Pilih Sasaran yang Tepat untuk Anda, Kemudian Mulai!
Ketika datang untuk membayar kuliah, semakin cepat Anda mulai, semakin baik. Namun memulai bisa luar biasa. Biaya kuliah meningkat — diperkirakan akan meningkat dua kali lipat dalam 10 tahun ke depan — dan ada sejumlah rencana lain yang tidak diketahui untuk direncanakan. Universitas negeri atau swasta? In-state atau keluar dari negara? Apakah anak Anda mendapat beasiswa? Bagaimana dengan sekolah pascasarjana?
Untungnya, Anda tidak perlu mengetahui jawaban atas semua pertanyaan ini untuk mulai menabung.
Berikut adalah beberapa strategi yang paling membantu untuk memutuskan berapa banyak yang harus ditabung untuk kuliah.
1. Pilih Tujuan Akhir
Salah satu cara paling umum untuk menetapkan tujuan tabungan didasarkan pada biaya kuliah yang diproyeksikan. Ini membantu untuk memulai dengan menggunakan salah satu kalkulator di luar sana untuk membantu Anda memperkirakan biaya kuliah untuk anak Anda, berdasarkan faktor-faktor seperti usia anak Anda, jenis sekolah yang Anda harapkan anak Anda hadiri, dan kenaikan yang diharapkan dalam biaya kuliah. Anda juga harus mempertimbangkan apakah ada sekolah tertentu yang sudah Anda ketahui anak Anda ingin hadiri.
Mendapatkan sedikit stiker kejutan? Kabar baiknya adalah apakah Anda menabung untuk di-negara bagian, di luar negara bagian, atau pribadi, Anda tidak perlu merencanakan seluruh jumlah.
Banyak penasihat keuangan yang merekomendasikan menghemat sekitar sepertiga biaya kuliah, dengan harapan bahwa sisanya akan berasal dari bantuan keuangan, beasiswa, dan pendapatan orang tua dan / atau siswa saat ini (misalnya, studi kerja).
Ini dapat membuat tujuan menabung untuk kuliah terasa lebih realistis dan dapat dicapai.
Katakanlah misalnya, bahwa anak Anda lahir pada tahun 2017 dan Anda siap untuk mulai menabung sekarang (bagus untuk Anda!) Untuk membayar ⅓ biaya kuliah yang diproyeksikan, tujuan akhir Anda mungkin adalah $ 73.700 untuk publik di- universitas negeri, $ 116.800 untuk sekolah negeri, luar sekolah, dan $ 145.100 untuk perguruan tinggi swasta.
2. Tetapkan Tujuan Bulanan yang Tepat untuk Alat Penghematan Anda
Apakah agak terlalu sulit membayangkan tujuan akhir, bertahun-tahun dari sekarang? Pertimbangkan untuk mengembalikannya ke jumlah kontribusi bulanan. Ingatlah bahwa cara Anda menabung akan memberi pengaruh besar pada seberapa banyak Anda menabung pada saat anak Anda mulai kuliah.
Banyak ahli merekomendasikan menggunakan rencana tabungan 529 perguruan tinggi , rekening investasi yang diuntungkan pajak yang bekerja seperti Roth IRA untuk kuliah. Rencana 529 menawarkan pertumbuhan bebas pajak dan penarikan untuk biaya pendidikan tinggi yang berkualitas, yang termasuk uang sekolah, kamar & makan, buku, komputer, dan biaya pendidikan khusus.
Apa artinya ini bagi Anda? Memilih rencana 529 dapat berarti kontribusi bulanan yang jauh lebih rendah, karena uang bertambah seiring waktu. Dengan rencana 529, kontribusi bulanan yang direkomendasikan untuk anak yang lahir pada tahun 2017 akan menjadi sekitar $ 165 untuk sekolah negeri negeri, $ 260 untuk umum di luar negara bagian, atau $ 325 untuk universitas swasta.
Jika Anda ingin menabung menggunakan rekening tabungan tradisional atau akun investasi yang dikenakan pajak, Anda harus menyesuaikan kontribusi bulanan Anda. Misalnya, tingkat bunga rata-rata saat ini di rekening tabungan adalah 0,06 persen APY.
Pada tingkat itu, dalam rekening tabungan, Anda perlu berkontribusi sekitar $ 300 per bulan selama 18 tahun untuk membayar 1/3 biaya yang diproyeksikan dari sebuah perguruan tinggi negeri, di negara bagian, sekitar $ 500 untuk di luar negara bagian, dan sekitar $ 600 per bulan untuk universitas swasta.
Hampir dua kali lipat penghematan yang dibutuhkan dibandingkan dengan 529 !
Menggunakan akun investasi yang dikenai pajak dapat menghasilkan pengembalian yang jauh lebih baik dari tabungan Anda. Dengan pengembalian 7 persen rata-rata, kontribusi bulanan sekitar $ 190 akan menutupi biaya yang diproyeksikan dari universitas negeri di negara bagian, $ 300 untuk di luar negara bagian, atau sekitar $ 390 untuk sebuah perguruan tinggi swasta. Namun, Anda akan kehilangan pembebasan pajak rencana 529 atas dividen dan keuntungan.
3. Putuskan berdasarkan apa yang dapat Anda lakukan
Terakhir, Anda dapat menetapkan tujuan penghematan bulanan untuk kuliah berdasarkan pada apa yang keluarga Anda mampu. Ini adalah pendekatan yang baik jika tidak ada banyak ruang gerak dalam anggaran Anda.
Tentu saja, apa yang terjangkau akan sangat bervariasi dari satu keluarga ke keluarga berikutnya. Jika Anda tidak yakin apa yang bisa dilakukan untuk keluarga Anda, coba hancurkan menggunakan rumus Rule of 10 dari Lumina Foundation.
Meskipun awalnya dimaksudkan sebagai patokan untuk perguruan tinggi yang ingin memperluas akses ke pendidikan tinggi, formula ini dapat digunakan oleh keluarga. Pendekatan ini merekomendasikan agar keluarga membayar kuliah menggunakan tolok ukur:
- Keluarga menabung 10 persen dari pendapatan bebas mereka;
- Keluarga menghemat lebih dari 10 tahun; dan
- Siswa bekerja 10 jam per minggu saat kuliah.
Pendapatan discretionary biasanya didefinisikan sebagai total pendapatan setelah pajak, dikurangi semua biaya hidup minimal seperti makanan, obat-obatan, perumahan, utilitas, asuransi, transportasi, dll.
The Lumina Foundation menyatakan bahwa untuk keperluan tolok ukur ini, setiap penghasilan di atas 200 persen dari tingkat kemiskinan federal adalah “diskresioner.” Untuk sebuah keluarga yang terdiri dari 4 orang pada tahun 2017, itu berarti penghasilan lebih dari $ 49.200.
Mengikuti formula ini, sebuah keluarga yang menghasilkan rata-rata $ 100.000 per tahun mungkin menghemat 10 persen dari sisa $ 50.800, atau $ 423 per bulan. Lebih dari 10 tahun, itu hampir $ 51.000 disimpan untuk kuliah. Dengan seorang siswa yang bekerja 10 jam seminggu selama 50 minggu per tahun dengan upah minimum $ 7,25 saat ini, itu adalah tambahan $ 3,625, dengan total kontribusi $ 14,500 selama 4 tahun.
Tentu saja, jika penghasilan Anda meningkat atau menurun, kontribusi Anda dapat disesuaikan. Dan Anda selalu dapat membuat metodologi ini berjalan lebih jauh dengan menggunakan alat penghematan pajak yang diuntungkan untuk menumbuhkan uang Anda dari waktu ke waktu.
Misalnya, jika sebuah keluarga dengan anak berusia 8 tahun mulai menghemat $ 423 bulan dalam 529 rencana tabungan, jumlah itu dapat tumbuh menjadi $ 75.300 dalam 10 tahun. Ini akan cukup untuk menutupi biaya that yang direkomendasikan para ahli untuk sekolah umum di luar negara bagian, atau sekitar ½ biaya sebuah universitas di negara bagian.
Pikiran Akhir
Meskipun mudah untuk mendapatkan kejutan stiker dari biaya kuliah yang meroket, ingat bahwa jumlah yang Anda butuhkan untuk menyimpan kemungkinan jauh lebih rendah.
Yang penting adalah memulai sedini mungkin, dan konsisten dengan menabung. Namun, jika anak Anda lebih tua, jangan panik — Anda masih dapat menyimpan jumlah yang signifikan dalam jangka waktu yang lebih pendek.
Bantuan keuangan, beasiswa, pekerjaan siswa, penghasilan Anda saat anak Anda kuliah, dan kontribusi dari keluarga dapat membantu Anda menyelesaikan sisanya.