Pemikiran Tradisional tentang Penarikan Rekening Pensiun Mungkin Salah
Pendekatan penarikan tradisional menggunakan sesuatu yang disebut aturan 4 persen . Aturan ini mengatakan bahwa Anda dapat menarik sekitar 4 persen dari pokok Anda setiap tahun, sehingga Anda dapat menarik sekitar $ 400 untuk setiap $ 10.000 yang telah Anda investasikan.
Tetapi Anda tidak harus dapat menghabiskan semuanya. Beberapa dari $ 400 itu harus dikenakan pajak.
Jika ini satu-satunya cara Anda melihat berapa banyak yang bisa Anda keluarkan untuk pensiun, Anda salah melakukannya. Menghitung tingkat penarikan yang aman adalah ide konseptual yang baik, tetapi tidak mempertimbangkan strategi yang dapat meningkatkan penghasilan setelah pajak Anda. Anda mungkin meninggalkan uang di atas meja dengan hanya menggunakan tingkat penarikan sebagai pedoman.
Bagaimana Pajak Mempengaruhi Berapa Banyak yang Dapat Anda Tarik
Pikirkan dalam kerangka waktu dan cari tahu kapan masuknya sumber penghasilan tertentu dapat diaktifkan atau dinonaktifkan. Salah satu faktor terbesar yang ingin Anda pertimbangkan dalam mengembangkan rencana penarikan pensiun adalah jumlah penghasilan setelah pajak yang akan tersedia bagi Anda selama masa pensiun Anda.
Misalnya, pemikiran tradisional mengatakan bahwa Anda harus menunda penarikan dari akun IRA sampai Anda mencapai usia 70 1/2 ketika Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan .
Namun aturan praktis ini sering salah. Banyak pasangan — meskipun tidak semua — memiliki kesempatan untuk meningkatkan jumlah pendapatan sesudah pajak yang tersedia bagi mereka dengan mengambil distribusi IRA sejak dini dan menunda tanggal mulai dari manfaat Jaminan Sosial mereka. Kemudian mereka dapat mengurangi apa yang mereka tarik dari rekening pensiun ketika Jaminan Sosial dimulai.
Ini berarti bahwa beberapa tahun Anda mungkin menarik lebih banyak dari akun investasi daripada tahun-tahun lain, tetapi hasil akhirnya biasanya lebih banyak dari pendapatan setelah pajak.
Bagaimana Tingkat Pengembalian Mempengaruhi Berapa Banyak yang Dapat Anda Tarik
Anda juga akan ingin meluangkan waktu mempelajari tingkat pengembalian historis sehingga Anda dapat memahami bagaimana tingkat investasi Anda akan mempengaruhi seberapa banyak Anda dapat mengundurkan diri di masa pensiun. Anda mungkin mendapatkan 20 tahun pengembalian yang besar, atau Anda mungkin mencapai periode ekonomi di mana tingkat suku bunga rendah dan pengembalian saham dalam satu digit.
Anda dapat melakukan lindung nilai terhadap pengembalian yang buruk ketika Anda menggunakan rencana penarikan pensiun untuk mencocokkan investasi dengan titik waktu ketika Anda harus menggunakannya. Misalnya, jika lebih masuk akal untuk mengambil penghasilan dari IRA Anda sejak awal, Anda akan menginginkan jumlah yang Anda perlukan dalam lima tahun ke depan untuk ditempatkan dalam investasi yang aman . Di sisi lain, uang itu memiliki waktu yang lebih lama untuk bekerja untuk Anda dan dapat diinvestasikan lebih agresif jika rencana penarikan Anda menunjukkan bahwa sebaiknya Anda menunda penarikan IRA sampai usia 70 1/2.
Proses pencocokan investasi ini ketika Anda membutuhkannya kadang-kadang disebut sebagai segmentasi waktu .
Bagaimana Jika Anda Menarik Terlalu Banyak?
Penting untuk melacak penarikan Anda terhadap rencana awal Anda pada saat rencana penarikan Anda dirancang, dan Anda juga ingin memperbarui rencana Anda dari tahun ke tahun.
Terlalu banyak mengeluarkan uang terlalu cepat jelas dapat menyebabkan masalah Anda nanti.
Kami akan menggunakan contoh Susan, yang investasinya berhasil baik melalui beberapa tahun pertama masa pensiunnya. Dia bersikeras mengeluarkan banyak uang tambahan selama tahun-tahun itu. Dia diperingatkan bahwa rencananya telah diuji terhadap pasar investasi baik dan buruk dan bahwa dia akan membahayakan pendapatan masa depannya dengan mengambil keuntungan tambahan ini lebih awal. Tingkat pengembalian lebih dari 12 persen tidak berlangsung selamanya, jadi dia seharusnya membelokkan kelebihan pengembalian itu untuk memungkinkan dia menggunakannya di tahun-tahun ketika investasi tidak berjalan dengan baik.
Meskipun demikian, Susan bersikeras untuk segera mengambil dana tambahan, dan pasar turun beberapa tahun kemudian. Dia tidak memiliki keuntungan tambahan yang disisihkan dan rekeningnya benar-benar habis.
Dia akhirnya hidup dengan anggaran yang ketat daripada memiliki beberapa tambahan "menyenangkan" uang.
The Takeaway
Memantau seberapa banyak Anda mengundurkan diri dari pensiun terhadap rencana jangka panjang adalah penting. Anda menginginkan penghasilan pensiun yang aman. Memiliki rencana dan pengukuran terhadapnya akan mencapai tujuan ini sambil menjawab pertanyaan tentang seberapa banyak Anda dapat mengundurkan diri di masa pensiun. Buat rencana pendapatan pensiun dan konsultasikan dengan perencana pensiun atau penasihat pajak yang dapat menghitung dampak setelah pajak dari penarikan akun pensiun yang diusulkan.