Hampir Selalu Ada Kesalahan untuk Mengambil 401 (k) Pinjaman Terhadap Pensiun Anda
1. 401 (k) Pinjaman Biasanya Merupakan Ide yang Sangat Buruk
Jika Anda berada dalam keadaan darurat dan membutuhkan uang dengan cepat, gagasan pinjaman 401 (k) dapat menarik. Daripada membayar bunga dua digit ke perusahaan kartu kredit, Anda dapat membayar bunga kepada diri sendiri, secara efektif menyumbangkan lebih banyak uang untuk rencana pensiun Anda.
Namun ada beberapa tangkapan utama.
- Jika Anda kehilangan segalanya dan perlu menyatakan kebangkrutan, biasanya, aset program pensiun Anda, seperti 401 (k), 403 (b) , IRA Tradisional , Roth IRA , SEP-IRA, dan IRA Sederhana dilindungi. Pikirkan ini sebagai tempat yang aman, atau kotak kunci, yang kreditur mengalami kesulitan dalam menyentuh. Jika Anda mulai merampok 401 (k) Anda untuk mencoba dan menyelamatkan rumah Anda, uang itu adalah permainan yang adil bagi kreditur setelah diambil dari rekening dalam bentuk penarikan atau pinjaman langsung.
- Jika Anda kehilangan pekerjaan atau mengganti majikan, seluruh 401 (k) pinjaman Anda akan jatuh tempo dalam 60 hari. Jika Anda tidak dapat membayarnya kembali, uang itu dianggap sebagai penarikan. Anda akan berhutang semua pajak penghasilan Federal dan negara bagian di atasnya, ditambah pajak denda tambahan 10 persen jika Anda berusia di bawah 59,5 tahun. Anda akan beruntung dibiarkan dengan 50 ¢ hingga 70 ¢ pada dolar, yang berarti Anda akan mendapatkan tagihan pajak yang sangat besar pada saat Anda menemukan diri Anda tanpa pekerjaan!
2. Tidak Semua 401 (k) Rencana Memungkinkan Anda Mengambil Pinjaman 401 (k)
Meskipun undang-undang mengizinkan perusahaan menawarkan 401 (k) pinjaman dalam rencana mereka, mereka tidak diharuskan untuk melakukannya. Bahkan, beberapa pengusaha dengan keras menentang seluruh gagasan pinjaman 401 (k) karena manajemen atau pemilik percaya bahwa aset pensiun dalam rekening ini harus sama sucinya dengan aset pensiun; diadakan di luar jangkauan dan keluar dari jalan godaan.
Selain itu, beberapa rencana perusahaan hanya mengizinkan 401 (k) pinjaman untuk tujuan tertentu, seperti membeli rumah atau membayar biaya pengobatan.
Selama Resesi Hebat tahun 2008-2009, tidak biasa bagi saya untuk menerima surat dari pembaca yang marah, menanyakan apa yang dapat mereka lakukan tentang situasi semacam itu. Sebagian besar waktu, orang-orang ini telah hidup di luar kemampuan mereka dan sekarang menemukan diri mereka tidak dapat melakukan pembayaran utang kartu kredit atau membayar hipotek mereka. Alih-alih menjadi cerdas dan menyatakan kebangkrutan atau masuk ke dalam penyitaan, mereka ingin menyerbu aset 401 (k) mereka dengan melakukan penarikan langsung, yang akan memicu pajak penghasilan reguler ditambah pajak denda 10 persen bagi mereka yang berusia di bawah 59,5 tahun , atau mengambil pinjaman 401 (k).
Tidak ingin menyerahkan uang mereka kepada IRS, sebagian besar memilih yang terakhir sampai mereka menemukan bahwa rencana perusahaan mereka tidak menawarkan 401 (k) pinjaman untuk situasi ini - untuk mencegah orang-orang dari menggadaikan masa depan mereka untuk membayar hari ini. Beberapa menulis saya bertanya apakah mereka dapat menuntut majikan mereka, yakin perilaku ini tidak sah! Ketika saya menjelaskan bahwa Anda tidak memiliki hak untuk meminjam terhadap aset pensiun Anda, hanya pilihan jika majikan Anda menjadikannya bagian dari dokumen rencana mereka, mereka menjadi yakin bahwa itu adalah cara lain untuk "sistem" untuk menyakiti mereka, bahkan meskipun mereka adalah musuh terburuk mereka sendiri.
3. Maksimum 401 (k) Pinjaman Adalah Lebih Kecil dari $ 50.000 atau 50 persen dari Saldo Rekening Anda
Bahkan jika Anda memiliki jutaan dolar di rekening pensiun Anda, pinjaman maksimum 401 (k) yang dapat Anda ambil adalah kurang dari 50 persen dari saldo akun Anda atau $ 50.000. Tidak ada pengecualian. Jika keluarga Anda berpenghasilan sangat tinggi, itu tidak akan banyak membantu Anda.
4. Sponsor Plan Anda Mengontrol Suku Bunga yang Dibebankan pada Pinjaman 401 (k) Anda
Ketika membayar kembali uang yang dipinjam dari rencana pensiun Anda, Anda harus membayar bunga. Benar, bunga itu dibayarkan kepada diri Anda sendiri, yang berarti lebih dari satu transfer dari satu saku ke kantong lain daripada itu adalah pengeluaran nyata, tetapi Anda masih harus datang dengan uang tunai. Sayangnya, Anda tidak mengontrol tingkat bunga; sponsor rencana tidak.
5. Undang-Undang Menetapkan Periode Pembayaran untuk Setiap 401 (k) Pinjaman
Ketika Anda meminjam dari akun 401 (k) Anda, Anda harus membayar kembali uang itu, dengan bunga, lebih dari 60 bulan.
Jangka waktu lima tahun itu dapat diperpanjang bagi mereka yang menggunakan uang pinjaman untuk membeli tempat tinggal utama, meskipun dalam banyak kasus, pinjaman 401 (k) tidak akan semenarik pinjaman hipotek tradisional dari bank lokal.
Semua dalam Semua, Hanya Katakan Tidak untuk 401 (k) Pinjaman
Sementara rencana 401 (k) dapat menjadi cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun, membangun kekayaan melalui perpaduan yang diuntungkan pajak, mengeluarkan uang dari rekening awal dapat menjadi kesalahan besar, bahkan jika Anda bermaksud untuk membayar kembali dana tersebut.