Membuat Tangga CD Dapat Memaksimalkan Earings sambil Menambah Likuiditas
Cara Kerja CD
Sertifikat Deposit , atau CD (kadang-kadang disebut Term Shares atau Term Certificates), adalah sejenis akun deposito yang ditawarkan di hampir setiap bank atau credit union .
Anda mungkin menemukan diri Anda bertanya-tanya bagaimana Anda dapat menyisihkan uang Anda untuk mendapatkan sedikit lebih banyak bunga daripada sepersepuluh atau seperempat persen yang biasa ditawarkan dalam rekening tabungan hari ini. CD menawarkan berbagai tarif yang lebih baik dari rekening tabungan Anda. Sebagai imbalannya, uang Anda dikunci untuk jangka waktu yang Anda pilih sampai jatuh tempo dan Anda dapat memutuskan apa yang harus dilakukan dengannya, memperbarui dengan tarif saat ini, menarik, atau keduanya. Penarikan awal datang dengan penalti, biasanya dari penghasilan, tetapi kadang-kadang juga merugikan Anda sebagian dari investasi utama Anda (meskipun pengecualian ada dalam kesulitan). Semakin panjang istilah, biasanya semakin baik tingkatnya.
Panjang tipikal yang ditawarkan adalah 3, 6, atau 9 bulan, sepanjang jalan hingga 60 bulan (lima tahun). Jumlah dolar minimum yang dapat Anda masukkan ke dalam CD biasanya $ 500, dengan tingkat bonus kadang-kadang tersedia untuk saldo yang lebih besar (seperti $ 10.000 atau lebih) atau untuk lebih banyak pelanggan / anggota yang didirikan.
CD satu tahun yang khas mungkin sekitar 1% APY. Jangka waktu lima tahun dapat membuat Anda mencapai dan sekitar 3%. Deposito ini, seperti tabungan dan cek Anda, diasuransikan oleh FDIC atau NCUA sehingga tidak perlu khawatir tentang penurunan ekonomi yang menyebabkan kerugian. Bunga yang diperoleh juga biasanya diperparah, yang berarti itu juga dapat mulai menghasilkan bunga lebih banyak di sepanjang jalan, terutama pada jangka panjang.
Hati-hati untuk menonton APY ( Annual Percentage Yield ) dan bukan APR (Annual Percentage Rate) karena APY adalah alat pengukur yang lebih universal dari apa yang akan Anda hasilkan. CD biasanya digandakan setiap bulan atau triwulanan. Frekuensi di mana suatu senyawa CD dapat membuat satu bank 2% memberi Anda lebih banyak keuntungan daripada bank lain 2%. Untuk membedakan, hukum federal mengharuskan semua lembaga keuangan menggunakan Tahunan Persentase Yield (APY) di samping tarif (APR). Ini memungkinkan Anda membandingkan apel dengan apel saat berbelanja untuk tarif.
CD Laddering
Tingkat CD yang lebih tinggi membuatnya lebih menguntungkan daripada akun Pasar Uang, dan sifatnya yang dijamin membuatnya lebih aman daripada pasar saham. Tetapi uang itu tidak tersedia atau cair (tanpa penalti) sampai jatuh tempo pada akhir masa tugasnya. Di sinilah tangga CD menjadi berguna. Itu tidak ilegal atau tidak etis; tangga CD hanyalah strategi investasi.
Katakanlah Anda menyukai tarif tertentu: 3,2% pada CD jangka waktu 60 bulan, tetapi Anda lebih suka memiliki setidaknya sebagian dari dana yang tersedia setiap tahun. Istilah 12 bulan hanya menghasilkan, 9%. Anda memiliki banyak uang untuk diinvestasikan dan Anda merasa Anda harus mendapatkan lebih baik daripada, 9%, Anda tidak ingin menyerah begitu lama untuk melakukannya. Tangga CD bisa menjadi triknya.
Anda membuka CD selama 60 bulan dengan sebagian dana Anda, mungkin hanya minimum yang diperlukan, dan Anda mengunci tingkat yang baik sebesar 3,2%. Tetapi Anda mengambil dana Anda yang lain dan juga membuka beberapa CD lainnya, satu untuk 12, 24, 36 dan 48 bulan. Ini kurang dari 3,2%, tetapi tunggu saja. Yang pertama selama 12 bulan datang karena tahun depan, ketika Anda menginginkannya tersedia. Anda mengambil apa yang Anda butuhkan, jika ada, dan meninggalkan setidaknya minimum yang diperlukan dan memperbaruinya selama 60 bulan, yang sekarang 3,1%. Sudah berubah, tapi masih tingkat terbaik. Tahun kedua bergulir, dan CD kedua Anda matang .
Anda kemudian mengambil apa yang Anda butuhkan dan memperbaruinya selama 60 bulan, bukan 24 yang asli. Saat ini, 60 bulan saat ini menawarkan 3,3%, sebuah peningkatan. Anda melakukan ini setiap tahun, memperbaharui CD 36 dan 48 bulan menjadi 60 bulan dengan berapa pun tingkat saat ini mengetahui itu selalu lebih tinggi daripada jangka pendek.
Pada tahun kelima, Anda memperbarui CD kelima yang sudah 60 bulan ke 60 lainnya. Siapa yang tahu berapa tarifnya dalam lima tahun, tetapi Anda selalu tahu itu lebih baik daripada jangka waktu 12 bulan. Sekarang semua CD Anda terkunci selama lima tahun penuh, tetapi yang berbeda datang karena setiap tahun membuat uang itu bebas penalti sehingga Anda dapat melanjutkan dengan tangga Anda atau menggunakan dana untuk hal lain.
Anda mendapatkan tingkat CD jangka panjang dengan ketersediaan jangka waktu yang lebih pendek. Sihir sederhana ini disebut tangga CD. Anda dapat membuat tangga CD Anda lebar seperti ini, atau mungkin Anda ingin CD menjadi dewasa setiap bulan, jadi Anda membuat dua belas CD pada 12 bulan, satu setiap bulan. Tidak ada batasan untuk kuantitas atau frekuensi di tangga CD Anda, selama Anda memenuhi persyaratan setoran minimum dari institusi Anda. Masing-masing masih diasuransikan (hingga total $ 250.000 per penyetor) dan masing-masing terkunci sehingga Anda mendapatkan tarif terbaik.