01 Cara Menangani Pensiun Paksa -
Dalam artikel selangkah demi selangkah ini, kami akan memberi Anda beberapa pemikiran hebat tentang cara menangani pensiun paksa. Bagaimana melindungi investasi Anda, bergerak maju, dan memulai hidup baru Anda.
Paradigma Lama "Manusia" Pria atau Wanita adalah Mati
Satu generasi yang lalu, seorang pria atau wanita dapat bekerja di perusahaan, memiliki karir yang panjang dan memuaskan yang setia melayani perusahaan. Sebagai gantinya, ia diberikan pensiun yang nyaman melalui sistem pensiun perusahaan, kenaikan gaji yang stabil, banyak manfaat kesehatan, bersama dengan berbagai manfaat yang termasuk asisten, kopi gratis, kafetaria yang melayani makanan murah, dan biaya lainnya. inisiatif tabungan banyak pekerja tidak sepenuhnya menghargai. Hari ini, di semua kecuali beberapa kasus atau industri yang luar biasa, pengalaman itu hilang. Perubahan ini adalah hasil dari "penghancuran kreatif", istilah yang diciptakan pada tahun 1942 oleh ekonom Joseph Schumpeter.
02 Paradigma Lama "Manusia" Pria atau Wanita adalah Mati
Terlepas dari apa yang Anda dengar dari beberapa faksi media, perubahan ini sebenarnya bisa sangat baik bagi ekonomi Amerika Serikat. Industri-industri yang paling dermawan, ternyata, hampir tidak mampu menghasilkan hadiah yang mereka berikan kepada karyawan. Sekarang, generasi saat ini membayar kesalahan-kesalahan itu dengan kebangkrutan perusahaan. Di industri penerbangan, misalnya, banyak meratapi mantan gaji tinggi di masa lalu. Namun, apa yang tidak mereka sadari adalah bahwa seluruh "keluarga" jika Anda berpikir tentang AS seperti itu, jauh lebih baik - menganggap bahwa terbang di seluruh negeri pernah menelan biaya ribuan dolar (itu bahkan tidak disesuaikan dengan inflasi! ). Saat ini, bisnis dan keluarga dapat melakukan perjalanan hampir di mana saja di negara ini untuk sebagian kecil dari biaya, menghasilkan standar hidup yang lebih tinggi untuk semua orang di luar industri. (Itu bukan berarti Anda tidak bisa menjadi kaya saat bekerja di industri semacam itu. Untuk info lebih lanjut, baca Ya, Virginia, Anda Juga Bisa Menjadi Kaya .)
Namun, percabangannya jelas: Keuntungan produktivitas ini akan dirasakan oleh perusahaan. Siapa yang memiliki perusahaan? Itu benar - pemegang saham individu; semua orang dari Nenek Anda ke pekerja pabrik setempat, dan pengacara berkekuatan tinggi di Park Avenue. Jika Anda berfokus untuk menggunakan uang Anda untuk mendapatkan kepemilikan Amerika, Inc., Anda cenderung melakukannya dengan sangat baik dalam jangka waktu yang lama. Namun, jika Anda berharap dapat membelanjakan semua penghasilan Anda dan tetap memiliki eksistensi yang nyaman di masa lalu, Anda akan sangat kecewa ketika Anda bertambah tua saat Anda menyadari bahwa Anda tidak lagi dapat bekerja dan Anda dapat tidak membayar tagihan pemanas Anda. Hal yang hebat tentang negara ini adalah bahwa hal itu tergantung pada pilihan individu. Anda tidak dapat memulai perjalanan itu sampai akhirnya Anda mengakui, dalam lubuk hati, bahwa satu-satunya yang dapat menyediakan pensiun Anda adalah Anda.
03 Sesuaikan Struktur Beban Anda Segera
Satu-satunya alasan terbesar orang-orang mengalami masalah ketika mereka mencapai goncangan keuangan yang tidak terduga adalah mereka terus hidup persis seperti sebelumnya tanpa menyesuaikan struktur biaya mereka. Pembayaran rumah yang sama. Pembayaran mobil yang sama. Kemewahan yang sama seperti kopi $ 4 dan salad desainer di tempat makan siang bertenaga - apa pun yang terjadi menjadi kesenangan pribadi Anda.
Sebaliknya, Anda harus segera memotong semua pengeluaran non-vital, bahkan jika Anda pikir Anda dapat membelinya sampai Anda dapat duduk dan meletakkan pena di atas kertas untuk mendapatkan gambaran tentang di mana Anda benar-benar berdiri. Lepaskan janji temu rambut Anda, cobalah berjalan atau naik sepeda jika Anda tidak perlu menyetir, dan mungkin menjual mobil baru itu dan menggantinya dengan yang bagus tapi bekas. Kuncinya di sini adalah untuk memastikan bahwa kekayaan bersih Anda tidak mulai menukik karena Anda hidup dari tabungan, membakar uang tunai.
Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil pekerjaan sementara di pekerjaan dengan gaji lebih rendah hanya untuk menjaga arus kas Anda tetap sehat dan melindungi keluarga Anda. Pertimbangkan untuk menjadi pemeriksa di Wal-Mart atau Home Depot ; mungkin membuka situs e-commerce untuk mencoba menghasilkan uang melalui web. Apa pun itu, tujuan di sini bukan karier, tetapi untuk melindungi neraca Anda dengan mendapatkan cukup uang, ketika digabungkan dengan pengurangan biaya Anda, hasilnya Anda menginjak air secara finansial.
04 Jangan Sentuh 401k Anda! Serius!
Saya tidak peduli jika rumah Anda telah terbakar dan Anda telah melalui setiap sen tabungan Anda - jangan pernah mengambil uang dari rekening 401k Anda lebih awal karena Anda mengalami krisis arus kas jangka pendek. Saya akan mengatakannya: Ini BODOH. Maafkan saya karena jujur, tetapi itu berasal dari tempat cinta yang sama dengan seorang ayah yang berbicara dengan anak perempuannya yang masih remaja tentang bahaya tidak tidur di malam prom - kami hanya menginginkan yang terbaik untuk Anda! Mengingat bahwa penarikan Anda tidak hanya akan dikenakan pajak dengan tarif reguler tetapi memiliki tambahan sepuluh persen pajak penalti yang dipungut di atasnya - belum lagi Anda telah kehilangan semua peracikan yang akan Anda hasilkan sementara ini - dan kekayaan sejatinya benar-benar mengejutkan .
Misalnya, jika Anda dua puluh tahun lagi dari masa pensiun dan Anda menarik $ 25.000 dari 401k untuk memenuhi kebutuhan dan melunasi utang Anda, Anda akan kehilangan sekitar $ 201.558 dalam kas masa depan yang bisa menghasilkan hampir $ 1.000 per bulan dalam penghasilan pensiun untuk Anda tanpa menyentuh kepala sekolah. Apa yang akan Anda dapatkan sebagai gantinya? Dengan asumsi Anda berada di braket 25%, dengan penalti tambahan, Anda akan mendapatkan $ 16.250 tunai hari ini. Mana yang lebih suka Anda miliki? Bayar tagihan Anda sekarang dan rasakan sedikit lebih baik dengan $ 16.250 dalam bentuk uang tunai atau tunggu dan dapatkan jumlah sekaligus $ 201.558 yang dapat mendukung aliran anuitas seumur hidup? Sebaliknya, perencana keuangan terkenal seperti Suze Orman menyarankan Anda membuka kartu kredit yang memiliki bunga nol persen untuk jangka waktu yang panjang dan hidup dari itu sampai Anda bisa mendapatkan pekerjaan lain. Selama Anda bisa mengurus tagihan sebelum suku bunga kembali ke tingkat yang lebih tinggi, Anda akan berakhir dengan jauh, jauh lebih banyak uang dalam jangka panjang. Itu lebih banyak uang untuk membantu mewujudkan impian Anda dan keluarga Anda.
05 Jangan Lupakan untuk Menggunakan Rollover IRA
Membangun titik terakhir kami, ini adalah godaan besar bagi sebagian orang untuk sekedar mencairkan rencana pensiun mereka sepenuhnya. Sekali lagi, itu akan menjadi kesalahan tragis dalam hal kesuksesan finansial jangka panjang Anda. Pilihan Anda adalah menggulirkan aset 401k yang ada ke dalam IRA "rollover" baru di lembaga keuangan seperti perusahaan pialang atau bank Anda atau menyetorkan dana ke IRA yang sudah ada. Opsi pertama biasanya lebih baik dari dua ide karena jika majikan Anda di masa depan memungkinkan Anda untuk membawa aset lama dari rencana pensiun yang disponsori perusahaan sebelumnya, Anda dapat dengan mudah mentransfernya ke rencana 401k baru Anda setelah Anda diterima bekerja. Namun, jika Anda mencampur aset, Anda kurang beruntung.
Juga, pilihan terbaik adalah meminta majikan Anda menggulirkan uang tunai langsung ke akun baru Anda. Jika tidak, Anda akan menghadapi pemotongan IRS wajib sebesar dua puluh persen.
06 Periksa Pasangan Anda atau Cakupan Manfaat Mitra
Yang ini pendek dan to-the-point tapi itu sangat penting. Terkadang, Anda mungkin bisa mendapatkan cakupan melalui majikan pasangan Anda. Selain menghemat modal investasi yang berharga dengan menurunkan biaya, ini dapat membantu melindungi Anda selama waktu Anda mencoba menemukan pekerjaan atau jalur karier baru jika terjadi tragedi medis atau kehidupan besar. Biasanya, pasangan atau pasangan Anda hanya perlu mengecek dengan departemen sumber daya manusia untuk mencari tahu opsi apa yang tersedia bagi mereka dan berapa biayanya
Satu hal yang mungkin ingin Anda pertimbangkan jika tidak ditawarkan oleh majikan pasangan Anda adalah asuransi cacat. Ini akan melindungi Anda dan keluarga Anda jika Anda mengalami cacat serius. Biasanya, ada dua jenis asuransi cacat: jangka pendek yang mencakup antara dua minggu hingga dua tahun, dan jangka panjang yang mencakup periode lebih dari dua tahun. Pada dasarnya, ini menggantikan penghasilan Anda jika Anda tidak dapat bekerja sebagai akibat kecacatan, yang dapat membantu mencegah Anda harus melikuidasi investasi dan rekening pensiun Anda untuk membayar layanan medis.
07 Haruskah Anda Mengambil Pembelian?
Seringkali, dalam upaya untuk memuaskan pemegang saham dan agen mereka, Dewan Direksi, yang perlu memangkas biaya untuk menyelamatkan perusahaan dan / atau meningkatkan kinerja sambil menghindari PHK yang menyakitkan, manajemen akan menawarkan paket pembelian awal kepada karyawan, menarik mereka untuk pensiun dini dengan imbalan tingkat manfaat yang telah ditentukan sebelumnya seperti pembayaran tunai, anuitas seumur hidup, dll. Ini sebenarnya alat yang hebat karena memungkinkan mereka yang ingin keluar untuk melakukannya pada tingkat di atas rata-rata yang, pada gilirannya , membuat mereka bahagia sementara pada saat yang sama menjaga sebanyak mungkin karyawan pada staf yang ingin terus bekerja. Jadi, bagaimana Anda tahu apakah atau tidak untuk mengambil tawaran pembelian pensiun dini?
Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini ...
- Apakah saya suka apa yang saya lakukan? Apakah saya muncul untuk bekerja untuk sesuatu yang lebih daripada uang atau apakah saya sangat tertarik dengan gaji? Jika jawabannya adalah yang terakhir, Anda mungkin ingin mengambil pembelian dan pensiun dini.
- Bisakah saya menemukan pekerjaan tambahan cukup cepat sehingga pembelian dapat ditambahkan ke akun pensiun saya yang sudah ada? Uang tunai dapat menjadi dorongan tambahan yang bagus yang benar-benar dapat membuat Anda lebih dekat dengan tujuan keuangan Anda jika diinvestasikan dengan bijak.
- Seberapa pasti saya bahwa jika saya tidak mengambil tawaran pembelian, saya akan diberhentikan juga? Seringkali, pekerja yang tidak mengambil tawaran pembelian pensiun dini dan diberhentikan dengan sebagian kecil dari apa yang akan mereka terima jika mereka memilih untuk pergi secara sukarela. Sayangnya, ini hanyalah permainan peluang - apakah Anda memiliki apa yang perusahaan cari dengan membawa keahlian khusus yang tidak dimiliki oleh staf lain secara luas? Apakah lebih murah untuk menghilangkan pekerjaan Anda dan menggantikan Anda dengan karyawan yang dibayar lebih rendah? Apakah Anda dalam posisi keuangan untuk mengambil risiko itu? Jika tidak, Anda mungkin ingin mempertimbangkan tawaran pembelian dan pensiun dini.
08 Sulit… Tapi Jangan Diminum Secara Pribadi
Ini adalah bagian tersulit. Banyak orang memandang pekerjaan mereka sebagai perpanjangan identitas mereka. Mereka tidak dapat memisahkan nilai intrinsik dan harga diri mereka sendiri dari apa yang mereka lakukan; pelukis itu mengukur kesuksesannya pada penerimaan komunitasnya, bintang opera pada tepuk tangan yang ditunjukkan oleh penonton selama panggilan tirai, manajer bisnis tentang keuntungan yang dia ubah menjadi bosnya, dan pekerja pabrik pada kualitas produk yang dia hasilkan. . Ketika seseorang tiba-tiba datang kepada Anda dan berkata, "Terima kasih, tetapi kami tidak membutuhkan Anda lagi," itu dapat menghancurkan bukan hanya pada tingkat keuangan, tetapi juga tingkat emosional.
Yang penting adalah melihat ini sebagai peluang. Apakah Anda menginginkannya terjadi? Mungkin tidak. Tetapi Anda sekarang memiliki kesempatan untuk menyesuaikan hidup Anda dan mengaturnya sesuai yang Anda inginkan; sebuah awal baru. Selama Anda menghindari kesalahan yang telah kita diskusikan - menguangkan 401k Anda, hidup dengan struktur biaya yang sama, tetap berada di luar angkatan kerja saat Anda mencari pekerjaan "sempurna" alih-alih mengambil sesuatu yang menghasilkan uang tunai sementara itu - Anda harus dapat mendarat di kaki Anda. Sementara itu, Anda mungkin ingin memeriksa beberapa artikel kami yang lain tentang pensiun ...