Tidak pernah Terlambat untuk Baby Boomers untuk Meninjau Rencana Pensiun
Jika Anda adalah Baby Boomer di masa puncak penghasilan Anda, membaca berita utama tentang tantangan pensiun yang baru saja di tikungan mungkin tampak sedikit berlebihan. Tapi ada kabar baik! Menurut laporan penelitian baru-baru ini dirilis dari Financial Finesse pada kesehatan keuangan di generasi yang berbeda, Baby Boomers berada dalam posisi keuangan terkuat secara keseluruhan bila dibandingkan dengan kelompok usia lainnya.
Namun, karena kadang-kadang terjadi dengan kabar baik, ada beberapa berita buruk untuk menaruh secercah harapan ini dalam perspektif. Kabar buruknya adalah bahwa semakin banyak Generasi Baby Boom merasa kurang yakin mereka berada di jalur untuk pensiun. Meskipun tidak pernah terlambat untuk merencanakan, kenyataannya adalah Generasi Baby Boom tidak memiliki waktu sebanyak generasi muda untuk menutup kesenjangan kesiapan pensiun.
Jika Anda seorang Baby Boomer yang memikirkan prospek pensiun Anda sendiri, berikut beberapa langkah penting yang dapat Anda ambil saat ini:
Buat rencana pengeluaran pribadi dengan anggaran pensiun Anda dalam pikiran
Penganggaran memiliki reputasi yang buruk karena kebanyakan orang mengalami stres dan frustrasi ketika berjuang untuk menemukan metode untuk memantau pengeluaran secara konsisten. Jika Anda adalah Baby Boomer yang mendekati masa pensiun, Anda harus fokus untuk membuat rencana pengeluaran proaktif yang memberi tahu uang Anda ke mana harus pergi terlebih dahulu untuk memastikan pengeluaran Anda selaras dengan tujuan hidup Anda.
Ada banyak alasan mengapa Anda perlu membuat rencana pengeluaran sekarang lebih dari sebelumnya. Pertama, rencana pengeluaran akan membantu Anda menghindari membelanjakan lebih dari yang telah Anda masuki dan meningkatkan keseluruhan utang Anda. Baby Boomers yang khawatir tentang kewajiban utang mereka cenderung tidak melaporkan kepercayaan diri dalam kesiapan pensiun mereka sendiri dan kekhawatiran utang ini adalah salah satu alasan banyak orang menunda pensiun.
Rencana pengeluaran juga membantu membebaskan uang ekstra untuk membayar utang. Mereka juga dapat digunakan untuk membantu mengidentifikasi penghematan ekstra yang dapat membantu Anda memaksimalkan rekening yang diuntungkan pajak seperti 401ks, IRA, dan HSAs. Mungkin manfaat terbesar dari membuat anggaran atau rencana pengeluaran selama tahap akhir karier adalah kesadaran berapa banyak penghasilan yang benar-benar Anda perlukan untuk melakukan hal-hal yang ingin Anda lakukan di masa pensiun. Perhitungan pensiun Anda benar-benar pada perkiraan kasar sampai Anda meluangkan waktu untuk benar-benar memahami ke mana perginya uang Anda. Menyadari pengeluaran Anda saat ini memberikan beberapa informasi berguna untuk membantu Anda melihat bagaimana rencana pendapatan pensiun Anda benar-benar terlihat.
Prioritaskan tujuan keuangan Anda
Hidup adalah apa yang terjadi pada Anda saat Anda sibuk membuat rencana lain. Dalam kehidupan finansial kita, dapat mudah teralihkan ketika banyak tujuan bersaing untuk sumber daya waktu dan uang kita yang terbatas. Cara terbaik untuk memprioritaskan tujuan hidup finansial Anda adalah membuat rencana dan menuliskannya. Jika Anda sudah menikah atau memiliki pasangan di jalan menuju kebebasan finansial, sisihkan waktu untuk mendiskusikan tujuan jangka pendek dan jangka panjang Anda. Jika Anda mencoba memutuskan apakah lebih masuk akal untuk keluar dari utang, menyimpan dana tambahan untuk pensiun, atau membayar asuransi perawatan jangka panjang, pastikan kebutuhan dasar pensiun Anda tercakup sebelum memutuskan untuk menyisihkan aset untuk anak Anda atau pendidikan cucu.
Sayangnya, tidak ada departemen bantuan keuangan di luar sana untuk masa pensiun kita sendiri. Menunjukkan kepada orang-orang yang Anda cintai jalan menuju kemandirian finansial sejati bisa menjadi salah satu hadiah paling berkesan yang Anda berikan kepada orang-orang yang paling berarti.
Evaluasilah opsi asuransi kesehatan Anda
Biaya perawatan kesehatan adalah salah satu masalah perencanaan pensiun terbesar dan ini benar-benar menjadi top of mind ketika masa pensiun Anda semakin dekat. Dari sudut pandang anggaran, biaya yang terkait dengan kesehatan merupakan bagian signifikan dari anggaran selama masa pensiun kami.
Jika Anda memiliki asuransi kesehatan pensiunan, lanjutkan dan mulai tinjau opsi Anda dan biaya terkait. Anda juga harus mengunjungi situs healthcare.gov jika Anda akan pensiun sebelum usia 65 ketika Medicare memenuhi syarat. Jika Anda berada dalam rencana dengan pengurangan tinggi dengan opsi HSA, manfaatkan kemampuan Anda untuk menyisihkan hingga $ 3,350 untuk cakupan perorangan atau $ 6.750 untuk pertanggungan keluarga (ditambah $ 1.000 untuk keduanya jika usia 55 atau lebih tua) dari uang sebelum pajak dalam rekening tabungan kesehatan untuk membantu menutupi biaya masa depan.
Rencanakan kemungkinan biaya perawatan jangka panjang
Biaya perawatan jangka panjang dapat menjadi penguras yang signifikan pada sarang pensiun Anda. Anda dapat melakukan pekerjaan yang sangat baik, mengumpulkan cukup banyak aset pensiun untuk beristirahat dengan nyaman hanya untuk melihatnya menghilang dengan cepat setelah hanya beberapa tahun dari pengeluaran perawatan jangka panjang. Tanyakan kepada teman atau anggota keluarga apa pengalaman mereka dalam merawat orang yang dicintai yang membutuhkan layanan perawatan jangka panjang dan Anda akan segera memahami bahwa ini adalah ancaman nyata. Bahkan, diperkirakan bahwa sekitar 70% anak usia 65 tahun akan membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang. Asosiasi Alzheimer telah memproyeksikan bahwa biaya demensia akan meningkat dari lebih dari $ 220 miliar tahun lalu menjadi lebih dari $ 1 triliun pada 2050.
Ketika berpikir tentang bagaimana berpotensi membayar perawatan jangka panjang, Anda harus menyadari bahwa Medicare tidak mencakup biaya perawatan jangka panjang. Secara umum, Medicaid mengharuskan Anda untuk menghabiskan hampir semua aset Anda untuk memenuhi syarat dan ada periode lima tahun untuk melihat kembali aset yang diberikan kepada orang lain.
Pilihan Anda adalah membayar keluar dari saku menggunakan telur pensiunan Anda, menghabiskan aset untuk memenuhi syarat Medicaid, atau membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk melindungi dari potensi risiko ini. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang menggunakan sumber daya dan informasi yang ditemukan di lifehappens.org atau longtermcare.gov.
Berikut adalah beberapa panduan untuk membantu Anda memilih cara terbaik untuk membayar biaya terkait perawatan jangka panjang di masa depan:
- Jika Anda mengantisipasi aset pensiun Anda akan berada di antara $ 200k hingga $ 2-3 juta dalam aset, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli perlindungan asuransi jangka panjang.
- Periksa untuk melihat apakah negara Anda menawarkan program kemitraan perawatan jangka panjang. Program-program ini memungkinkan Anda untuk mempertahankan jumlah aset tambahan yang setara dengan perlindungan asuransi yang sebenarnya dibeli melalui program asuransi perawatan jangka panjang dan Anda masih akan memenuhi syarat untuk Medicaid jika Anda menggunakan semua manfaatnya.
Tinjau portofolio investasi Anda secara teratur untuk memverifikasi bahwa itu terdiversifikasi dengan baik
Pendekatan "setel dan lupakan itu" untuk berinvestasi untuk pensiun tidak akan terlalu menyakiti Anda pada tahap awal karier Anda. Namun, seiring dengan semakin dekatnya waktu pensiun Anda semakin pendek dan Anda tidak akan memiliki banyak waktu untuk pulih dari kerugian besar. Laporan penelitian generasi terbaru dari Financial Finesse menemukan bahwa hanya di bawah sepertiga dari semua Generasi Boom memiliki 15% atau lebih dari portofolio mereka dalam satu saham. Baby Boomers juga melaporkan penurunan terbesar dalam menyeimbangkan kembali akun investasi mereka dari setiap generasi berdasarkan tahun ke tahun.
Pertimbangkan diversifikasi investasi pensiun Anda jika saat ini Anda memiliki lebih dari 10-15% dalam satu saham. Saham perusahaan individu memiliki potensi kenaikan signifikan tetapi mereka juga dapat menurun secara signifikan atau menuju nol dan tidak pernah pulih. Hal ini sangat berisiko bagi saham perusahaan karena Anda dapat keluar dari pekerjaan pada saat yang sama ketika tabungan Anda berkurang.
Setelah Anda meninjau eksposur perusahaan Anda masing-masing, pikirkan gambaran besar dan pastikan keseluruhan portofolio investasi Anda dialokasikan secara tepat antara berbagai jenis kelas aset seperti saham, obligasi, real estat, dan uang tunai. Salah satu cara paling sederhana untuk mendiversifikasi investasi pensiun Anda adalah melalui penggunaan dana yang seimbang atau dana pensiun tanggal target. Anda juga dapat membuat campuran alokasi aset Anda sendiri menggunakan panduan ini dan menyeimbangkan kembali secara teratur.
Perkirakan berapa banyak uang yang Anda inginkan selama masa pensiun Anda
Menjalankan perhitungan pensiun dasar setidaknya sekali setahun adalah kegiatan perencanaan keuangan praktik terbaik. Jadi mengapa begitu banyak Generasi Baby Boom belum mau meluangkan waktu untuk menghitung apakah mereka berada di jalur untuk memenuhi tujuan pendapatan masa depan mereka sepanjang masa pensiun?
Ada banyak alasan mengapa orang tidak meluangkan waktu untuk menjalankan kalkulator pensiun dasar. Beberapa alasan umum termasuk ketakutan untuk mengetahui bahwa mereka tidak di jalur, ketidakpastian tentang alat mana yang digunakan untuk menilai kemajuan mereka, dan kurangnya kepercayaan diri secara umum mereka cukup menabung.
Berapa penghasilan yang benar-benar Anda butuhkan selama pensiun?
Pendekatan terbaik adalah mulai mengantisipasi apakah Anda berencana hanya mencoba mempertahankan standar hidup yang ada atau mengantisipasi membutuhkan lebih banyak atau lebih sedikit. Jika Anda memiliki 5 tahun atau kurang sampai usia pensiun yang Anda inginkan, Anda harus menyelesaikan rencana anggaran yang sebenarnya untuk pensiun. Berikut ini adalah template dasar yang dapat Anda gunakan untuk memulai.
Jika tidak, panduan umum adalah awalnya menargetkan tingkat penggantian penghasilan 70 hingga 90%. Anda selalu dapat menyesuaikannya naik atau turun tergantung pada gaya hidup pensiun yang Anda inginkan. Yang paling penting untuk dilakukan adalah memperkirakan apakah Anda akan dapat menghasilkan cukup pendapatan dari semua sumber daya potensial untuk mencapai rasa kemandirian finansial. Seperti yang ditunjukkan artikel ini, ada banyak kalkulator di luar sana dan kemungkinan rencana pensiun Anda di tempat kerja bahkan memiliki kalkulator yang sudah terpasang.
Jika Anda belum menjalankan perkiraan pensiun Anda sendiri baru-baru ini mengambil tindakan dan mengambil upaya perencanaan pensiun Anda ke tingkat berikutnya.