Waktu Pernikahan Anda Bisa Memiliki Implikasi Keuangan
Ketika menikah digunakan untuk lebih banyak tentang potongan-potongan dongeng pernikahan tetapi ketika Anda semakin tua, itu bisa terasa lebih seperti keputusan bisnis. Dapat memengaruhi manfaat Jaminan Sosial, perawatan medis, dan berpotensi mengakibatkan hilangnya manfaat tertentu. Siapa yang tahu bahwa pengaturan waktu pernikahan Anda di sekitar masa pensiun Anda dapat memiliki implikasi keuangan?
Keamanan sosial
Anda hanya perlu menikah selama 1 tahun untuk pasangan Anda untuk mengumpulkan tunjangan sekutu Jaminan Sosial tetapi tergantung pada usia pasangan Anda, mungkin ide yang baik untuk tidak mengajukan dulu.
Idealnya, Anda dan pasangan harus berada pada usia pensiun penuh sebelum mengumpulkan manfaat — usia 66 atau 67 tergantung pada tanggal lahir Anda.
Jika dia berlaku sebelum usia pensiun penuh, pembayaran tunjangan suami akan lebih rendah.
Bagaimana jika Anda kehilangan pasangan dan Anda mengumpulkan manfaat berdasarkan catatan kerja pasangan Anda yang terlambat? Tergantung pada situasi khusus, Anda mungkin kehilangan manfaat itu jika Anda menikah lagi sebelum usia 60. Jika Anda menunggu hingga setelah usia 60 tahun, tunjangan Anda tidak akan terpengaruh.
Juga, jika Anda menerima tunjangan SSI, penghasilan dan sumber daya pasangan Anda dapat mengubah tunjangan SSI Anda, menurut Jaminan Sosial.
Perceraian
Jika pernikahan pertama Anda berlangsung lebih dari 10 tahun dan Anda berusia 62 tahun atau lebih, Anda mungkin telah menerima tunjangan Jaminan Sosial berdasarkan catatan kerja mantan pasangan Anda jika tunjangan Anda lebih tinggi daripada menggunakan catatan kerja Anda sendiri. Ketika Anda menikah lagi, manfaat itu mungkin akan berakhir.
Anda tidak akan dapat mengumpulkan tunjangan suami-istri berdasarkan catatan pasangan baru Anda sampai 1 tahun setelah menikah sehingga pasangan harus merencanakan potensi penurunan pendapatan.
Masalah medis
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicaid tetapi calon suami atau istri Anda tidak, Anda dapat kehilangan kelayakan Anda setelah menikah. Ketika menentukan kelayakan, pendapatan Anda dan penghasilan pasangan masa depan Anda dilihat bersama-sama.
Jika pendapatan gabungan Anda terlalu tinggi, tak satu pun dari Anda memenuhi syarat. Namun, selama Anda belum menikah, penghasilan Anda dievaluasi secara independen. Jika Anda memiliki perawatan medis mendatang yang akan ditanggung oleh Medicaid, mungkin lebih baik untuk menyelesaikannya sebelum menikah.
Juga pertimbangkan perawatan jangka panjang . Rata-rata tinggal di fasilitas perawatan jangka panjang adalah 3 tahun dengan biaya $ 200.000 hingga $ 300.000. Medicare hanya membayar sekitar 2 persen dari tagihan. Jika pasangan Anda tidak memiliki asuransi perawatan jangka panjang dan tidak mampu membayar, beban itu mungkin jatuh pada Anda.
Sebelum menikah, pastikan bahwa keuangan gabungan Anda dapat mendukung asuransi perawatan jangka panjang untuk Anda berdua, terutama jika pendapatan gabungan Anda tidak memungkinkan pembayaran tagihan tersebut pada Anda sendiri.
Masalah Utang
Semakin banyak orang mencapai pensiun dengan kekurangan dana pensiun bersama dengan beban utang yang signifikan. Satu studi menemukan bahwa meskipun orang berusia 62-66 berada di tahun-tahun penghasilan tertinggi dalam hidup mereka, rasio utang terhadap pendapatan mereka telah meningkat dari 0,01 pada tahun 1998 menjadi 0,26 pada tahun 2014. Studi ini menyimpulkan bahwa meningkatnya utang di kalangan pra-pensiunan dan pensiunan dapat menyebabkan peningkatan kebangkrutan lansia.
Ketika seseorang meninggal dengan utang, pasangan yang masih hidup pada umumnya tidak akan berasumsi bahwa utang tetapi beberapa pengecualian berlaku —jika pasangan tersebut adalah pemegang rekening bersama pada kartu kredit, penandatangan bersama pada pinjaman, dan dalam kasus-kasus tertentu jika negara adalah status properti komunitas.
Tapi sementara kedua pasangan hidup, pembayaran utang itu menjadi tanggung jawab kedua pasangan.
Semakin banyak, pasangan memilih untuk melepaskan pernikahan sampai masing-masing dapat melunasi utang yang melumpuhkan. Ini memungkinkan masing-masing untuk memasuki pernikahan dengan batu tulis keuangan yang bersih.
Intinya
Pertanyaan tentang kapan menikah bisa terasa agak steril di kemudian hari. Masalah perencanaan keuangan dunia nyata dapat membuat pensiun dan perencanaan pernikahan terjalin dengan cara yang rumit.
Semakin banyak pasangan sekarang memilih untuk hidup bersama bukannya menikah untuk menghindari pajak dan jebakan Jaminan Sosial yang datang dengan pernikahan pasca-pensiun. Namun, hidup bersama memiliki implikasi daftar sendiri.
Seperti biasa, keputusan uang yang rumit paling baik dilakukan dengan bantuan seorang perencana keuangan yang dapat melihat pada gambar keuangan pasangan potensial dan membuat rekomendasi kapan akan menikah Jika itu adalah keinginan pasangan.