A Bermanfaat — Atau Berisiko? —Pilihan untuk Tabungan Perguruan Tinggi
Dengan biaya kuliah yang melonjak, lebih penting dari sebelumnya untuk mulai menabung untuk anak Anda lebih awal. Dalam upaya untuk membuat biaya-biaya tersebut lebih mudah dikelola, beberapa negara menawarkan Rencana Biaya Sekolah Prabayar yang dirancang untuk memberi Anda imbalan karena berpikir ke depan. Namun, rencana prabayar tidak selalu menjadi pilihan terbaik untuk tabungan kuliah Anda. Mempelajari lebih banyak tentang bagaimana rencana ini bekerja dan bagaimana mereka membandingkannya dengan Program Tabungan 529 College yang lebih fleksibel dapat membantu Anda membuat keputusan terbaik untuk keluarga dan tabungan Anda.
Apa itu Program Biaya Kuliah Prabayar?
Membayar pendidikan anak Anda di depan tampaknya seperti ide bagus, tetapi ada beberapa jebakan yang harus diperhatikan jika Anda mengambil pendekatan ini. Paket prabayar sebenarnya adalah jenis rencana 529 karena keduanya tercakup di bawah bagian yang sama dari kode pajak IRS. Namun, rencana prabayar perlu digunakan di negara-negara tertentu dan memiliki fleksibilitas kurang dari 529 rencana tradisional.
Setiap Rencana Pendidikan Pra-bayar memiliki aturan yang sedikit berbeda, tergantung pada negara yang menyediakan rencana tersebut, jadi pastikan Anda meninjau peraturan negara Anda sebelum membuat investasi. Dalam artikel ini, kami akan memberikan ikhtisar yang mencerminkan rencana pra-bayar paling umum.
Sebelum memutuskan rencana tabungan kuliah Anda, Anda perlu tahu:
- Apa itu Program Biaya Kuliah Prabayar?
- Apa manfaat dan kerugiannya?
- Bagaimana cara membandingkannya dengan 529 Paket Tabungan Umum?
- Kapan saya harus menggunakan Rencana Biaya Sekolah Prabayar?
529 Ikhtisar Rencana Prabayar
Gagasan di balik rencana prabayar adalah Anda membayar tarif saat ini untuk kredit kuliah hari ini, dan kemudian Anda dapat menggunakan kredit tersebut untuk menutupi biaya kuliah di negara Anda untuk anak Anda di masa depan.
Paket prabayar biasanya hanya tersedia untuk penduduk negara bagian dan, karena penawaran ini dibuat oleh negara tertentu, kredit hanya dapat diterapkan dalam negara asal Anda.
Selain itu, tidak setiap negara menawarkan Rencana Kuliah Pra-Pembayaran. Pada tulisan ini, negara-negara yang masih menyediakan rencana prabayar meliputi: Alaska, Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia dan Washington.
Florida memiliki salah satu rencana uang sekolah prabayar terbesar di negara ini; model mereka disalin oleh banyak negara yang tersisa dan secara khusus dirancang untuk mengirim Floridians ke sekolah di negara bagian.
Manfaat dari Paket Prabayar
Sebagian besar paket prabayar tidak membatasi seberapa banyak Anda dapat berinvestasi, sehingga Anda dapat terus berkontribusi untuk mengumpulkan penghematan dari waktu ke waktu. Jika Anda yakin anak Anda akan menghadiri sekolah di negara bagian, penghematan ini dapat digunakan untuk membayar uang sekolah dan mengimbangi jumlah yang mengejutkan dari biaya kuliah Anda.
Jika Anda pindah atau anak Anda memutuskan untuk pergi ke sekolah di luar negara bagian, Anda akan dapat memperoleh kembali investasi pokok Anda, tetapi bukan pertumbuhan dan minat dalam banyak kasus. Sementara mendapatkan kembali pokok Anda sangat membantu, itu berarti Anda bisa jatuh jauh lebih rendah dari tujuan tabungan kuliah Anda dengan kehilangan salah satu aspek terbaik dari rencana prabayar — pertumbuhan.
Anda dapat menghindari hal ini dengan mentransfer dana ke anak yang lebih muda yang akan bersekolah di negara bagian; ini akan memungkinkan Anda untuk menyimpan dana dan mendapatkan manfaat penuh dari pertumbuhan.
Kelemahan dari Rencana Prabayar
Memilih rencana pembayaran prabayar memiliki manfaat nyata bagi beberapa siswa dan keluarga, tetapi mungkin terlalu membatasi untuk orang lain. Karena uang yang Anda simpan hanya digunakan di negara bagian, Anda dapat membatasi pilihan pendidikan anak Anda nantinya.
Keterbatasan geografis dari rencana prabayar di negara bagian adalah kerugian jika Anda berpikir keluarga Anda dapat pindah atau jika anak Anda ingin menghadiri sekolah di tempat lain. Paket prabayar sering sangat dipromosikan oleh negara hosting mereka-jadi mudah untuk berpikir itu adalah satu-satunya pilihan Anda. Gagal untuk menyelidiki opsi lain mungkin akan membuat Anda kehilangan biaya dalam jangka panjang.
Karena kamar dan makan sering tidak tercakup oleh paket prabayar (hanya mencakup banyak uang sekolah), Anda mungkin ingin mempertimbangkan menggunakan 529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi untuk menutupi biaya lainnya.
Jika keluarga dan teman Anda ingin membantu berinvestasi untuk pendidikan anak Anda, rencana prabayar tidak ideal. Sulit atau tidak mungkin orang lain mengirim uang ke akun anak Anda.
Sementara beberapa rencana prabayar didukung oleh negara itu sendiri, banyak yang tidak benar-benar dijamin dan karena itu membawa risiko yang lebih tinggi.
Sebagai contoh, rencana prabayar Illinois telah berjuang secara historis dan hari ini, negara sedang mengalami krisis anggaran saat ini dan berpotensi mengurangi berbagai program.
529 Rencana untuk Tabungan Perguruan Tinggi
Sebuah rencana 529 tradisional memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam pendidikan anak Anda dan mungkin memiliki beberapa kelebihan dibandingkan rencana prabayar negara Anda, terutama jika ada kemungkinan anak Anda dapat bersekolah di luar negara bagian.
Berinvestasi dalam paket 529 yang khas memungkinkan Anda untuk menikmati keuntungan pajak tabungan untuk pendidikan Anda dan memilih portofolio investasi yang sesuai dengan tujuan Anda. Pertumbuhan dalam akun selalu bebas pajak, dan penarikan bebas pajak untuk pendidikan tinggi.
Plus, teman dan anggota keluarga juga dapat berkontribusi langsung ke rencana 529. Layanan seperti CollegeBacker memudahkan untuk mengirim hadiah langsung ke dalam 529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi untuk liburan atau ulang tahun.
Yang paling penting dari semua, rencana 529 dapat digunakan di mana saja, asalkan perguruan tinggi anak Anda memilih lembaga yang memenuhi syarat untuk bantuan keuangan siswa federal, dan biayanya adalah kualifikasi biaya pendidikan. Dari biaya kuliah hingga kamar dan makan, buku dan bahkan teknologi, rencana 529 menawarkan lebih banyak fleksibilitas daripada rencana prabayar.
Yang Harus Saya Gunakan?
Kapan rencana prabayar negara bagian Anda tepat bagi Anda? Jika poin berikut berlaku, maka rencana masuk Anda mungkin bagus untuk keluarga Anda:
- Negara bagian Anda memiliki opsi prabayar (kurang dari separuh negara menawarkan opsi ini)
- Anda yakin anak Anda akan menghadiri sekolah yang memenuhi syarat dan memenuhi syarat dan bahwa Anda benar-benar akan menggunakan manfaatnya
- Anda memahami persis bagaimana rencana bekerja dan mengetahui apa yang tercakup dan apa yang tidak tercakup
- Anda sepenuhnya memahami risiko dan kerugian yang terkait dengan rencana dan tahu apa yang terjadi pada deposito dan bunga Anda jika anak Anda memilih keluar dari sekolah negeri.
Jika semua poin di atas berlaku untuk Anda, Rencana Kuliah Pra-bayar dapat menjadi pilihan bagus bagi keluarga Anda untuk membantu membuat perguruan tinggi lebih terjangkau.
Bagi sebagian besar keluarga, mempertimbangkan rencana 529 untuk fleksibilitasnya dan bagi keluarga lain untuk berkontribusi dapat sangat menguntungkan. Bahkan jika Anda memilih Rencana Kuliah Prabayar, Anda mungkin ingin menggunakan rencana 529 untuk membayar pengeluaran lain atau meminta bantuan dari orang lain. Tinjau dengan saksama rencana negara Anda dan 529 pilihan Anda akan membantu Anda membuat pilihan terbaik untuk masa depan anak Anda.