Bagaimana Pinjaman Hanya Bunga Bekerja
Untuk menghitung pembayaran pada pinjaman bunga saja, hitung saldo pinjaman dengan suku bunga.
Misalnya, jika Anda berhutang $ 100.000 pada 5%, Anda akan berhutang $ 5.000 per tahun atau $ 416,67 per bulan.
- Memiliki minat kami hanya kalkulator pinjaman melakukan matematika untuk Anda
- Selanjutnya, bandingkan pembayaran bunga saja untuk sepenuhnya melunasi pembayaran pinjaman
Pinjaman bunga saja akhirnya berubah menjadi pinjaman amortisasi standar (dengan pembayaran lebih tinggi) setelah "periode bunga saja" berakhir - biasanya lima atau sepuluh tahun.
Manfaat Pinjaman Hanya Bunga
Hanya bunga hipotek yang menarik karena pembayaran bulanan Anda lebih rendah. Apa beberapa alasan populer (atau godaan) untuk pergi dengan pembayaran yang lebih rendah?
Beli properti yang lebih mahal: pinjaman dengan bunga saja memungkinkan Anda untuk membeli rumah yang lebih mahal daripada yang dapat Anda bayar dengan hipotek suku bunga tetap standar. Pemberi pinjaman menghitung berapa banyak Anda dapat meminjam berdasarkan (sebagian) dari penghasilan bulanan Anda, menggunakan rasio utang terhadap pendapatan . Dengan pembayaran lebih rendah yang diwajibkan atas pinjaman bunga saja, jumlah yang dapat Anda pinjam naik secara signifikan.
Jika Anda yakin bahwa Anda akan mampu membeli properti yang lebih mahal - plus Anda bersedia dan mampu mengambil risiko bahwa segala sesuatunya tidak berjalan sesuai rencana - pinjaman hanya bunga memungkinkan.
Mengosongkan uang: pembayaran yang lebih rendah juga memungkinkan Anda memilih bagaimana dan di mana Anda memasukkan uang Anda. Jika Anda mau, Anda pasti bisa memberikan uang ekstra untuk hipotek Anda setiap bulan , kurang lebih mencerminkan pembayaran "sepenuhnya amortisasi" standar .
Atau, Anda dapat menginvestasikan uang dalam sesuatu yang lain (seperti bisnis atau tujuan keuangan lainnya) - Anda harus memilih. Sebagian besar pinjaman flipping rumah adalah yang paling imterest hanya untuk memaksimalkan jumlah uang yang akan ditingkatkan.
Menjaga biaya tetap rendah: terkadang pembayaran hanya bunga adalah satu-satunya pembayaran yang dapat Anda bayar. Anda mungkin memilih properti yang murah tetapi masih kekurangan dana bulanan. Pinjaman bunga saja memberi Anda alternatif untuk membayar sewa - tetapi ada risiko untuk mengambil rute ini.
Penting untuk membedakan antara manfaat nyata dan godaan pembayaran yang lebih rendah. Pinjaman bunga saja hanya bekerja ketika Anda menggunakannya dengan benar - sebagai bagian dari strategi (dan bukan hanya cara untuk menjaga pengeluaran Anda rendah).
Sebagai contoh, mereka adalah pilihan yang baik ketika Anda memiliki pendapatan tidak teratur (jika Anda mendapatkan bonus atau komisi variabel, bukan gaji bulanan tetap, misalnya). Mungkin bekerja untuk menjaga kewajiban bulanan Anda rendah dan melakukan pembayaran lump-sum besar untuk mengurangi pokok Anda ketika Anda memiliki uang ekstra. Tentu saja, Anda harus benar-benar menindaklanjuti rencana itu.
Anda juga dapat menyesuaikan jadwal amortisasi Anda dengan pinjaman hanya bunga. Lihat Bagaimana Amortisasi Bekerja untuk rincian tentang bagaimana amortisasi mempengaruhi hipotek Anda.
Dalam banyak kasus, pembayaran tambahan Anda terhadap pokok akan menghasilkan pembayaran yang lebih rendah yang diperlukan dalam bulan-bulan berikutnya (karena jumlah pokok yang Anda bayar bunga telah menurun). Periksa dengan pemberi pinjaman Anda, karena beberapa pinjaman tidak akan menyesuaikan pembayaran (atau pembayaran tidak segera disesuaikan).
Hanya Kekurangan Bunga
Pembayaran bulanan yang lebih rendah itu dikenakan biaya. Jadi apa yang Anda menyerah ketika Anda hanya membayar bunga atas pinjaman Anda?
Tidak ada ekuitas: Anda tidak membangun ekuitas di rumah Anda dengan hipotek hanya bunga. Anda dapat membangun ekuitas jika Anda melakukan pembayaran tambahan, tetapi pinjaman tidak mendorong itu dengan desain. Anda akan memiliki waktu yang lebih sulit menggunakan pinjaman ekuitas rumah di masa depan jika Anda membutuhkan uang tunai untuk upgrade.
Risiko bawah laut: membayar saldo pinjaman Anda sangat membantu karena berbagai alasan. Salah satunya adalah mengurangi risiko Anda ketika tiba waktunya untuk menjual.
Jika rumah Anda kehilangan nilai setelah Anda membeli, ada kemungkinan Anda akan berhutang lebih banyak di rumah daripada Anda dapat menjualnya (dikenal sebagai terbalik atau di bawah air ). Jika itu terjadi, Anda harus menulis cek besar hanya untuk menjual rumah Anda.
Menunda hal yang tak terelakkan: Anda harus melunasi pinjaman itu suatu hari nanti, dan bunga pinjaman saja membuat hari itu lebih sulit - hari itu akan datang. Kami ingin percaya bahwa kami akan berada dalam posisi yang lebih baik di masa depan, tetapi sebaiknya Anda membeli apa saja yang dapat Anda beli sekarang.
Jika Anda hanya membayar bunga, Anda akan berhutang dengan jumlah uang yang sama dalam 10 tahun yang Anda hutangkan sekarang - Anda hanya membayar utang daripada membayarnya atau memperbaiki situasi Anda.
Contoh: asumsikan bahwa Anda membeli rumah seharga $ 300.000 dan Anda meminjam 80% (atau $ 240.000). Jika Anda hanya membayar bunga, Anda akan berhutang $ 240.000 pada rumah itu (sampai periode bunga saja berakhir). Jika rumah kehilangan nilai dan bernilai hanya $ 280.000 ketika Anda menjualnya, Anda tidak akan mendapatkan $ 60.000 penuh dari pembayaran kembali ke belakang. Jika harga turun di bawah $ 240.000 ketika Anda menjual, Anda harus membayar dari kantong untuk membayar kembali kreditur Anda dan mendapatkan lien di rumah Anda dihapus .
Tentu saja, Anda harus membayar pinjaman Anda dari satu atau lain cara. Biasanya, Anda akhirnya menjual rumah atau mendanai ulang hipotek untuk melunasi pinjaman bunga saja. Jika Anda akhirnya menyimpan pinjaman dan rumah, Anda akhirnya harus mulai membayar pokok dengan setiap pembayaran bulanan. Sekali lagi, konversi ini mungkin terjadi setelah 10 tahun. Perjanjian pinjaman Anda akan menjelaskan kapan tepatnya periode bunga saja berakhir dan apa yang akan terjadi selanjutnya.
Pinjaman bunga saja tidak selalu buruk. Tapi mereka sering digunakan untuk alasan yang salah. Jika Anda memiliki strategi yang kuat untuk penggunaan alternatif untuk uang yang seharusnya Anda bayar untuk pokok (dan strategi untuk menyingkirkan utang), maka mereka dapat bekerja dengan baik. Memilih pinjaman hanya bunga untuk satu-satunya tujuan membeli rumah yang lebih mahal adalah pendekatan yang berisiko.