Investasi secara bijak dalam CD dapat bergantung pada keadaan Anda
Jika Anda berinvestasi untuk sesuatu seperti pensiun yang bertahun-tahun jauh, CD mungkin bukan pilihan terbaik karena Anda berisiko mengambil risiko kehilangan uang dalam jangka panjang.
Risiko Uang Rugi
Bagaimana Anda bisa kehilangan uang dalam investasi yang aman seperti CD? Misalkan Anda mempertimbangkan CD $ 10.000 yang jatuh tempo dalam lima tahun. Dibayar 3 persen setahun dalam bunga, sehingga akan menghasilkan tambahan $ 300 per tahun. Sekarang asumsikan bahwa Anda membayar pajak dengan tarif federal 25 persen dan tingkat negara 5 persen. Anda akan berhutang $ 90 per tahun dalam bentuk pajak untuk bunga CD setiap tahun.
Misalkan inflasi adalah 3 persen setahun. Pada akhir tahun, dengan tingkat inflasi 3 persen, dibutuhkan $ 309 untuk membeli barang dan jasa senilai $ 300. Tetapi setelah pajak, CD Anda dikirimkan hanya $ 210.
Pajak dan inflasi dapat menyebabkan Anda benar-benar kehilangan uang seiring waktu dalam investasi seperti CD yang tampaknya aman dan aman.
Sertifikat Deposit untuk Penghasilan Pensiun
Jika Anda meluangkan waktu untuk merancang rencana pensiun, Anda harus tahu berapa tingkat pengembalian minimum yang Anda perlukan selama bertahun-tahun jika Anda ingin mencapai tujuan pensiun Anda.
Jika Anda hanya membutuhkan tingkat pengembalian 4 persen untuk memenuhi tujuan pensiun Anda dan Anda dapat menemukan CD yang membayar 4 persen atau lebih, CD dapat berfungsi dan menjadi investasi yang baik untuk Anda.
Dalam hal ini, Anda mungkin dapat membuat tangga CD yang jatuh tempo pada tanggal yang berbeda menjelang tanggal pensiun target Anda.
Ini dapat melindungi terhadap penurunan suku bunga, dan jika CD tidak mencapai tingkat pengembalian yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda, Anda masih memiliki beberapa solusi. Anda dapat menginvestasikan kembali di kendaraan pensiun lainnya karena setiap CD kedaluwarsa, opsi yang mungkin mencapai tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Atau Anda mungkin memutuskan untuk bekerja lebih lama atau mencari cara untuk mengurangi biaya hidup sehingga Anda dapat mencapai tujuan Anda pada pengembalian yang ditawarkan oleh CD Anda.
Tarif CD terus berubah. Ketika suku bunga berubah dan seiring perubahan tujuan Anda, pastikan untuk mengevaluasi kembali pilihan investasi Anda. Sangat penting untuk mengikuti langkah demi langkah dengan ekonomi.
Calon Terbaik untuk Sertifikat Deposit
Secara umum, CD adalah investasi yang bagus jika Anda:
- Berada di braket pajak rendah
- Ingin tidak ada risiko investasi
- Memiliki tujuan utama pelestarian modal
- Memiliki penggunaan spesifik dalam pikiran untuk dana pada suatu waktu di masa depan yang sesuai dengan tanggal jatuh tempo CD
- Dapat mengunci tingkat pengembalian lebih tinggi dari inflasi selama periode waktu yang Anda butuhkan.
Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak rendah, tidak perlu dana selama 10 tahun, Anda dapat membeli 10 tahun CD yang membayar 5 persen, dan Anda berharap inflasi menjadi 3 persen, ini akan menjadi investasi yang bagus.
Jika Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi, pertimbangkan alternatif bebas pajak atau bebas pajak untuk CD seperti iBonds, anuitas tetap, obligasi jangka pendek ultra atau dana obligasi, atau obligasi kotapraja jangka pendek atau dana obligasi.
Calon Terburuk untuk Sertifikat Deposit
CD adalah investasi yang buruk jika Anda:
- Kehilangan uang setelah Anda memperhitungkan pajak dan inflasi
- Memiliki tujuan investasi utama dari pertumbuhan atau pendapatan.
CD mungkin merupakan investasi yang sesuai untuk tujuan penghasilan dalam lingkungan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Sertifikat Deposit yang terkait dengan ekuitas dan ditandai-tertaut
Jika Anda menginginkan keselamatan, berinvestasilah untuk keselamatan. Jika Anda ingin pertumbuhan, berinvestasi untuk pertumbuhan. Dengan CD ekuitas, Anda dapat memiliki keamanan utama Anda, tergantung pada persyaratan CD, sementara berpotensi dapat berpartisipasi dalam pengembalian yang lebih tinggi jika pasar saham berjalan dengan baik. Namun perlu diingat bahwa FDIC menyarankan agar Anda berhati-hati ketika berinvestasi dalam CD terkait ekuitas.