Tetapi potensi untuk umur panjang juga berarti mempertimbangkan pertanyaan besar ketika menyusun rencana keuangan: Sumber daya apa yang akan Anda butuhkan jika Anda termasuk orang-orang yang mengalami umur panjang semacam ini?
Rencana pensiun seperti apa yang dapat membuat Anda mencapai usia 100 tahun — dan seterusnya?
Berencana untuk Bekerja Lebih Lama ...
Katakanlah Anda mulai bekerja pada 25, berhenti di 65, dan hidup sampai tigapuluh 95. Itu adalah 40 tahun di dunia kerja dan 30 di masa pensiun. Apakah matematika, kata Walter Updegrave yang blog di RealDealRetirement.com: Ini bekerja untuk 1,3 tahun bekerja untuk mendukung satu tahun pensiun. "Orang-orang hari ini akan memiliki waktu yang sangat sulit untuk menariknya," katanya. "Mereka akan memiliki waktu yang sulit untuk mendukung diri mereka sendiri selama dua puluh tahun."
Tapi dia mengakui terus bekerja tidak semudah mengatakan Anda ingin terus bekerja. "Hari ini, 48% orang pensiun lebih awal dari yang mereka harapkan," katanya, dan tidak selalu dengan pilihan. Mempertahankan aliran pendapatan akan membutuhkan cara berpikir yang berbeda tentang pekerjaan, mungkin bersepeda masuk dan keluar dari angkatan kerja, membuat perjanjian paruh waktu atau kesepakatan konsultasi dengan mantan majikan, atau menggantungi sirap Anda sendiri.
Dengan kata lain, itu akan mengambil pemikiran dan perencanaan. "Hidup sampai 100," kata Updegrave blak-blakan, "bukan bonus besar waktu ekstra gratis."
… Dan Lebih Dengan Tujuan
Tapi itu tidak berarti itu harus menjadi pekerjaan keras. Tim Maurer, penulis buku “Uang Sederhana: Panduan Tanpa Nasehat untuk Keuangan Pribadi,” mencatat bahwa ketika diberi pilihan antara menabung lebih agresif untuk mendapatkan pensiun yang lama atau bekerja lebih lama, dia adalah penggemar yang terakhir — selama Anda bekerja pada sesuatu yang kamu cintai.
"Inilah yang diharapkan oleh generasi muda," katanya. “[Dalam pekerjaan saya] saya melihat orang-orang yang lebih tertarik untuk mencari pekerjaan yang mereka sukai dan dapat lakukan tanpa batas.” Itu sehat, bukan hanya dari sudut pandang keuangan, tetapi dari sudut pandang medis. “Tampaknya kita tidak diberi kabel untuk pensiun tanpa akhir. Kami terhubung untuk menjadi pendengar, ”kata Maurer. "Para profesional medis mengatakan itu lebih baik, dalam hal menangkal demensia dan Alzheimer dan [penyakit fisik lainnya]."
Dive Ke Manfaat Anda Headfirst
Sementara kita berada di subjek pekerjaan, penting juga untuk mempertimbangkan seberapa banyak dan seberapa cepat dunia kerja berubah di sekitar kita. "Ide bekerja di satu perusahaan atau industri dan tinggal di sana lama-itu cukup banyak," kata Updegrave. "Orang-orang tidak hanya memiliki lebih banyak pekerjaan, tetapi juga berbagai jenis pekerjaan dan hubungan majikan." Ketika Anda bekerja untuk majikan tradisional (terutama yang besar) kemungkinan Anda akan memiliki 401 (k) atau lainnya rencana pensiun berbasis kerja, mungkin dengan pertandingan majikan. Ketika Anda seorang kontraktor independen, tanggung jawab ada pada Anda untuk membuka rekening pensiun - mungkin SEP IRA - dan mendanainya secara teratur. Dan ketika Anda bersepeda masuk dan keluar dari skenario kerja yang berbeda, terserah Anda untuk mengawasi apakah Anda cukup menabung, apakah aset Anda (dalam semua rencana Anda digabungkan) dialokasikan secara tepat, dan bagaimana Anda maju menuju tujuan Anda .
Jika ini bukan sesuatu yang Anda merasa nyaman lakukan sendiri, fisik fiskal tahunan dengan penasihat keuangan dapat membantu.
Hemat Sebanyak Mungkin, Kapan Anda Bisa
Sekarang, Anda mungkin sangat akrab dengan saran untuk menghemat 15 persen dari penghasilan Anda, setiap tahun, untuk membiayai kebutuhan pensiun Anda. Jumlah itu bisa termasuk dolar yang cocok. Tapi apa yang terjadi Anda memiliki tagihan medis yang tak terduga, atau kedua anak Anda masuk ke perguruan tinggi impian mereka yang sangat mahal? "Hidup tidak linier," kata Maurer. “Saya merekomendasikan penghematan sebanyak yang Anda bisa, terutama di tahun-tahun yang lebih muda, ketika menabung lebih mudah.” Pada tahun-tahun itu, ketika Anda kurang cenderung mengeluarkan biaya perawatan anak yang besar, ia menganjurkan peregangan untuk menyelamatkan 20 persen. “Itu benar-benar menjadi mungkin ketika mereka bermitra. Penghasilan ganda / tanpa rumah tangga anak-anak — itulah saat ketika saya menyarankan untuk meningkatkan tabungan, ”katanya.
Anda dapat menarik kembali tingkat tabungan ketika Anda memiliki anak-anak di sekitar menyedot dolar Anda dengan susah payah, tetapi pastikan Anda mendongkraknya kembali setelah sarang kosong.
Berinvestasi dalam Kesehatan Anda
Menurut Perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Pensiunan tahun 2017 Fidelity Investments, pasangan berusia 65 tahun harus merencanakan untuk menghabiskan $ 275.000 dalam perawatan kesehatan yang tidak diganti selama masa hidup mereka — angka yang tidak termasuk perawatan jangka panjang dan biaya perawatan di rumah (lebih lanjut tentang mereka sebentar lagi). Itu lompatan 6 persen dari angka 2016, dan sebagian besar disebabkan premi Medicare, copays, deductibles, dan biaya obat resep yang lebih tinggi.
Itu adalah alasan besar mengapa Erin McInrue Savage, wakil presiden penelitian di AgeWave, mengatakan berinvestasi dalam kesehatan Anda adalah salah satu pilar dari rencana pensiun yang dibangun untuk melangkah jauh. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan membuat kontribusi rutin ke Health Savings Account (HSA) jika Anda memenuhi syarat untuk itu.
Lain adalah untuk memastikan Anda tetap sehat. Seperti yang dilaporkan Dr. Michael Roizen di The Cleveland Clinic dan saya dalam buku “AgeProof: Hidup Lagi Tanpa Kehabisan Uang Atau Mematahkan Pinggul,” ada empat hal yang dapat Anda lakukan yang mengurangi terjadinya penyakit kronis hingga 75 persen:
- Hindari racun (terutama asap rokok)
- Makan dengan sehat (menghindari gula dan sirup sederhana, lemak jenuh dan trans dan karbohidrat sederhana)
- Bangun dan bergerak (10.000 langkah sehari adalah awal yang baik)
- Terapkan rencana untuk mengurangi stres.
Penyakit kronis, sebagai catatan, mencapai 84 persen pengeluaran perawatan kesehatan. Itu adalah banyak uang untuk bisa kembali ke rencana pensiun Anda.
Harapan untuk yang Terbaik, Asuransikan untuk yang Terburuk
Akhirnya, ada baiknya untuk menyadari pilihan Anda untuk membayar perawatan di rumah atau perawatan jangka panjang jika diperlukan. Asuransi perawatan jangka panjang tradisional adalah salah satu pilihan, tetapi keduanya mahal dan sulit untuk memenuhi syarat setelah Anda melewati usia 50-an. Dua pilihan yang lebih murah, lebih baru, untuk dipertimbangkan: Anuitas yang ditangguhkan (juga kadang-kadang disebut sebagai asuransi umur panjang) yang Anda beli di usia 50 hingga 60-an, tetapi tidak berlaku hingga usia 80-an atau lebih. Uang memiliki begitu banyak waktu untuk tumbuh sehingga manfaatnya bisa signifikan. Atau polis asuransi jiwa hibrida, di mana manfaat kematian dapat ditarik untuk membayar perawatan jangka panjang jika Anda membutuhkannya. Bicarakan dengan agen asuransi jiwa tentang kedua opsi ini.
Bersama Ellie Schroeder