Apa artinya memanfaatkan bunga pinjaman?
Dengan pinjaman mahasiswa, Anda dapat memanfaatkan biaya bunga alih-alih membayar bunga ketika jatuh tempo. Karena biaya bunga tidak dibayar, biaya ditambahkan ke saldo pinjaman Anda. Akibatnya, saldo pinjaman meningkat seiring waktu dan Anda berakhir dengan jumlah pinjaman yang lebih besar saat kelulusan.
Pada titik tertentu, Anda harus membayar biaya bunga tersebut. Itu terjadi dalam bentuk pembayaran bulanan yang lebih tinggi atau pembayaran yang bertahan lebih lama daripada yang seharusnya akan berlangsung.
Dalam akuntansi, bunga yang dikapitalisasi adalah total biaya bunga untuk suatu proyek. Daripada membebankan biaya bunga setiap tahun, biaya bunga diperlakukan sebagai bagian dari basis biaya aset jangka panjang dan terdepresiasi seiring waktu.
Kapitalisasi Bunga pada Pinjaman Mahasiswa
Dengan beberapa pinjaman, seperti pinjaman mahasiswa, Anda mungkin memiliki opsi untuk melewatkan sementara pembayaran pinjaman Anda.
Misalnya, pinjaman Stafford yang tidak disubsidi memungkinkan Anda untuk menunda pembayaran sampai Anda menyelesaikan sekolah. Itu fitur yang menarik karena membantu dengan arus kas Anda bulan ini, tetapi mungkin menghasilkan biaya yang lebih tinggi dan arus kas yang lebih ketat di masa depan.
Apakah Anda melakukan pembayaran atau tidak, bunga masih dikenakan (atau dibebankan terhadap saldo pinjaman Anda).
Anda telah meminjam uang, jadi biaya bunga mengikuti secara alami. Jika Anda memilih untuk tidak membayar apa pun, saldo pinjaman total Anda ketika Anda menyelesaikan sekolah akan lebih tinggi daripada jumlah uang yang benar-benar Anda terima dan habiskan.
Perhatikan bahwa dengan pinjaman bersubsidi , pemerintah federal membayar biaya bunga tersebut, sehingga bunga pinjaman Anda tidak dikapitalisasi.
Meningkatkan Saldo
Kapitalisasi bunga membuat saldo pinjaman Anda bertambah. Sebagai akibatnya, Anda tidak hanya meminjam apa yang awalnya Anda pinjam untuk biaya sekolah dan hidup — Anda juga meminjam untuk menutupi biaya bunga. Karena itu, Anda juga harus membayar bunga atas bunga yang dikenakan oleh kreditur Anda.
Reverse compounding: Saldo pinjaman Anda akan meningkat lebih cepat dan lebih cepat karena jumlah bunga yang Anda "pinjam" terus meningkat. Membayar bunga di atas bunga adalah bentuk penggabungan , tetapi itu menguntungkan pemberi pinjaman Anda — bukan milik Anda. Istilah lain untuk ini, yang merupakan fitur pinjaman favorit sebelum krisis subprime, adalah amortisasi negatif .
Pembayaran apa pun membantu: Bahkan jika Anda tidak diharuskan membayar apa pun, sebaiknya bayar sesuatu. Misalnya, selama kesabaran atau penundaan , Anda mungkin tidak perlu melakukan pembayaran penuh. Tetapi apa pun yang Anda lakukan terhadap pinjaman akan mengurangi jumlah bunga yang Anda manfaatkan. Pemberi pinjaman Anda dapat memberikan informasi tentang berapa banyak bunga dibebankan ke akun Anda setiap bulan. Bayar setidaknya sebanyak itu agar Anda tidak masuk lebih dalam ke dalam utang . Melakukan hal itu menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk hari yang tak terelakkan ketika Anda harus mulai melakukan pembayaran bulanan yang lebih besar "mengamortisasi" yang membayar utang Anda.
Waktu Pembayaran Kembali
Sebagai seorang siswa, Anda mungkin tidak peduli jika saldo pinjaman Anda meningkat setiap bulan. Tetapi, saldo pinjaman yang lebih besar akan memengaruhi Anda di tahun-tahun mendatang — mungkin untuk tahun-tahun mendatang. Ini juga berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman Anda.
“Biaya” pinjaman, mengabaikan biaya satu kali, adalah bunga yang Anda bayar . Dengan kata lain, Anda membayar kembali apa yang mereka berikan kepada Anda, dan Anda membayar sedikit tambahan. Total biaya Anda didorong oleh:
- Jumlah yang Anda pinjam: Semakin tinggi saldo pinjaman Anda, semakin banyak bunga yang akan Anda bayar.
- Tingkat bunga: Semakin tinggi tingkatnya, semakin mahal untuk meminjam
- Jumlah waktu yang Anda ambil untuk membayar kembali: Jika Anda mengambil lebih lama, ada lebih banyak periode (bulan dan tahun) di mana kreditur Anda mengenakan biaya bunga.
Terutama dengan pinjaman mahasiswa federal , Anda mungkin tidak memiliki banyak kendali atas tingkat bunga.
Tetapi Anda dapat mengendalikan jumlah yang Anda pinjam, dan Anda dapat mencegah jumlah itu tumbuh pada Anda. Tetapi jika Anda memanfaatkan bunga, pembayaran bulanan Anda (dan biaya bunga seumur hidup) akan lebih tinggi. Seberapa tinggi? FinAid memiliki kalkulator yang membantu untuk menjalankan angka-angka pada penundaan.
Jika Anda ingin melihat cara kerjanya sendiri, Anda juga dapat menggunakan spreadsheet (Excel atau Google Spreadsheet, misalnya) untuk membuat model pinjaman Anda sendiri . Cukup tetapkan pembayaran ke nol untuk periode penundaan sampel.
Mengapa Tidak Membayar Ekstra?
Ingat bahwa pembayaran minimum yang Anda perlukan adalah hal itu — minimum yang diperlukan untuk mencegah kerusakan pada kredit dan biaya keterlambatan pembayaran Anda. Anda selalu dapat membayar lebih, dan sering kali bijaksana untuk melakukannya. Membayar ekstra pada utang Anda membantu Anda membelanjakan lebih sedikit pada bunga, menghilangkan utang lebih cepat, dan memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar dengan persyaratan yang lebih baik di masa depan.