Definisi & Tips Menyimpan Uang
Berapa Banyak Denda Pra Pembayaran?
Denda pembayaran di muka sering dihitung dengan salah satu dari beberapa cara.
Persentase saldo pinjaman: beberapa kreditur membebankan persentase dari pinjaman terutang Anda.
Misalnya, jika Anda berhutang $ 100.000 dan dendanya 2%, Anda akan membayar denda pembayaran $ 2.000.
Biaya bunga: biaya pinjaman lainnya dikenakan berdasarkan pada seberapa banyak bunga yang akan diperoleh pemberi pinjaman jika Anda mempertahankan pinjaman untuk seluruh jangka waktu. Perhitungan bervariasi oleh pemberi pinjaman, dan sering didasarkan pada sejumlah bunga senilai bulan.
Biaya tetap: beberapa pemberi pinjaman tetap sederhana. Misalnya, Wells Fargo mengenakan biaya $ 500 jika Anda membayar sejumlah kredit rumah ekuitas (HELOCs) dalam waktu tiga tahun.
Menghindar Biaya
Bagaimana Anda bisa menghindari hukuman prabayar? Menunggu untuk membayar adalah jawaban yang mudah, tetapi Anda mungkin tidak ingin membiarkan pinjaman Anda berjalan selama beberapa dekade.
Tergantung pada pinjaman Anda, Anda mungkin dapat membayar sebagian dari pinjaman Anda setiap tahun tanpa menghadapi hukuman. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda membayar hingga 20% dari saldo setiap tahun tanpa denda pembayaran di muka.
Hukuman juga dapat berubah seiring waktu (mereka mungkin menurun atau hilang sepenuhnya setelah beberapa tahun), jadi pastikan Anda tahu bagaimana pinjaman Anda bekerja sebelum Anda membayar di muka; mungkin membayar untuk menunggu.
Kredit Rumah
Setelah krisis hipotek 2008 , Undang-Undang Dodd-Frank membatasi pembayaran di muka untuk hipotek. Untuk pinjaman rumah yang diterbitkan setelah 10 Januari 2014, pemberi pinjaman hanya dapat mengenakan penalti prabayar untuk tiga tahun pertama dari pinjaman Anda (dan denda maksimalnya adalah 2%). Jika Anda meminjam untuk membeli rumah, pastikan apakah ada atau tidak ada penalti pembayaran di muka, dan lihat apakah pinjaman Anda berada di bawah aturan ini - sebagian besar pinjaman dilakukan.
Pemberi pinjaman diwajibkan untuk memberikan informasi yang jelas kepada pembeli tentang hukuman prabayar (jadi informasi ini harus mudah ditemukan, tetapi beberapa pemberi pinjaman mungkin kurang bermanfaat daripada yang lain).
Pinjaman Lainnya
Untuk jenis pinjaman lain, Anda harus benar-benar membaca perjanjian Anda dengan cermat . Penalti prabayar masih ditemukan pada pinjaman otomatis dan pinjaman bisnis. Pada pinjaman pribadi , kemungkinannya kecil, tetapi Anda selalu perlu membaca cetak temuan.
Mengapa Lenders Mengisi Biaya
Mengapa kita tidak bisa hidup di dunia tanpa hukuman prabayar? Seperti yang Anda bayangkan, pemberi pinjaman tidak selalu suka ketika Anda melunasi utang lebih awal. Pemberi pinjaman berencana untuk mendapatkan keuntungan dari pinjaman Anda, dan Anda mengambil bola Anda dan pulang. Akibatnya, mereka akan mendapatkan pendapatan itu dengan cara apa pun.
Meskipun tidak selalu demikian, mungkin masuk akal untuk memilih pinjaman dengan penalti prabayar (dengan asumsi Anda yakin bahwa Anda tidak akan membayar lebih awal). Ketika Anda melakukannya, Anda mengurangi risiko yang diambil oleh kreditur Anda, dan itu mungkin mendorong mereka untuk mengurangi biaya Anda sebagai imbalan. Namun, ini hanya berhasil jika Anda memiliki opsi - jika Anda dapat membandingkan persyaratan pinjaman dengan dan tanpa hukuman prabayar dan memilih yang terbaik.