01 Rekening Tabungan Bank
Apa Manfaatnya?
Manfaat utama dari rekening tabungan adalah keamanan uang Anda. Semua rekening tabungan ditanggung oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) yang akan mengasuransikan deposito Anda hingga $ 250.000 per akun. Jika bank telah gagal dan tidak dapat memberi Anda uang Anda, FDIC akan membuat pengaturan bagi Anda untuk mendapatkan uang Anda kembali.
Manfaat bagus lainnya dari akun ini adalah fleksibilitas dan akses mudah ke uang Anda. Anda dapat memasukkan dalam jumlah kecil atau besar sering dan mengambil uang Anda kembali ketika Anda perlu. Rekening tabungan bank ideal untuk dana darurat untuk kejadian kehidupan tak terduga seperti kehilangan pekerjaan atau penyakit berkepanjangan.
Apa Kelemahannya?
Jika Anda pernah mendengar pepatah, "Tanpa risiko, tidak ada imbalan" maka Anda memahami bahwa karena Anda tidak memiliki risiko kehilangan uang, itu berarti Anda juga akan menerima bunga minimal (atau sewa) untuk uang Anda. Suku bunga yang diperoleh pada tabungan bank cenderung lebih rendah dari tingkat inflasi.
Bunga yang Anda hasilkan di rekening tabungan juga akan dikenakan pajak penghasilan. (Kecuali akun tabungan Anda adalah Individual Retirement Account (IRA); maka bunga bertambah dan hanya dikenakan pajak ketika Anda menarik uang pensiun.)
02 Sertifikat Deposit (CD)
Apa Manfaatnya?
Seperti rekening tabungan bank, FDIC menjamin hingga $ 250.000 per penerbit, per akun. Anda dapat memiliki CD yang diterbitkan oleh beberapa bank yang berbeda dan menyimpannya di beberapa akun berbeda untuk memastikan bahwa lebih dari $ 250.000 diasuransikan.
Perbedaan terbesar dengan CD dibandingkan dengan rekening tabungan bank adalah bahwa CD akan membayar suku bunga yang lebih tinggi. Tingkat yang lebih tinggi adalah kompensasi Anda karena setuju untuk meninggalkan uang Anda di sana sampai tanggal jatuh tempo, yaitu ketika bank mengembalikan uang Anda ditambah bunga. Jika suku bunga jatuh selama periode penahanan ini, maka Anda cenderung mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih baik daripada yang Anda dapatkan di rekening tabungan bank atau pasar uang.
CD dikeluarkan dari banyak bank dan dapat dibeli atau dijual langsung dari bank atau melalui perusahaan pialang seperti Schwab atau Vanguard. Ketika Anda berbelanja CD, Anda dapat memilih yang matang dekat tanggal di mana Anda pikir Anda akan membutuhkan dana Anda.
Apa Kelemahannya?
Jika Anda membutuhkan uang Anda kembali setiap saat, CD mungkin tidak sempurna untuk Anda. Jika Anda harus menjual CD sebelum jatuh tempo, Anda mungkin mendapatkan kurang dari apa yang Anda masukkan. Selalu yang terbaik untuk merencanakan ke depan dan menyelaraskan kematangan CD Anda dengan tanggal di mana Anda akan membutuhkannya. Misalnya, jika Anda selalu membayar pajak pada bulan April atau mengambil liburan keluarga di bulan Desember, maka memiliki CD yang matang sekitar waktu itu mungkin masuk akal bagi Anda.
Hati-hati memperhatikan setiap fitur khusus dari CD sebelum membeli. Beberapa CD "dapat dipanggil" yang berarti mereka dapat membayar Anda kembali lebih awal jika mereka menginginkannya. Callable CDs menguntungkan bank jika suku bunga turun. Dalam hal ini, bank akan memanggil dalam callable CD - Anda akan mendapatkan uang Anda kembali, tetapi sekarang Anda memegang uang tunai yang harus diinvestasikan kembali dengan suku bunga yang lebih rendah saat ini. Ini menguntungkan bank itu karena mereka dapat mengeluarkan CD baru yang membayar tarif lebih rendah.
Callable CDs biasanya akan membayar suku bunga yang lebih tinggi karena Anda tidak dijamin untuk menerima tingkat bunga itu sampai tanggal jatuh tempo. Dengan CD non-callable Anda tahu Anda akan mendapatkan jumlah bunga yang dinyatakan selama Anda memegang CD hingga jatuh tempo.
03 Surat Berharga Bendahara AS
Apa Manfaatnya?
Mari kita menjadi realistis untuk sesaat, pemerintah Amerika Serikat memiliki apa yang disebut "keyakinan penuh dan kredit" karena kemampuannya untuk membayar investor dari sekuritas yang diterbitkan, dan memiliki dua ratus tahun sejarah tambahan untuk melakukannya. Ia dapat melakukan ini dengan menjual lebih banyak sekuritas, mengumpulkan pajak, atau mencetak lebih banyak uang. Perekonomian AS cukup besar bahwa negara-negara lain juga akan berinvestasi dalam sekuritas AS karena nilai dolar naik dan turun dengan cara yang dapat dimengerti.
Karena orang ingin memiliki jenis investasi ini untuk tingkat keamanan yang tinggi, selalu ada pasar untuk menjual investasi pemerintah AS Anda. Ini berarti bahwa jika Anda tidak dapat mempertahankannya sampai tanggal jatuh tempo yang ditentukan, Anda masih akan mendapatkan harga pasar yang adil ketika Anda menjualnya.
Ada berbagai macam investasi yang tersedia, mulai dari tagihan, catatan, obligasi, obligasi tabungan AS, dan surat berharga yang dilindungi inflasi Treasury. Beberapa investasi membayar bunga saat ini, yang lain Anda beli dengan harga diskon dan mendapatkan pengembalian Anda saat jatuh tempo. Untuk orang yang tidak membutuhkan pembayaran bunga sekarang, mereka dapat memilih obligasi tanpa kupon.
Bunga atas surat berharga dikecualikan dari pajak pendapatan negara bagian dan lokal tetapi dikenakan pajak penghasilan federal.
Apa Kelemahannya?
Mungkin satu-satunya kelemahan untuk sekuritas yang diterbitkan pemerintah adalah pengembalian investasi Anda yang rendah. Keselamatan datang dengan harga tertentu. Tidak seperti akun CD atau bank tempat perusahaan-perusahaan ini bersaing untuk mendapatkan uang Anda, pemerintah AS tidak menjalankan "tarif promosi" atau menyediakan pemanggang gratis untuk membuka akun baru.
Meningkatnya inflasi atau naiknya suku bunga memiliki pengaruh yang berbeda pada berbagai jenis obligasi pemerintah. Tergantung pada jenis obligasi pemerintah yang Anda miliki jika Anda menjualnya sebelum jatuh tempo, Anda dapat memperoleh kembali kurang dari jumlah awal yang Anda investasikan.
04 Rekening Pasar Uang
Apa Manfaatnya?
Manfaat utama dari dana pasar uang adalah manajemen aktif dari investasi jangka pendek. Sebuah perusahaan reksa dana memiliki peneliti, analis, dan pedagang profesional yang mengelola sekelompok besar uang investor dengan tujuan melakukan lebih baik daripada apa yang akan dilakukan oleh hasil Treasury pada periode yang sama. Ingatlah; kita berbicara tentang kenaikan hasil yang sangat kecil.
Karena sifat jangka pendek dari tujuan dana, investor umumnya memiliki kemampuan untuk memasukkan uang atau mengambil uang kapan saja. Namun, beberapa dana pasar uang memiliki minimum yang lebih tinggi atau likuiditas terbatas - ini memungkinkan dana penggunaan dana investor lebih konsisten, dan dengan demikian dana dengan minimum yang lebih tinggi atau likuiditas terbatas sering membayar hasil yang sedikit lebih tinggi.
Apa Kelemahannya?
Tema umum dengan investasi yang aman adalah ketidakmampuan bersaing dengan tingkat inflasi jangka panjang. Meskipun dana pasar uang bertujuan untuk menjaga nilai stabil $ 1,00 per saham, itu tidak dijamin.
Ketika suku bunga rendah, lebih sulit bagi dana pasar uang untuk menghasilkan pendapatan yang lebih baik bagi investor. Hal ini terutama disebabkan oleh biaya operasi dana. Ada contoh baru-baru ini di AS di mana hasil adalah 0,01% dan beberapa bahkan "memecahkan uang" yang berarti harga saham turun di bawah $ 1,00; kerugian tersebut diteruskan kepada investor.
Dalam hal keamanan, kelemahan utama adalah tidak ada jaminan oleh "keyakinan penuh dan kredit" dari pemerintah AS atau FDIC. Sebaliknya, akun akan memiliki cakupan oleh Securities Investor Corporation (SIPC) hingga batas $ 250.000 untuk uang tunai. Cakupan ini berbeda dari FDIC karena mencakup uang Anda jika perusahaan pialang keluar dari bisnis - tetapi tidak menjamin nilai investasi Anda terhadap kerugian pasar.
05 Annuities Tetap
Apa Manfaatnya?
Investor anuitas tetap mengunci tingkat pengembalian. Anda tahu apa yang akan Anda dapatkan dan kapan Anda akan mendapatkannya. Ini mungkin terdengar seperti CD, tetapi itu berbeda. Tingkat Anda mungkin sedikit lebih baik daripada CD, tetapi itu tergantung pada keuangan perusahaan asuransi yang mengeluarkan anuitas.
Sebagai anuitas dikeluarkan oleh perusahaan asuransi, mereka dimonitor oleh Komisaris Asuransi Negara dan diharuskan untuk menyimpan rekening cadangan besar.
Karena perusahaan asuransi diatur oleh undang-undang Negara Bagian, jika perusahaan asuransi bangkrut, Negara akan mengambil langkah dengan dukungan mereka dan menjamin dana untuk menyelesaikan klaim per batas yang diizinkan. Anda dapat memperoleh informasi lebih lanjut di situs web Asosiasi Asuransi Jiwa dan Jaminan Asuransi Kesehatan Nasional dan klik pada asosiasi negara Anda.
Apa Kelemahannya?
Sekarang, Anda harus menyadari kekhawatiran yang sedang berlangsung dengan investasi yang aman - pengembalian yang tidak akan mengikuti inflasi. Memiliki jaminan dan pengembalian yang aman atas sebagian dari investasi pensiun Anda adalah ide yang baik, tetapi perlu diingat bahwa akan ada hukuman besar dan pajak untuk mendapatkan uang Anda dari anuitas awal.