Perencanaan Penting jika Anda Menunda Tanpa Tabungan
Jika Anda mencapai usia pensiun dengan lebih sedikit uang yang dihemat daripada yang Anda perkirakan — atau lebih buruk lagi, tidak ada uang yang dihemat sama sekali — itu bisa mengkhawatirkan tetapi bukan waktunya untuk panik. Masih mungkin untuk menikmati stabilitas keuangan di masa pensiun bahkan jika Anda mulai dari nol; itu hanya membutuhkan rencana keuangan yang sehat.
Ambil Stok Aset Anda
Mendapatkan pegangan di mana Anda berdiri di masa pensiun dari perspektif keuangan dimulai dengan evaluasi yang cermat terhadap aset Anda. Itu termasuk tabungan tunai, dana pensiun yang Anda terima dari perusahaan Anda, anuitas yang Anda beli dan rekening yang diuntungkan pajak, seperti 401 (k) atau rekening pensiun individu .
Jika Anda pensiun tanpa satu pun dari hal-hal ini di tempat, gambar keuangan Anda mungkin terlihat sangat berbeda. Dalam skenario ini, Anda mungkin perlu melihat di luar tabungan dan akun investasi ke aset fisik apa pun yang Anda miliki yang dapat memiliki nilai, seperti rumah, mobil, barang antik, koleksi, atau lahan Anda.
Dalam hal barang-barang seperti mobil, tanah atau barang antik, barang-barang itu dapat dijual untuk menghasilkan uang tunai yang dapat Anda tambahkan ke tabungan pensiun . Jika Anda sudah melunasi rumah Anda, atau hampir menjadi hipotek bebas utang, menjualnya bisa menjadi sumber dana pensiun lain. Penting untuk memiliki gagasan yang jelas tentang apa yang Anda miliki — dan apa yang dapat Anda lakukan tanpa — ketika Anda tidak memiliki tabungan untuk pensiun.
Kurangi Pengeluaran dan Sederhanakan Anggaran Anda
Ini harus pergi tanpa tabungan tetapi jika Anda berusia 60 tahun dan tidak ada tabungan pensiun yang menunggu di sayap, Anda akan membutuhkan anggaran kedap air untuk membuat pekerjaan pensiun. Waktu terbaik untuk merencanakan anggaran pensiun Anda adalah ketika Anda masih bekerja sehingga Anda punya waktu untuk melakukan penyesuaian tetapi jika Anda baru saja pensiun, itu belum terlambat.
Tinjau pembelanjaan Anda baris demi baris untuk mencari hal-hal yang dapat Anda kurangi atau hilangkan. Merampingkan rumah Anda telah disebutkan sebagai cara untuk mengurangi biaya perumahan tetapi jika Anda mencari lebih banyak cara untuk menghemat pengeluaran, Anda juga dapat mempertimbangkan:
- Jual mobil Anda dan tukar-menukar itu dengan layanan angkutan naik untuk menghilangkan tagihan asuransi mobil Anda
- Menyingkirkan telepon saluran darat Anda jika Anda masih memiliki satu dan mengurangi paket ponsel Anda ke yang terendah yang tersedia
- Meningkatkan deductible pada polis asuransi pemilik rumah Anda untuk menurunkan biaya premium Anda
- Mengambil keuntungan dari diskon senior bila tersedia
- Mendaftar untuk Medicare segera setelah Anda memenuhi syarat untuk mengurangi pengeluaran perawatan kesehatan out-of-saku
- Memilih produk generik versus nama-merek bila memungkinkan
- Membuat beberapa perbaikan rumah murah untuk meningkatkan efisiensi energi dan mengurangi tagihan listrik, seperti membeli termostat yang dapat diprogram atau mengganti insulasi di loteng Anda
Jika Anda menuju pensiun dengan utang , melunasinya sementara menyeimbangkan pengurangan pengeluaran Anda bisa jadi rumit. Jika mengurangi pengeluaran Anda memungkinkan Anda untuk memasukkan sejumlah uang kembali ke dalam anggaran Anda, mungkin tergoda untuk meletakkan semua itu pada utang. Tapi, Anda harus memiliki bantalan tabungan tunai untuk keadaan darurat. Jika Anda berada di pagar tentang bagaimana menggunakan uang ekstra dalam anggaran Anda, pilihan terbaik mungkin untuk membagi perbedaan antara tabungan dan hasil utang Anda.
Salah satu biaya besar lainnya yang mungkin perlu Anda tanggapi jika Anda pensiun adalah membantu anak - anak atau cucu dewasa secara finansial. Jika Anda telah memberikan bantuan semacam ini dengan bebas di masa lalu, terus melakukannya mungkin tidak realistis atau mungkin dalam masa pensiun ketika Anda tidak memiliki tabungan untuk jatuh kembali. Meskipun Anda tidak diwajibkan untuk membagi detail keuangan Anda dengan anak-anak Anda, Anda harus menjelaskan bahwa Anda tidak lagi dapat diharapkan untuk menawarkan uang jika Anda berjuang untuk menangani pengeluaran Anda sendiri di masa pensiun.
Fokus pada Membangun Arus Penghasilan
Jika Anda pensiun tanpa tabungan, Jaminan Sosial mungkin akan menjadi sumber utama penghasilan pensiun Anda. Anda dapat menerima manfaat sedini usia 62, tetapi itu menghasilkan pengurangan jumlah manfaat Anda. Jika Anda mengambil manfaat lebih awal, ada manfaatnya untuk mempertimbangkan bagaimana Anda dapat membuat aliran pendapatan lain.
Bekerja paruh waktu adalah salah satu pilihan. Namun, Anda perlu menyadari bahwa bekerja sambil mengklaim Jaminan Sosial dapat menyebabkan manfaat Anda berkurang sementara jika penghasilan Anda melebihi ambang yang diizinkan . Memulai keramaian samping adalah kemungkinan lain tetapi dapat memungkinkan Anda menggunakan keahlian yang ada untuk menciptakan penghasilan tanpa harus benar-benar memasuki kembali tenaga kerja.
Akhirnya, rumah Anda bisa menjadi sumber pemasukan pensiun yang potensial. Jika Anda telah membangun sejumlah besar ekuitas, Anda dapat memanfaatkannya melalui pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, atau menggunakan hipotek terbalik . Perbedaan antara keduanya adalah bahwa pinjaman atau jalur kredit harus dibayar oleh Anda; hipotek terbalik biasanya tidak mengharuskan pembayaran dilakukan kecuali Anda tidak lagi tinggal di rumah. Ketika Anda meninggal dunia, ahli waris Anda akan bertanggung jawab untuk mengembalikan hipotek terbalik langsung untuk menjaga rumah, atau menjualnya dan menggunakan hasilnya untuk membayarnya kembali.
Jika itu tidak menarik bagi Anda, Anda bisa mempertimbangkan untuk menyewakan kamar atau sebagian dari rumah Anda di Airbnb. Ingatlah untuk memeriksa hukum zonasi di mana Anda tinggal untuk memastikannya diizinkan. Juga, jangan lupa untuk mempertimbangkan implikasi pajak dari mengklaim pendapatan sewa Airbnb.