Biaya Pembayaran Rendah dan Uang Gratis
Ada beberapa cara untuk mendapatkan banyak pinjaman hipotek pertama Anda, termasuk:
- Menggunakan program pinjaman yang dirancang untuk pembeli pertama kali, dan
- Belanja dan berkualifikasi berdasarkan kredit dan penghasilan Anda yang kuat
Sementara pinjaman yang dirancang khusus untuk pembelian rumah pertama Anda mungkin terdengar menarik, mereka tidak selalu cocok. Mereka sering datang dengan string yang melekat - yang mungkin atau mungkin tidak dealbreakers.
Apa yang dimaksud dengan Pinjaman Homebuyer Pertama Kali?
Pinjaman pembeli rumah pertama kali dirancang untuk membantu orang menjadi pemilik rumah, biasanya di wilayah geografis tertentu. Program-program ini bervariasi tergantung di mana Anda tinggal dan apa yang tersedia untuk Anda, tetapi gagasan umumnya adalah memberikan bantuan keuangan kepada pembeli yang memenuhi syarat . Manfaat datang dalam beberapa bentuk, beberapa di antaranya dijelaskan di bawah ini.
Uang muka: kemampuan pembeli untuk melakukan pembayaran uang muka yang sangat kecil (atau tanpa uang muka sama sekali).
Biaya bunga: organisasi mensubsidi (atau membantu membayar) biaya bunga, dan mereka juga dapat membantu peminjam memenuhi syarat untuk pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah. Hasilnya adalah pembayaran bulanan yang lebih mudah.
Hibah: "uang gratis" yang dapat digunakan untuk menutup biaya , pembayaran uang muka, dan perbaikan rumah setelah pembelian.
Pengampunan pinjaman: pembatalan utang hipotek (atau setidaknya sebagian dari utang). Ini biasanya terjadi dalam jangka waktu yang lama untuk mendorong pembeli untuk tinggal di rumah jangka panjang.
Bantuan dengan biaya: batasan berapa banyak pemberi pinjaman yang diizinkan untuk membebankan biaya untuk menutup pinjaman.
Pembayaran tangguh: pinjaman yang tidak perlu dilunasi (dan tidak dikenakan bunga) sampai Anda membayar rumah - biasanya dengan menjual rumah dan pindah. Pinjaman ini terkadang berfungsi sebagai uang muka Anda.
Perhatikan bahwa program yang tersedia untuk Anda mungkin menawarkan salah satu atau tidak ada manfaat yang tercantum di atas - itu tergantung pada keadaan keuangan Anda, dan di mana Anda tinggal, sehingga Anda harus meneliti apa yang tersedia di wilayah Anda.
Dimana Cari Program Pinjaman
Menemukan program pinjaman yang baik membutuhkan kerja keras.
Tempat yang baik untuk memulai adalah situs web HUD pada program homebuying (klik di negara Anda, lalu klik "Program bantuan" di bawah " Membeli Rumah "). Anda juga dapat mencari web, pastikan untuk menyertakan negara bagian atau kota tempat tinggal Anda. Jika Anda suka, Anda juga dapat menyertakan karakteristik apa pun tentang Anda (dengan atau tanpa lokasi Anda); misalnya, jika Anda seorang veteran, guru, atau penyandang cacat, Anda mungkin menemukan program tambahan.
Siapa yang memenuhi syarat?
Definisikan pembeli "pertama kali": seperti yang Anda bayangkan, sebagian besar program ditargetkan untuk individu yang tidak pernah memiliki rumah. Tetapi beberapa organisasi akan menawarkan bantuan kepada orang-orang yang telah dimiliki sebelumnya, selama mereka tidak memilikinya dalam beberapa tahun terakhir.
Sekali lagi, periksa untuk melihat apa yang tersedia untuk Anda.
Kebutuhan keuangan: Anda mungkin harus memenuhi batasan keuangan tertentu juga. Untuk sebagian besar, program pembeli pertama kali menyediakan manfaat bagi orang-orang dengan pendapatan rendah dan menengah. Jika Anda mendapat terlalu banyak, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk program ini. Memiliki aset substansial (seperti uang tunai di bank atau rekening investasi) juga dapat mengurangi peluang Anda.
Batasan Pinjaman
Rumah mahal? Kebanyakan program menempatkan batasan dolar pada properti yang Anda beli, jadi jangan berharap untuk membeli properti paling mahal di wilayah Anda. Sebaliknya, Anda akan terbatas pada properti yang lebih murah yang mungkin lebih terjangkau bagi orang yang memenuhi pembatasan penghasilan yang disebutkan di atas. Sekali lagi, idenya adalah memberi manfaat bagi orang-orang yang paling membutuhkan.
Pemilik-pemilik: Anda umumnya harus tinggal di rumah sebagai tempat tinggal utama Anda.
Jika Anda akan menyewa tempat itu, Anda harus menggunakan jenis pinjaman yang berbeda - program ini bukan untuk investor.
Kesehatan dan keselamatan: rumah yang Anda beli kemungkinan besar harus memenuhi beberapa persyaratan fisik. Itu harus dalam kondisi baik dan bebas dari bahaya keamanan (seperti cat berbasis timbal, misalnya). Jika Anda memiliki rumah yang tidak dapat membeli karena bentuknya buruk, Anda dapat mencoba menggunakan pinjaman rehabilitasi FHA 203k . Pinjaman 203k memungkinkan Anda untuk membeli properti dan mendanai perbaikan hanya dengan satu pinjaman.
Kerugian dari Pinjaman Homebuyer Pertama Kali
Untuk beberapa pembeli rumah pertama kali , program ini sempurna. Mereka membuka pintu untuk kepemilikan rumah di mana sebuah keluarga tidak akan dapat membeli rumah. Masyarakat juga mendapat manfaat - pemilik rumah mengurus properti mereka, terlibat, dan berkontribusi pada ekonomi. Namun demikian, pinjaman homebuyer pertama kali dapat menjadi pilihan yang salah dalam beberapa kasus.
Dengan pinjaman khusus, beberapa tantangan potensial meliputi:
- Pembatasan harga mungkin tidak memungkinkan Anda membeli rumah yang Anda inginkan
- Anda mungkin kehilangan beberapa manfaat dari program jika Anda menjual rumah terlalu cepat
- Anda mungkin harus membayar pajak retur untuk beberapa manfaat yang Anda terima
- Anda mungkin terbatas pada daftar singkat jenis pinjaman (hanya hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun misalnya)
- Jika rumah Anda meningkat nilainya, Anda mungkin harus membagikan keuntungan tersebut dengan program ini
Dengan adanya pembatasan ini, Anda mungkin lebih baik menghindari pinjaman homebuyer pertama yang disubsidi. Patrick Schwerdtfeger, broker hipotek California, mencatat bahwa Anda mungkin akan keluar ke depan menggunakan hipotek polos-vanili jika Anda memiliki kredit yang layak. Dengan skor kredit FICO di atas 720, Anda mungkin tidak mendapatkan keuntungan dengan pinjaman homebuyer pertama yang disubsidi. Setelah Anda mendapatkan di bawah 680, program bersubsidi akan mulai terlihat lebih baik.
Pilihan lain
Jika Anda menemukan bahwa program pinjaman terlalu ketat, pertimbangkan pinjaman konvensional atau pinjaman FHA yang tidak dirancang untuk pembeli pertama kali.
Pinjaman FHA memungkinkan Anda membeli dengan hanya 3,5% ke bawah. Anda tidak membutuhkan kredit yang besar, jadi itu adalah pilihan bagi orang-orang yang baru mulai meminjam (atau mereka yang baru pulih dari kesulitan keuangan).
Pinjaman konvensional juga memungkinkan pembayaran uang muka kecil. Namun, Anda kemungkinan besar harus membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) sampai Anda mendapatkan setidaknya 80% pinjaman dengan nilai .
Pinjaman PACE memungkinkan Anda untuk meningkatkan properti yang Anda miliki, yang dapat memperluas semesta rumah yang akan Anda pertimbangkan untuk dipinjam. Ketika sebuah rumah akan sempurna jika hanya memiliki peralatan hemat energi, Anda mungkin bisa mendapatkan dana (yang harus Anda bayar) untuk peningkatan itu.
Pendekatan terbaik adalah menjelajahi semua opsi Anda. Lihatlah apa yang ditawarkan oleh broker hipotek tradisional Anda, periksa pinjaman online , dan bandingkan penawaran tersebut dengan pinjaman bersubsidi. Setelah Anda melihat angka-angka, faktor dalam nilai fleksibilitas.
Selain program pinjaman, pastikan untuk belajar tentang Kredit Pajak Pembeli Rumah Pertama untuk memaksimalkan tabungan Anda.