Hutang dan Perceraian

Apa yang Terjadi pada Hutang karena Perceraian Anda Diselesaikan?

Perceraian bisa menjadi proses yang panjang dan sulit. Anda harus mengambil keputusan tentang sejumlah hal, termasuk utang yang Anda ambil bersama dengan pasangan Anda. Jangan hanya berasumsi bahwa perceraian Anda akan membagi pinjaman dengan cara yang Anda harapkan, dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi diri Anda dari masalah keuangan masa depan (dan stres) di jalan.

Perjanjian Perceraian vs. Perjanjian Pinjaman

Pertama, ketahuilah bahwa apa pun yang Anda setujui selama perceraian belum tentu disetujui oleh pemberi pinjaman Anda.

Satu pasangan sering bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman tertentu setelah perceraian (bahkan utang bersama, seperti pinjaman mobil yang diterapkan oleh kedua mitra). Tetapi itu artinya mereka harus mengurus utang - mereka mungkin tidak menindaklanjuti dan melakukan pembayaran.

Jika nama Anda dipinjam - sebagai peminjam atau rekan penandatangan - Anda 100% bertanggung jawab atas utang dari perspektif pemberi pinjaman. Bahkan jika Anda sudah bercerai dan mantan pasangan Anda setuju untuk menangani utang, kredit Anda dipertaruhkan jika ada yang gagal, dan Anda juga akan bertanggung jawab atas biaya keterlambatan dan biaya penagihan. Pemberi pinjaman membuat kesepakatan dengan Anda berdua bersama-sama, dan sayangnya, kontrak itu tidak terpengaruh oleh apa pun dalam perjanjian perceraian Anda.

Pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar bahkan tidak tahu bahwa Anda bercerai, dan sayangnya mereka tidak bersimpati pada perjuangan pribadi. Mengubah alamat Anda, mengubah nama Anda, dan bahkan memberi tahu pemberi pinjaman atas perceraian Anda (dan perincian perjanjian Anda) tidak akan membuat Anda bebas dari pinjaman.

Pemberi pinjaman akan terus melaporkan aktivitas pinjaman ke biro kredit , dan setiap pembayaran yang terlewat akan menurunkan skor kredit Anda.

Dengan kata lain, mantan Anda mungkin bertanggung jawab atas "utang," tetapi Anda masih bertanggung jawab atas "pinjaman" atau "akun" sampai itu diurus.

Melindungi kredit Anda

Hanya ada dua cara untuk menjaga kredit Anda tetap aman setelah perceraian.

Diskusikan ide-ide ini dengan pengacara Anda sebelum mengambil tindakan apa pun:

1. Dapatkan nama Anda dari pinjaman (dengan refinancing atau menghapus nama Anda)
2. Pastikan pemberi pinjaman mendapat bayaran

Menghilangkan diri Anda dari pinjaman: yang terbaik adalah memisahkan diri dari pinjaman bersama yang harus dibayar oleh mantan Anda. Bahkan jika Anda mempercayai orang lain sepenuhnya, mereka bisa mati atau menjadi cacat untuk sementara, dan utang akan kembali di bahu Anda (meskipun asuransi jiwa dan cacat - yang Anda miliki - bisa memecahkan masalah itu).

Sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan hanya mengambil nama Anda dari pinjaman setelah perceraian. Itu selalu mungkin, dan tidak ada salahnya untuk bertanya, tetapi jangan terlalu berharap. Pinjaman disetujui untuk menghitung kedua pendapatan Anda, dan melihat kedua riwayat kredit Anda (mungkin kredit Anda yang mendapat pinjaman disetujui, dan mereka tidak ingin membiarkan Anda lolos). Jika ada kemungkinan, kreditur mungkin perlu meninjau kredit peminjam yang tersisa dan penghasilan sebelum menghapus nama Anda.

Dapatkan pinjaman baru: pendekatan paling sederhana adalah melunasi pinjaman apa pun di kedua nama Anda dan menggantinya dengan pinjaman dalam nama satu orang. Biasanya membutuhkan pembiayaan kembali pinjaman yang sudah ada . Misalnya, Anda akan mendapatkan pinjaman mobil atau hipotek baru, dan menggunakan pinjaman itu untuk melunasi pinjaman lama Anda.

Sayangnya, orang yang bertanggung jawab atas utang harus mengajukan - dan disetujui - atas kemauan sendiri. Jika mereka tidak memiliki pendapatan dan kredit yang cukup, aplikasi akan ditolak. Dalam kasus-kasus tersebut, peminjam mungkin dapat menjanjikan agunan tambahan (misalnya, menggunakan ekuitas di rumah untuk melunasi pinjaman otomatis). Untuk pinjaman besar, seperti pinjaman rumah, ini sangat sulit karena dua pendapatan sering diperlukan untuk menutupi pembayaran.

Likuiditas aset: opsi lain adalah menjual apa pun yang Anda hutangkan dengan uang (dengan masukan dan persetujuan pengacara setempat Anda, tentu saja). Membagi hasil dan cara berpisah. Ini mungkin bukan saat yang tepat untuk menjual, itu mungkin mengganggu bagi anak-anak, dan Anda mungkin tidak ingin menjual - tetapi itu membuat liburan menjadi bersih.

Anda bahkan mungkin harus menjual lebih sedikit daripada Anda berhutang jika aset Anda kehilangan nilainya.

Pinjaman rumah dan pinjaman mobil terbalik mungkin mengharuskan Anda untuk mendapatkan uang (alih-alih mengumpulkan uang), tetapi Anda akan dapat melupakan masa lalu. Kerugian hari ini dapat membantu Anda menghindari sakit kepala dan beban keuangan di jalan. Atau mungkin saja harga yang harus Anda bayar untuk melanjutkan.

Jangan Asumsikan Apapun

Hal terpenting yang harus dilakukan selama perceraian adalah mengelola utang Anda secara proaktif dan tidak menganggap mereka dibayar lunas. Anda perlu mengawasi hal-hal selama nama Anda ada di utang, dan pinjaman mungkin ada selama bertahun-tahun setelah perceraian Anda.

Pastikan Anda memiliki cara untuk melacak pinjaman setelah perceraian Anda. Dapatkan akses online ke akun, dan pastikan pemberi pinjaman memiliki cara untuk mengirim email kepada Anda (apakah itu tempat tinggal baru Anda, kotak Post Office, atau pengaturan lain). Pantau akun Anda secara teratur, dan bacalah korespondensi apa pun dari kreditur Anda sehingga Anda dapat terhindar dari gagal bayar pinjaman .

Tindakan hukum: tentu saja, Anda dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap mantan pasangan yang tidak membayar - tetapi alternatif di atas jauh lebih baik. Sebagai permulaan, Anda tidak ingin menghabiskan lebih banyak waktu dengan pengacara, dan jika Anda adalah orang yang melunasi utang, seringkali karena mantan Anda tidak mampu melakukannya (jadi tindakan hukum tidak akan banyak membantu Anda) .