjaman itu berasal dari anggota keluarga yang hanya ingin membantu (mereka tidak dalam bisnis pinjaman). Jika Anda mengikuti rute itu, gunakan perjanjian tertulis agar semua orang memahami (dan telah mendokumentasikan) detail pengaturan Anda. Berkonsultasilah dengan pengacara lokal, ahli real estat, dan akuntan sebelum Anda menandatangani perjanjian, karena Anda ingin mengikuti semua hukum yang berlaku (dan Anda mungkin bisa mendapatkan pajak atau manfaat lain jika Anda mengatur semuanya dengan benar).
Jika Anda cukup beruntung untuk memiliki opsi itu, itu bisa menjadi situasi win-win, tetapi semua orang perlu tahu apa yang mereka hadapi .
Ini Mungkin Yang Terbaik untuk Melakukan Pembayaran Down
Daya tarik membeli tanpa uang muka jelas: Anda tidak memerlukan uang dalam jumlah besar, Anda dapat menggunakan tabungan Anda untuk perabotan dan perbaikan rumah, dan Anda mungkin bisa membeli lebih cepat daripada nanti. Tetapi ada beberapa kelemahan untuk meminjam seluruh jumlah pembelian.
Pembayaran bulanan yang lebih tinggi: Semakin besar pinjaman Anda, semakin tinggi pembayaran Anda, dan Anda akan terjebak dengan pembayaran itu untuk kehidupan pinjaman Anda. Untuk melihat bagaimana angka bekerja, hitung pembayaran pada pinjaman apa pun yang Anda pertimbangkan. Coba gunakan jumlah pinjaman yang lebih besar dan lebih kecil (pembayaran uang muka mengurangi jumlah pinjaman) untuk melihat seberapa besar masalahnya. Ketika Anda terjebak dengan pembayaran besar, Anda memiliki lebih sedikit opsi di masa depan. Setiap cedera, perubahan pekerjaan, atau kejutan lainnya akan lebih sulit dihindari.
Biaya bunga yang lebih tinggi: Meminjam 100 persen dari nilai rumah akan meningkatkan biaya keseluruhan rumah Anda. Anda mungkin tidak perlu menulis cek hari ini, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga atas pinjaman Anda daripada yang Anda bayarkan dengan pembayaran uang muka yang sehat. Perbedaan bunga itu bisa mencapai puluhan ribu dolar selama masa pinjaman Anda. Untuk melihat beberapa angka tersebut, lihatlah grafik amortisasi pinjaman untuk setiap pinjaman yang Anda pertimbangkan.
Asuransi KPR Swasta (PMI): Ketika Anda meminjam lebih dari 80 persen dari nilai rumah Anda, Anda harus membayar PMI, yang melindungi kreditur Anda. Satu-satunya manfaat yang Anda dapatkan dari pembayaran itu adalah kesempatan untuk membeli tanpa uang (termasuk pro dan kontra yang dibahas di sini). Biaya itu dapat menambah ribuan atau lebih ke biaya total seumur hidup Anda, dan ini semakin meningkatkan pembayaran bulanan Anda.
Penurunan harga rumah: Idealnya, rumah Anda akan mendapatkan nilai dari waktu ke waktu. Tapi itu tidak selalu terjadi - rumah kehilangan nilai, dan Anda mungkin terpaksa menjual kerugian. Jika itu terjadi, Anda mungkin berhutang lebih banyak pada rumah daripada nilainya. Untuk keluar dari pinjaman Anda, Anda harus melakukan pembayaran besar kepada kreditur Anda, dan itu tidak pernah menjadi acara yang disambut baik.
Pada dasarnya, Anda mengambil risiko signifikan ketika Anda membeli tanpa uang muka. Penghasilan Anda harus tetap sama atau meningkat, dan rumah Anda perlu meningkatkan nilainya lebih cepat daripada uang yang Anda curam. Kita semua percaya hal-hal itu akan terjadi, tetapi banyak sebelum Anda terbukti salah.