Yang Terbaik untuk Tujuan Pensiun Anda
Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda pernah mendengar tentang 401 (k) tetapi IUL? Tidak terlalu banyak. Sebelum kita melihat IUL vs. a 401 (k), mari kita definisikan sebuah IUL.
Apa itu IUL?
IUL, atau asuransi jiwa universal terindeks , adalah jenis polis asuransi jiwa universal. Kebijakan universal memiliki premi yang fleksibel dan manfaat kematian, fitur tabungan, dan premi dapat diubah melalui jalannya kontrak. Pelajari lebih lanjut tentang kebijakan asuransi jiwa universal di sini .
Salah satu bagian terpenting dari kebijakan kehidupan universal yang terindeks adalah komponen uang tunai. Pikirkan komponen uang tunai sebagai cara bagi kebijakan untuk bertindak seperti produk investasi. Perusahaan asuransi menempatkannya untuk bekerja dengan mengikatnya ke indeks di pasar saham. Entah Anda memilih dari menu indeks atau asuransi membuat pilihan. Anggap saja Anda memilih S & P 500 .
Jika S & P 500 naik persentase tertentu, nilai tunai dari polis Anda naik dalam jumlah tertentu — meskipun tidak dalam jumlah yang sama. IULs umumnya memiliki batas atas investasi. Jika S & P 500 memiliki tahun seperti 2017 di mana itu naik lebih dari 20 persen, tergantung pada persyaratan kebijakan, IUL mungkin hanya mengembalikan keuntungan 12 persen untuk tahun ini. Beberapa topi ini adalah persentase. Jika mereka S & P naik 20 persen, Anda akan mendapat 10 persen.
Jika Anda menggali dengan baik cetak Anda mungkin juga melihat beberapa ungkapan, "point to point." Alih-alih melihat kinerja indeks setiap hari, perusahaan asuransi akan melihat kinerja pada interval tertentu.
Jika ini poin tahunan, tidak peduli apa yang dilakukan indeks sepanjang tahun karena perusahaan asuransi hanya akan melihat kinerja indeks pada 31 Desember atau tanggal yang ditetapkan lainnya. Ini bisa menguntungkan pemegang polis atau tidak, tergantung pada pasar.
Lebih lanjut, bagian dari keuntungan S & P 500 termasuk dividen .
Pada 2017, dividen tersebut mencapai sekitar 3 persen dari keuntungan. IUL biasanya tidak membayar bagian dividen dari keuntungan.
Di sisi lain, jika S & P memiliki tahun seperti 2008 ketika itu turun 37 persen, pemegang IUL tidak kehilangan banyak tidur karena komponen uang tunai dari kebijakan mereka tidak turun sama sekali - atau dengan kebijakan tertentu, masih memiliki keuntungan kecil. Anda tidak akan mendapatkan semua upside dengan IUL tetapi Anda terlindungi dari sisi negatifnya. Itu sebabnya ini adalah polis asuransi.
Apa itu 401 (k)?
A 401 (k) mendapatkan namanya dari kode pajak yang diikat. Kebanyakan orang memenuhi syarat untuk 401 (k) karena mereka bekerja untuk perusahaan yang menawarkannya. Beberapa bagian dari gaji mereka masuk ke 401 (k) mereka bersama dengan pertandingan perusahaan, jika ditawarkan. Karyawan dapat memilih bagaimana uang diinvestasikan dari menu kecil opsi investasi. Ada berbagai jenis 401 (k) s-a Roth 401 (k) di mana pajak dibayar dimuka atau 401 tradisional (k) di mana uang diinvestasikan pada basis pra-pajak dan pajak di kemudian hari ketika uang ditarik .
IUL vs. 401 (k)
Sebelum membuat keputusan, lakukan lebih banyak membaca tentang cara kerja masing-masing tetapi di sini ada beberapa perbedaan utama antara IUL dan 401 (k):
IULs adalah polis asuransi — 401 (k) adalah produk investasi. Kebijakan asuransi dirancang untuk menawarkan perlindungan sementara produk investasi memiliki tujuan untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda.
Kebijakan asuransi dan investasi harus digunakan bersama-sama tetapi beberapa penasihat keuangan menyarankan agar mereka terpisah. IUL menawarkan keuntungan asuransi dan investasi tetapi 401 (k) dapat menawarkan keuntungan investasi dengan biaya lebih rendah. Tidak ada batasan penghasilan di 401 (k) tetapi juga tidak ada perlindungan dari kerugian.
Sulit untuk Dipahami: Semua produk keuangan sulit untuk dipahami sampai batas tertentu, tetapi kebijakan asuransi sering memiliki begitu banyak pilihan dan halaman cetak halus bahwa konsumen berada di bawah belas kasihan agen asuransi mereka. 401 (k), sementara masih rumit, lebih lurus ke depan dan mudah dimengerti.
Perlakuan Pajak: Nilai tunai IULs dapat diakses setiap saat karena sudah dikenakan pajak. Beberapa 401 (k) berbeda — Anda harus menjadi 59 ½ sebelum penarikan, Anda harus mengambil distribusi bulanan yang diperlukan pada usia tertentu, dll.
Jika Anda memiliki Roth 401 (k), aturan Anda lebih rileks tetapi karena IRS memberi Anda keringanan pajak, Anda harus mengikuti aturan mereka.
Perencanaan Estate: 401 (k) s tunduk pada pengesahan hakim. Dengan IUL, penerima manfaat mendapatkan tunjangan kematian.
Pencocokan Majikan: 401 (k) sering memiliki kecocokan atasan — IUL tidak.
Meminta bantuan
401 (k) mendapatkan lebih banyak perhatian media keuangan daripada IULs sehingga Anda mungkin memiliki pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana 401 (k) bekerja. IUL sangat rumit dan datang dengan banyak pilihan. Temukan seorang profesional asuransi yang dapat membantu Anda mengevaluasi pilihan Anda tanpa kulit dalam permainan.