Pembayaran Rendah dan Persyaratan Kredit
- Lakukan pembayaran uang muka sekecil 3,5 persen.
- Dapatkan persetujuan untuk meminjam dengan kredit atau masalah tipis dalam sejarah kredit Anda.
- Beli rumah keluarga tunggal, kondominium, properti multi-unit, dan rumah yang diproduksi dengan dukungan FHA.
- Dapatkan dana tambahan (di atas dan di luar pinjaman pembelian Anda) untuk renovasi dan perbaikan dengan program FHA 203k.
- Dana uang muka Anda dengan uang hadiah atau bantuan dari penjual.
Kami akan membahas semua detail di bawah ini. Untuk mendapatkan pinjaman FHA, berbicara dengan pemberi pinjaman lokal atau online dan tanyakan tentang program FHA.
Apa itu Pinjaman FHA?
Pinjaman FHA adalah pinjaman rumah yang dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal AS (FHA). Pemberi pinjaman swasta seperti bank dan serikat kredit mengeluarkan pinjaman, dan FHA memberikan dukungan: Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda, FHA akan membayar kreditur sebagai gantinya.
Karena jaminan itu, pemberi pinjaman bersedia memberikan pinjaman hipotek dalam jumlah besar jika mereka tidak bersedia menyetujui permohonan pinjaman.
Manfaat Pinjaman FHA
Pinjaman FHA tidak sempurna untuk semua orang, tetapi mereka sangat cocok dalam beberapa situasi. Daya tarik utamanya adalah mereka membuatnya mudah untuk membeli properti. Tetapi ingat bahwa manfaat ini selalu datang dengan pengorbanan.
Fitur paling menarik meliputi:
Uang muka kecil: pinjaman FHA memungkinkan Anda membeli rumah dengan uang muka serendah 3,5 persen. Program pinjaman (konvensional) lainnya mungkin memerlukan pembayaran uang muka yang lebih besar, atau mereka membutuhkan skor kredit yang tinggi dan pendapatan tinggi untuk mendapatkan persetujuan dengan uang muka kecil.
Jika Anda memiliki lebih dari 3,5 persen yang tersedia, Anda mungkin lebih baik melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar.
Melakukannya memberi Anda lebih banyak opsi pinjaman, dan Anda akan menghemat uang untuk biaya bunga selama masa pinjaman Anda.
Uang orang lain: Lebih mudah menggunakan hadiah untuk uang muka dan menutup biaya dengan pembiayaan FHA.
Selain itu, penjual dapat membayar hingga 6 persen dari jumlah pinjaman terhadap biaya penutupan pembeli. Anda kemungkinan besar akan mendapatkan keuntungan dari itu di pasar pembeli, tetapi bahkan di pasar yang kuat, Anda dapat berpotensi menyesuaikan harga penawaran Anda cukup untuk menarik penjual.
Pembayaran denda pembayaran : Tidak ada (besar plus untuk peminjam subprime ).
Pinjaman yang dapat dikoreksi: Pembeli dapat “mengambil alih” pinjaman FHA Anda jika diasumsikan . Mereka mengambil di mana Anda tinggalkan, mendapatkan manfaat dari biaya bunga yang lebih rendah (karena Anda sudah melewati tahun-tahun dengan minat tertinggi, yang dapat Anda lihat dengan tabel amortisasi ). Bergantung pada apakah kurs berubah atau tidak pada saat Anda menjual, pembeli juga dapat menikmati suku bunga rendah yang tidak tersedia di lingkungan saat ini.
Kesempatan untuk mengatur ulang: Dengan kebangkrutan atau penyitaan baru-baru ini dalam sejarah Anda, pinjaman FHA membuatnya lebih mudah untuk disetujui. Dua atau tiga tahun setelah kesulitan keuangan biasanya cukup untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan.
Perbaikan dan perbaikan rumah: Pinjaman FHA tertentu dapat digunakan untuk membayar perbaikan rumah (melalui program FHA 203k ).
Jika Anda membeli properti yang perlu ditingkatkan, program-program tersebut akan memudahkan Anda untuk membiayai pembelian dan peningkatan hanya dengan satu pinjaman.
Bagaimana Anda Berkualifikasi untuk Pinjaman FHA?
Jika dibandingkan dengan pinjaman konvensional, pinjaman FHA biasanya lebih mudah untuk memenuhi syarat.
The FHA membuat kepemilikan rumah dapat diakses oleh orang-orang dari semua tingkat pendapatan. Dengan pemerintah menjamin pinjaman, pemberi pinjaman lebih bersedia menyetujui permohonan.
Periksa dengan beberapa pemberi pinjaman: Pemberi pinjaman dapat (dan memang) menetapkan standar yang lebih ketat daripada persyaratan minimum FHA. Jika Anda mengalami masalah dengan salah satu pemberi pinjaman yang disetujui FHA, Anda mungkin lebih beruntung dengan yang lain. Itu selalu bijaksana untuk berkeliling juga.
Batas penghasilan: Tidak ada pendapatan minimum yang diperlukan. Anda hanya membutuhkan pendapatan yang cukup untuk menunjukkan bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman (lihat di bawah), tetapi pinjaman FHA diarahkan untuk peminjam berpendapatan rendah.
Jika Anda memiliki penghasilan tinggi, Anda tidak didiskualifikasi, karena Anda mungkin dengan program pembeli rumah pertama kali .
Debt to income ratios : Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, Anda perlu rasio utang terhadap pendapatan yang wajar. Jumlah yang Anda belanjakan untuk pembayaran pinjaman bulanan harus relatif rendah, dibandingkan dengan penghasilan bulanan Anda. Biasanya, yang terbaik adalah lebih rendah dari 31/43. Namun dalam beberapa kasus, mungkin disetujui dengan rasio D / I lebih dekat hingga 50 persen.
Contoh: Asumsikan Anda menghasilkan $ 3.500 per bulan.
- Untuk memenuhi persyaratan standar, sebaiknya simpan pembayaran bulanan rumah Anda di bawah $ 1.225 (karena $ 1.225 adalah 31 persen dari $ 3.500).
- Jika Anda memiliki utang lain (seperti utang kartu kredit ), semua pembayaran bulanan Anda digabungkan harus kurang dari $ 1,505.
Untuk mengetahui berapa banyak yang mungkin Anda habiskan untuk pembayaran, lihat cara menghitung pembayaran hipotek atau gunakan kalkulator pinjaman online untuk memodelkan pembayaran Anda.
Skor kredit: Peminjam dengan nilai kredit rendah lebih mungkin mendapatkan persetujuan untuk pinjaman FHA. Jika Anda ingin melakukan pembayaran 3,5 persen ke bawah, skor Anda bisa serendah 580. Jika Anda bersedia melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar, skor Anda secara potensial bisa lebih rendah (pembayaran 10 persen ke nilai tipikal untuk skor FICO antara 500 dan 580).
Sekali lagi, pemberi pinjaman dapat menetapkan batas yang lebih ketat daripada persyaratan FHA. Jika Anda memiliki skor rendah (atau tidak ada riwayat kredit sama sekali), Anda mungkin perlu mencari pemberi pinjaman yang melakukan underwriting manual . Proses itu memungkinkan pemberi pinjaman mengevaluasi kelaikan kredit Anda dengan melihat informasi kredit "alternatif", termasuk pembayaran sewa dan utilitas tepat waktu.
Jumlah pinjaman : FHA membatasi berapa banyak yang dapat Anda pinjam. Secara umum, Anda terbatas pada jumlah pinjaman sederhana relatif terhadap harga rumah di daerah Anda. Kunjungi Situs Web HUD untuk menemukan maksimum lokal. Jika Anda membutuhkan lebih banyak uang, pertimbangkan pinjaman jumbo , tetapi ketahuilah bahwa Anda membutuhkan kredit dan penghasilan yang kuat untuk memenuhi syarat.
Patut dicoba: Bahkan jika Anda berpikir Anda tidak akan disetujui, bicarakan dengan pemberi pinjaman yang disetujui FHA untuk mencari tahu pasti. Ketika Anda tidak memenuhi kriteria persetujuan standar, faktor kompensasi — seperti pembayaran uang muka besar yang mengimbangi sejarah kredit Anda — dapat membantu Anda memenuhi syarat.
Bagaimana cara kerja FHA Loans?
Pemberi pinjaman swasta mengeluarkan pinjaman FHA, dan FHA memberikan kreditur dengan jaminan untuk mengurangi risiko pemberi pinjaman. Untuk mendapatkan pinjaman, mulailah dengan originator pinjaman lokal , broker hipotek online, atau petugas kredit di lembaga keuangan Anda. Diskusikan pilihan Anda, termasuk pinjaman FHA dan alternatif, dan tentukan program yang tepat untuk kebutuhan Anda.
Asuransi hipotek: FHA berjanji untuk membayar kembali pemberi pinjaman jika peminjam gagal dalam pinjaman FHA. Untuk membiayai kewajiban itu, FHA menagih peminjam (itu Anda) suatu biaya.
- Pembeli rumah yang menggunakan pinjaman FHA membayar premi asuransi hipotek muka (MIP) sebesar 1,75 persen.
- Peminjam juga membayar biaya berkelanjutan yang sedang dengan setiap pembayaran bulanan. Jumlah yang Anda bayar bergantung pada risiko yang diambil FHA dengan pinjaman Anda. Pinjaman jangka pendek, saldo yang lebih kecil, dan pembayaran uang muka yang lebih besar menghasilkan biaya asuransi bulanan yang lebih rendah. Tuduhan itu berkisar dari 0,45 persen hingga 1,05 persen setiap tahun.
Pinjaman FHA tersedia untuk beberapa jenis properti. Selain rumah keluarga tunggal standar, Anda dapat membeli rumah kopel, rumah buatan , dan jenis properti lainnya.
Mengapa Hindari Pinjaman FHA?
Meskipun mereka datang dengan fitur yang menarik, Anda mungkin menemukan bahwa pinjaman FHA bukan untuk Anda.
Batasan Pinjaman: Dalam beberapa kasus, FHA tidak menyediakan cukup dana ketika Anda membutuhkan pinjaman besar. Jika Anda membeli properti yang sangat mahal atau Anda mencari di pasar yang panas, FHA mungkin tidak bekerja untuk Anda.
Asuransi hipotek: Premi asuransi hipotek muka dan premi yang sedang berlangsung dapat dikenakan biaya lebih dari asuransi hipotek swasta akan dikenakan biaya. Dalam beberapa kasus, tidak mungkin membatalkan asuransi hipotek atas pinjaman FHA. Tetapi lebih mudah untuk membatalkan PMI pada pinjaman konvensional ketika Anda membangun ekuitas.
Alternatif-alternatif pembayaran rendah: Anda mungkin dapat membeli rumah dengan sangat sedikit menggunakan pinjaman konvensional — tanpa dukungan FHA. Terutama jika Anda memiliki kredit yang bagus , Anda dapat menemukan penawaran kompetitif yang mengalahkan pinjaman FHA. Dengan program tersebut, Anda mungkin dapat menghilangkan asuransi hipotek lebih cepat dengan membangun ekuitas di rumah Anda .
Itu selalu bijaksana untuk berbelanja. Bandingkan penawaran dari beberapa sumber berbeda — termasuk pinjaman FHA dan pinjaman konvensional — sebelum Anda mengambil tindakan. Berbicaralah dengan profesional hipotek untuk mendapatkan panduan tentang program mana yang tepat untuk situasi Anda.
Untuk rincian lebih lanjut tentang pro dan kontra pinjaman pemerintah, lihat FHA Loan Pitfalls .