Apakah Annuity Tetap Membuat Investasi Tabungan Perguruan Tinggi yang Baik?

Kelemahan dan Aturan untuk Menggunakan Annuity Tetap untuk Menyimpan Kolese

Bagi banyak orang tua, akun perguruan tinggi anak adalah tempat terakhir mereka ingin mengambil risiko besar di pasar saham. Keengganan terhadap risiko ini menjadi lebih nyata ketika hanya ada beberapa tahun lagi sampai uang perlu disadap untuk biaya kuliah. Hal terakhir yang ingin diketahui oleh anak mereka adalah bahwa mereka tidak dapat pergi ke sekolah impian mereka karena ibu atau ayah memilih reksadana yang salah!

Hal ini membuat banyak orang tua berjuang untuk hasil yang kompetitif pada investasi pendapatan tetap seperti CD, obligasi, dan rekening pasar uang di tahun-tahun terakhir sebelum kuliah. Jadi tentu saja, ketika seseorang di pesta koktail mulai berbicara tentang tingkat bunga yang sangat menarik yang mereka dapatkan pada tunjangan tetap pajak tangguhan, telinga pasti akan gembira.

Tetapi kenyataannya adalah, anuitas tetap dengan semua aturannya tidak tepat untuk semua orang. Sebelum Anda mencairkan rekening Bagian 529 Anda dan membeli anuitas tetap, berikut adalah beberapa fakta penting untuk dipertimbangkan:

Pajak dan Hukuman IRS atas Anuitas yang Diperbaiki:

Jika Anda berusia di bawah 59 1/2 ketika Anda menarik dana dari anuitas tetap, semua keuntungan akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa dan dikenakan penalti tambahan 10%. Jika Anda berusia di atas 59 1/2, maka tidak ada penalti penarikan awal 10%, tetapi pendapatannya masih dikenakan pajak penghasilan biasa.

Ini berarti bahwa, dalam skenario terburuk, lebih dari 40% penghasilan Anda akan kembali ke Paman Sam.

Yang pasti bisa membuat suku bunga yang lebih tinggi pada anuitas tetap terlihat jauh kurang menarik.

Biaya Penyerahan Anuitas Tetap:

Hampir setiap anuitas tetap di pasar memiliki biaya penyerahan yang diterapkan pada penarikan yang dilakukan sebelum akhir periode kontrak. Biaya penyerahan ini sering mulai sekitar 5% dan menurun setiap tahun sebagai usia anuitas tetap. Sekali lagi, menyebarkan bahwa menyerah biaya atas penghasilan hanya beberapa tahun dapat membuat daya tarik keseluruhan dari anuitas tetap kurang menarik.

Keamanan Anuitas Tetap:

Sementara anuitas tetap yang digunakan untuk membawa aura keamanan tertentu, yang telah menghilang seluruhnya belakangan ini, berkat banyak perusahaan asuransi yang bangkrut atau ditebus oleh pemerintah. Pada akhirnya, anuitas tetap hanya sebagus perusahaan asuransi yang menerbitkannya. Jika perusahaan asuransi itu bangkrut, anuitas tetap Anda mungkin akan berjalan dengan baik.

Haruskah Orangtua Setiap Menggunakan Annuity Tetap?

Sementara anuitas tetap tidak mungkin menjadi pilihan yang solid untuk sebagian besar orang tua, ada persentase kecil dari populasi yang mungkin ingin memberikan pandangan kedua. Kelompok itu akan mencakup orang tua atau kakek-nenek yang akan berusia di atas 59 1/2 pada saat anak mereka di perguruan tinggi dan yang juga berharap berada di braket pajak yang relatif rendah selama tahun-tahun kuliah. Dalam hal ini, laba setelah pajak atas anuitas tetap mungkin sedikit mengalahkan pendapatan yang lebih rendah (tetapi berpotensi bebas pajak) pada opsi pendapatan tetap yang tersedia dalam akun Bagian 529 atau ESA Rahasia .