Tidak Semua Rencana 529 Diciptakan Sama
529 rencana adalah jenis rekening investasi yang diuntungkan pajak yang secara luas dianggap sebagai salah satu cara terbaik untuk menabung untuk kuliah. Rencana ini menawarkan manfaat pajak federal dan negara bagian yang menarik dan potensi pertumbuhan dari waktu ke waktu, asalkan uang tersebut digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas.
Namun tidak semua 529 rencana diciptakan sama, dan meskipun setiap negara menawarkan 529 rencana mereka sendiri, memilih penawaran negara Anda mungkin tidak selalu menjadi taruhan terbaik Anda.
Apa yang banyak investor mungkin tidak tahu, adalah bahwa Anda dapat memilih rencana negara lain atau memilih untuk pergi melalui penasihat saja.
Tetapi dihadapkan dengan puluhan pilihan dan struktur pajak dan biaya yang rumit, tidak selalu mudah untuk memilih rencana. Untuk membantu memandu keputusan Anda, berikut 8 faktor utama yang harus diperhatikan saat memilih paket 529.
1. Rencana Investasi Pembelian Prabayar vs. College
Ketika kami mengacu pada 529 rencana, sebenarnya ada dua versi yang berbeda, 529 rencana tabungan dan 529 rencana pembayaran prabayar. Fakta bahwa keduanya disebut 529 dapat menyebabkan kebingungan bagi orang tua yang menimbang pilihan mereka.
Dalam artikel ini, kami memfokuskan pada 529 rencana tabungan, tetapi ada baiknya menyadari 529 rencana pembayaran prabayar, meskipun ini menurun dalam popularitas.
Rencana pembayaran prabayar memungkinkan Anda untuk mengunci biaya kuliah saat ini di perguruan tinggi negeri, perguruan tinggi negeri. Mengingat harga kuliah yang terus meningkat, ini mungkin pilihan yang menarik, tetapi ada beberapa kelemahan.
Yang pertama adalah bahwa jika ada kemungkinan anak Anda akan menghadiri universitas di luar negara bagian atau swasta, Anda mungkin tidak akan melihat nilai penuh dari dana program Anda. Kekurangan lainnya adalah rencana prabayar hanya berlaku untuk biaya kuliah, bukan biaya lain seperti buku, kamar dan makan, atau peralatan teknologi.
Mereka juga mungkin tidak memiliki potensi pertumbuhan dan nilai dari rencana tabungan.
Rencana investasi tabungan perguruan tinggi, di sisi lain, berkembang pesat dalam popularitas untuk fleksibilitas mereka — rencana dana dapat digunakan pada berbagai macam biaya pendidikan yang berkualitas dan dana tidak terbatas pada negara asal Anda, dan mereka menawarkan keuntungan dan pertumbuhan pajak rencana prabayar potensial sering tidak bisa cocok.
2. Dalam Negara atau Luar Negeri?
Satu kesalahpahaman besar yang dimiliki banyak orang tua adalah bahwa mereka harus mendaftarkan diri dalam rencana 529 negara bagian mereka. Menurut sebuah penelitian , 80 persen dari 529 investor memilih rencana tersebut di negara asal mereka. Sementara beberapa negara menawarkan keringanan pajak dan keuntungan lainnya, tidak semua melakukannya, dan banyak yang memiliki biaya tinggi yang dapat membatalkan manfaat apa pun.
Anda tidak terbatas pada rencana 529 negara bagian Anda — sebagian besar negara menawarkan beberapa opsi berbeda, dan Anda bebas untuk mendaftar ke rencana negara bagian lain atau memilih rencana yang dijual penasihat.
3. Pajak
Sementara beberapa negara menawarkan potongan pajak atas kontribusi yang dibuat untuk setiap rencana 529, yang lain hanya memberikan kredit atau pengurangan untuk kontribusi yang dibuat untuk 529 rencana mereka sendiri.
Anda akan ingin menyelidiki peraturan spesifik negara Anda untuk melihat apakah ada perlakuan pajak khusus untuk rencana 529 di negara bagian, dan apakah kelebihannya lebih besar daripada kerugian apa pun, seperti biaya tinggi atau kinerja dana yang tidak bersemangat.
4. Biaya
Jika Anda ingin memaksimalkan hasil investasi Anda, penting untuk membandingkan biaya dari rencana yang Anda pertimbangkan. Ada sejumlah biaya berbeda yang mungkin dikenakan oleh rencana, yang berpotensi melebihi penghematan pajak.
Beberapa biaya yang harus dicari termasuk:
- Biaya pemeliharaan akun: Beberapa paket memungut biaya ini jika akun memiliki saldo di bawah ambang tertentu, jika investor hidup di luar negara bagian. Namun, banyak rencana tidak mengenakan biaya ini.
- Biaya pendaftaran atau aplikasi: Banyak rencana tidak mengenakan biaya ini, meskipun beberapa melakukannya.
- Biaya manajemen: Beberapa paket memungut biaya berdasarkan flat atau persentase yang bervariasi untuk akun yang dikelola secara aktif atau berdasarkan investasi dalam dana indeks tertentu.
- Biaya akun tahunan: Beberapa paket membebankan biaya tetap, yang lain menagih berdasarkan saldo akun. Negara-negara tertentu menawarkan keringanan biaya atau biaya lebih rendah untuk penduduk, atau tidak ada biaya akun sama sekali.
- Biaya berbasis dana: Tergantung pada portofolio di mana 529 rencana investasi (Vanguard atau Advantage, misalnya) mungkin ada biaya berdasarkan persentase.
Seringkali biaya ini dapat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian atau bahkan antara opsi investasi dalam rencana yang sama. Misalnya, opsi investasi biaya terendah dalam Rencana Investasi College Delaware adalah $ 135 per tahun pada tahun 2017, sedangkan yang tertinggi adalah $ 1.459.
Biaya mungkin lebih tinggi atau lebih rendah ketika ketentuan tertentu terpenuhi, seperti berinvestasi di negara bagian, mengaktifkan kontribusi otomatis, mempertahankan akun saldo tinggi, atau memilih untuk pengiriman dokumen elektronik.
5. Kegunaan
Sementara beberapa rencana 529 menawarkan kemudahan untuk digunakan, situs web modern, yang lain kurang fungsional atau membutuhkan dokumen yang luas untuk melakukan tugas.
Sebagai bagian dari riset Anda, kunjungi situs web yang terkait dengan rencana yang Anda pertimbangkan. Seberapa mudahnya untuk menavigasi situs, menemukan informasi, mendaftar, mengatur kontribusi berkelanjutan atau satu kali, memulai rollover, dan melakukan fungsi dasar lainnya?
529 rencana memungkinkan setiap orang untuk berkontribusi, tetapi tidak selalu mudah untuk melakukannya. Jika kakek-nenek atau teman dan kerabat lain ingin membantu Anda menabung, ada gunanya memeriksa apakah ini mudah dilakukan. Banyak rencana masih memerlukan pembagian nomor akun, cek surat, dan mengisi dokumen.
Hari-hari ini 529 rencana tersedia melalui alat-alat seperti CollegeBacker dan Upromise menekankan kegunaan untuk investor dan keluarga dan teman-teman yang ingin membantu.
Jika sulit atau membingungkan untuk menemukan jalan Anda, membuat kontribusi untuk rencana Anda, atau mendapatkan teman dan anggota keluarga yang terlibat, Anda mungkin lebih baik dengan rencana yang menawarkan pengalaman yang lebih mudah.
6. Penasihat atau Rencana Langsung-Terjual
Ketika memilih rencana 529, Anda memiliki pilihan untuk pergi melalui broker atau memilih rencana dan menginvestasikan diri Anda secara langsung. Ada manfaat dan kekurangan untuk kedua opsi.
Umumnya, jika Anda mencari opsi dengan biaya terendah, rencana langsung adalah taruhan terbaik Anda. Paket 529 yang dijual oleh penasihat biasanya memiliki biaya tahunan yang lebih tinggi, termasuk komisi atas kontribusi Anda.
Namun, jika Anda lebih suka untuk tidak meluangkan waktu dan upaya untuk meriset rencana dan mempelajari peraturan negara Anda, atau jika Anda ingin seorang profesional mengelola investasi Anda, maka rencana yang dijual penasihat mungkin tepat untuk Anda.
7. Bantuan Keuangan
Beberapa negara bagian 529 rencana menyediakan ketentuan bantuan keuangan khusus jika persyaratan tertentu terpenuhi, seperti menghadiri sekolah di negara itu dan berinvestasi untuk jangka waktu tertentu.
Misalnya, New Jersey menawarkan beasiswa khusus antara $ 500 dan $ 1,500 bagi mereka yang berinvestasi setidaknya selama 4 tahun dalam rencana NJBEST 529 dan menghadiri perguruan tinggi New Jersey.
Jika negara Anda memang menawarkan insentif bantuan keuangan untuk memilih rencana di negara bagian, Anda tetap ingin mempertimbangkan apakah biaya dan insentif pajak membuatnya bermanfaat.
8. Strategi Investasi
Toleransi risiko, anggaran, usia anak Anda, berapa banyak yang ingin Anda investasikan, jumlah anak yang Anda miliki, dan strategi investasi keseluruhan dapat memainkan peran dalam rencana yang Anda pilih. Anda mungkin menginginkan akun yang dikelola secara aktif atau pasif, atau ingin menggunakan pendekatan DIY yang lebih langsung. Atau Anda mungkin menginginkan risiko serendah mungkin, atau potensi pertumbuhan tertinggi.
Beberapa rencana memiliki kontribusi minimum yang sangat rendah untuk memulai, sementara yang lain mungkin memerlukan investasi awal yang tinggi. Demikian juga, negara bagian berbeda membatasi kontribusi maksimum Anda, jadi jika Anda mengantisipasi anak Anda menghadiri sekolah pascasarjana, atau berencana mengubah penerima manfaat dari rencana dan menggunakan dana sisa untuk anak lain, Anda dapat mempertimbangkan hal ini. Beberapa negara bahkan mencocokkan kontribusi untuk penduduk berpenghasilan rendah.
Sama halnya, usia anak Anda memainkan sebuah faktor — jika mereka lebih dekat ke perguruan tinggi, Anda dapat memilih rencana yang berbeda jika anak Anda mendekati usia kuliah daripada jika Anda berencana untuk berinvestasi selama 16-18 tahun.
Rencana yang menawarkan alokasi aset berbasis usia adalah pilihan yang populer, karena mereka menyesuaikan campuran saham dan obligasi Anda berdasarkan kapan anak Anda akan mulai kuliah, tetapi tidak semua rencana negara menawarkan strategi ini.
Ini hanyalah beberapa faktor yang berbeda yang dapat Anda pertimbangkan ketika Anda membandingkan rencana.
Pikiran Akhir
Jika kepala Anda berputar dengan semua faktor ini untuk dipertimbangkan, jangan khawatir. IRS memungkinkan satu rollover bebas pajak dari 529 akun setiap tahun, jadi Anda tidak menikah dengan rencana yang Anda pilih.
Jika Anda meneliti pilihan Anda, periksa daftar tahunan Morningstar tentang 529 rencana terbaik, atau banyak bagan perbandingan, kalkulator, dan sumber daya di CollegeBacker.com. Ingat bahwa apa pun rencana yang Anda pilih, kemungkinan besar Anda lebih baik menabung dalam 529 daripada di akun kena pajak. Yang penting adalah memilih satu (sedini mungkin) dan mulai menabung secara konsisten.