Gunakan Perhatian Saat Membandingkan Tolok Ukur Anda dengan Tolak Ukur Perencanaan Pensiun
"Berapa yang harus saya hemat untuk pensiun?"
Ini adalah salah satu pertanyaan paling menantang karena jawabannya selalu - “ Tergantung! ”
Jawaban "tergantung" bisa membuat frustasi bagi seseorang yang mencari nomor ajaib untuk membantu mereka memutuskan apakah mereka berada di jalur yang benar. Sudah ada sejumlah besar ketidakpastian seputar seluruh proses perencanaan pensiun sejak awal. Secara umum, orang hidup lebih lama, biaya perawatan kesehatan meningkat, pensiun menghilang, dan awan keraguan menyelimuti apa yang akan tampak seperti Jaminan Sosial selama beberapa dekade dari sekarang.
Tetapi rencana pensiun pribadi dimaksudkan untuk menjadi pribadi. Menentukan berapa lama Anda berencana untuk hidup atau jika Anda akan memproyeksikan harapan hidup yang singkat karena masalah kesehatan yang serius dapat secara drastis mengubah kebutuhan masa pensiun Anda. Memasuki masa pensiun Anda dengan atau tanpa hipotek atau utang konsumen juga akan mempengaruhi kebutuhan pendapatan pensiun Anda. Gagasan utamanya adalah bahwa pilihan gaya hidup sangat membantu dalam menentukan cara membuat perkiraan kebutuhan dan keinginan pendapatan kita yang paling akurat. Mengingat semua variabel unik dan ketidakpastian mengenai seberapa banyak yang perlu disimpan seseorang untuk mencapai probabilitas keberhasilan yang tinggi, masuk akal untuk memiliki beberapa pedoman umum di sekitar yang membantu kami melacak kemajuan kami.
Tabungan Pensiun sebagai Banyak Penghasilan
Salah satu aturan praktis untuk pensiun didasarkan pada faktor tabungan yang terkait dengan penghasilan Anda. Dengan pendekatan ini, tujuan penghematan dibuat berdasarkan kelipatan pendapatan untuk membantu orang melacak kemajuan mereka sepanjang tahap akumulasi dari karier yang bekerja.
Fidelity telah mengidentifikasi tolok ukur penghematan pensiun untuk berbagai usia sepanjang perjalanan menuju pensiun.
Misalnya, untuk pensiun dengan gaya hidup nyaman yang sama, Fidelity merekomendasikan bahwa seseorang memiliki 10x gaji tahunan mereka yang disimpan pada usia 67. Mereka juga menyediakan garis waktu dengan beberapa tolok ukur yang bermanfaat untuk digunakan guna mencapai jumlah yang disarankan dari tabungan yang diperlukan untuk pensiun pada jalur:
- Dengan 30: Memiliki setara dengan 1x dari gaji Anda disimpan
- Dengan 35 : Memiliki 2x gaji Anda disimpan
- Dengan 40: Memiliki 3x gaji Anda disimpan
- Dengan 45: Memiliki 4x gaji Anda disimpan
- Dengan 50 : Memiliki 6x gaji Anda disimpan
- Dengan 55: Memiliki 7x gaji Anda disimpan
- Dengan 60: Memiliki 8x gaji Anda disimpan
- Dengan 67: Memiliki 10x gaji Anda disimpan
Perlu diingat bahwa faktor tabungan yang digunakan oleh Fidelity dapat disesuaikan berdasarkan kapan Anda ingin pensiun dan kebutuhan gaya hidup yang Anda antisipasi selama masa pensiun. Misalnya, perencanaan berusia 45 tahun untuk pensiun pada usia 67 tahun dengan gaya hidup rata-rata akan memiliki target penghematan 4x (kali) gaji yang disisihkan untuk pensiun. Namun, menyesuaikan usia pensiun hingga 65 dalam skenario serupa menabrak faktor tabungan hingga 6x (kali) gaji. Anda dapat melihat faktor tabungan pensiun Anda berdasarkan usia Anda saat ini, ketika Anda ingin pensiun, dan kebutuhan biaya gaya hidup yang diinginkan menggunakan tautan ini.
Panduan Penting untuk Proyeksi Pensiun Anda
Kearifan konvensional mengatakan bahwa Anda harus mengganti sekitar 70 hingga 90 persen dari penghasilan Anda saat ini di masa pensiun untuk mempertahankan gaya hidup Anda yang sama selama masa pensiun. Aturan umum lain yang sering digunakan dalam pengaturan perencanaan pensiun sering disebut sebagai "Aturan 4%." Ini mengacu pada asumsi umum bahwa Anda dapat mengambil 4% penarikan dari saldo tabungan pensiun Anda setiap tahun dan meningkatkan jumlah dengan inflasi setiap tahun. .
Oleh karena itu, jika Anda memiliki $ 1 juta dalam rekening pensiun Anda, Anda akan dapat menghabiskan $ 40.000 pada tahun pertama. Ini pada dasarnya berarti bahwa untuk setiap $ 1.000 per bulan yang ingin Anda habiskan di masa pensiun, Anda akan membutuhkan tabungan pensiun sekitar $ 300.000.
Alasan untuk Menggunakan Perhatian dengan Panduan Penghematan Berbasis Pendapatan
Penting untuk mengenali tolok ukur penghematan ini hanyalah tonggak sejarah dan mereka beroperasi sebagai target yang bergerak. Beberapa tahun yang lalu, apa yang disebut panduan angka ajaib adalah 8x gaji pada usia 67. Cara terbaik untuk menentukan apakah Anda cukup menabung untuk pensiun adalah dengan menjalankan kalkulator pensiun yang lebih rinci dan untuk membuat rencana anggaran untuk pensiun berdasarkan realistis kebutuhan biaya gaya hidup. Ini akan memungkinkan Anda untuk meninjau seluruh gambar keuangan Anda dan menyertakan perkiraan Jaminan Sosial yang dipersonalisasi, potensi penggunaan ekuitas di rumah Anda, rentang pendapatan yang diinginkan berdasarkan sasaran Anda, dan sumber pendapatan lainnya seperti warisan, kerja paruh waktu, atau pendapatan sewa .
Rencana pensiun yang berhasil membutuhkan lebih dari satu pendekatan yang cocok untuk semua. Pedoman umum seperti faktor tabungan Fidelity memberikan titik awal yang dapat diterima untuk menentukan apakah Anda berada di jalur yang benar dengan tabungan pensiun Anda. Bagi banyak orang, faktor tabungan akan berfungsi sebagai panggilan bangun yang sehat. Bagi yang lain, pendekatan ini terlalu banyak membuat asumsi untuk Anda dan tidak memiliki pendekatan yang disesuaikan. Pendekatan yang lebih baik adalah dengan menjalankan beberapa kalkulator pensiun berdasarkan tujuan yang lebih pribadi untuk melihat apakah Anda melacak menuju pensiun yang aman atau tidak.