Pastikan Anda Menempatkan Uang Anda untuk Bekerja
Menyiapkan program tabungan otomatis adalah cara yang relatif mudah untuk membangun dana darurat , menghemat uang muka di rumah, menyisihkan uang untuk liburan impian atau merencanakan pembelian mobil di masa depan.
Tetapi di mana Anda harus menyimpan tabungan Anda jika Anda ingin memaksimalkan pendapatan bunga Anda? Untungnya, ada banyak kendaraan tabungan yang berbeda untuk dipilih dan penting untuk mengetahui di mana Anda dapat menemukan harga terbaik.
Menyimpan akun
Rekening tabungan di bank lokal atau credit union adalah tempat yang paling nyaman untuk menghemat uang. Jika Anda perlu melakukan setoran atau penarikan, Anda dapat masuk ke cabang lokal atau mengunjungi ATM. Kelemahannya adalah Anda mungkin menempatkan uang Anda untuk penggunaan sebaik mungkin dengan rekening tabungan tradisional.
Di bank-bank bata-dan-mortir, Anda biasanya dapat mengharapkan untuk mendapatkan hasil persentase tahunan pada tabungan mulai dari 0,01% hingga 0,30%. Untuk menempatkan itu dalam perspektif, asumsikan bahwa Anda memasukkan $ 10.000 ke rekening tabungan dengan 0,02%. Setelah satu tahun, Anda akan mendapatkan penghasilan sebesar $ 2.
Suku bunga dapat bervariasi berdasarkan jenis rekening dan bank, tetapi umumnya, Anda dapat mengharapkan suku bunga di bank tradisional dan credit unions menjadi relatif rendah.
Bank dapat menawarkan akses ke tingkat yang lebih tinggi tetapi hanya untuk penabung yang mempertahankan saldo lima atau enam digit dalam tabungan.
Rekening tabungan biasa tidak memiliki kelebihan. Mereka cair, yang berarti Anda dapat mengakses uang Anda dalam waktu yang sangat singkat. Tapi, likuiditas itu mungkin tidak mengimbangi pendapatan bunga yang rendah.
Rekening Tabungan Hasil Tinggi
Rekening tabungan dengan hasil tinggi bekerja sama dengan rekening tabungan biasa dengan satu perbedaan utama: mereka menawarkan APY yang lebih tinggi bagi para penabung. Akun-akun ini paling sering ditemukan di bank online, yang berarti Anda mengorbankan kenyamanan perbankan cabang. Tapi, itu mungkin untuk menemukan rekening tabungan hasil tinggi dengan APY setinggi 5%.
Kembali ke saldo $ 10.000 dalam contoh sebelumnya, pendapatan bunga Anda untuk tahun ini akan mencapai $ 512, dengan asumsi APY 5%. Bahkan pada 1,5%, Anda akan mendapatkan lebih dari $ 150 dalam bunga, yang secara eksponensial lebih tinggi dari apa yang mungkin Anda peroleh dengan tabungan tradisional.
Tentu saja, Anda harus mempertimbangkan faktor akses. Jika Anda menggunakan untuk menyetorkan uang tunai ke dalam tabungan, Anda harus menggunakan akun di bank lain untuk membuat simpanan tersebut, kemudian mentransfer uang ke tabungan online. Setoran cek seluler dapat menyederhanakan berbagai hal tetapi Anda dapat menunggu hingga seminggu untuk menyimpan simpanan tersebut. Dan, jika ada yang salah dengan akun Anda, Anda tidak dapat berbicara dengan seorang bankir atau perwakilan layanan pelanggan secara langsung.
Rekening Tabungan Pasar Uang dan Dana Pasar Uang
Selain rekening tabungan dasar , Anda mungkin menemukan kendaraan tabungan lain yang disebut pasar uang. Sebenarnya ada dua jenis rekening pasar uang: rekening tabungan pasar uang dan reksa dana pasar uang.
Tabungan pasar uang bekerja hampir sama dengan rekening tabungan lain tetapi dengan dua perbedaan. Pertama, akun ini dapat membayar suku bunga yang lebih tinggi atau menawarkan struktur tingkat bertingkat berdasarkan saldo Anda, sesuatu yang biasanya tidak dilakukan oleh rekening tabungan biasa. Kedua, akun-akun ini mungkin juga datang dengan hak cipta penulisan atau kartu debit. Seperti halnya rekening tabungan lainnya, tabungan pasar uang dibatasi oleh peraturan Peraturan D. Pada dasarnya, aturan ini membatasi Anda hingga enam transaksi penarikan per bulan.
Reksa dana pasar uang adalah sesuatu yang sama sekali berbeda. Mereka tidak dikeluarkan oleh bank; sebaliknya, mereka ditawarkan oleh perusahaan investasi. Anda dapat menyimpan dalam reksa dana pasar uang melalui akun pialang atau membuat akun baru dengan perusahaan dana langsung untuk mengambil bagian dalam reksa dana pasar uang .
Dana ini berinvestasi dalam berbagai investasi jangka pendek secara kolektif untuk menghasilkan tingkat bunga yang menarik .
Tidak seperti rekening pasar uang di bank Anda, reksadana pasar uang tidak diasuransikan FDIC. Uang dalam dana diinvestasikan di pasar, yang berarti ada faktor risiko yang lebih tinggi yang terlibat dibandingkan dengan tabungan pasar uang atau tabungan hasil tinggi. Dengan dana pasar uang, Anda juga harus mempertimbangkan biaya, khususnya rasio biaya . Ini adalah biaya manajemen yang dinilai sebagai persentase dari aset dana Anda. Sementara dana pasar uang, seperti Vanguard's Prime Money Market Fund (VMMXX), dapat menghasilkan pengembalian tahunan lebih dari 1%, Anda tidak dapat menyimpan semua pendapatan tersebut begitu biaya dimasukkan. Ingat juga bahwa bunga di pasar uang akun dan dana dapat dikenakan pajak, yang selanjutnya dapat mengurangi laba bersih.
Sertifikat deposito
Sertifikat deposito , atau dikenal sebagai CD, adalah tempat lain untuk menghemat uang yang secara rutin ditawarkan oleh bank Anda. CD adalah deposito berjangka , yang berarti bahwa uang yang Anda tempatkan pada deposito harus tetap ada untuk waktu yang ditentukan sebelum Anda dapat menariknya.
Anda dapat membeli CD dengan berbagai rentang waktu sesingkat satu bulan atau selama 10 tahun. Umumnya, semakin lama Anda setuju untuk meninggalkan uang Anda di deposito, semakin menarik bank akan membayar Anda. Bank juga dapat menawarkan tarif lebih tinggi untuk menyimpan saldo yang lebih besar dalam CD. Beberapa bank juga menawarkan CD tingkat langkah demi langkah, meningkatkan tarif Anda secara berkala selama jangka waktu CD.
Dalam hal tarif, rata-rata nasional untuk CD 12 bulan adalah 1,85%, pada Februari 2018. Sebuah CD jumbo lima tahun menghasilkan 2,55% dengan perbandingan. Pada pandangan pertama, angka-angka ini tampak jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan hasil tinggi tetapi Anda harus mempertimbangkan berapa banyak yang harus Anda setor setidaknya ke dalam CD untuk mendapatkannya.
Karena Anda diminta untuk meninggalkan uang Anda dalam CD untuk jumlah waktu yang dipilih, ini dapat membuat uang Anda kurang dapat diakses daripada tabungan atau rekening pasar uang. Ini bisa menjadi hal yang baik karena mendorong Anda untuk meninggalkan uang itu sendiri, tetapi dalam keadaan darurat di mana uang sangat dibutuhkan, ini bisa menjadi penghalang. Untungnya, Anda dapat mengakses uang Anda sebelum CD matang , tetapi bank akan menjatuhkan hukuman yang secara efektif dapat menghapus bunga yang Anda dapatkan.
Tabungan Obligasi dan Treasuries
Pilihan lain yang mungkin untuk tabungan Anda adalah obligasi tabungan. Obligasi tabungan diterbitkan oleh pemerintah AS dan didukung oleh keyakinan penuh dan kredit. Mirip dengan CD, obligasi tabungan memiliki tanggal jatuh tempo yang ditetapkan di mana obligasi mencapai nilai maksimum. Dalam banyak kasus, ini adalah 20 atau 30 tahun.
Tabungan obligasi dikreditkan bunga setiap bulan dan Anda dapat uang tunai dalam obligasi tabungan setiap saat, meskipun melakukannya sebelum jatuh tempo dapat mengakibatkan beberapa bunga, sekali lagi, mirip dengan CD. Anda dapat membeli obligasi tabungan di sebagian besar bank atau online di Treasury Direct.
US Treasuries, termasuk T-bills dan notes, adalah opsi tabungan aman lainnya yang dapat menghasilkan suku bunga lebih tinggi. Harta dapat dibeli untuk jangka waktu yang lebih pendek atau lebih lama dan Anda dapat mulai menabung hanya dengan $ 100. Suku bunga untuk kendaraan tabungan ini tetap dan hasil meningkat seiring dengan bertambahnya masa jatuh tempo. Pada Februari 2018, misalnya, hasil Treasury 10-tahun adalah 2,79 persen.
Apa yang Tepat untuk Anda?
Ketika menyangkut penghematan, tidak ada jawaban yang benar atau salah. Itu akhirnya tergantung pada kebutuhan Anda. Jika Anda menggunakan tabungan Anda untuk perlindungan cerukan dan ingin memilikinya tersedia secara instan jika Anda membutuhkannya, rekening tabungan tradisional atau hasil tinggi mungkin yang paling tepat. Jika Anda menabung untuk pembelian besar atau sesuatu yang dapat diprediksi beberapa bulan atau tahun ke depan, Anda mungkin dapat menemukan tarif yang lebih baik dengan CD atau mungkin dana pasar uang .
Bagi banyak orang, itu datang ke campuran beberapa kendaraan tabungan. Akan ada bagian dari dana darurat dalam rekening tabungan di bank, mungkin sejumlah uang tunai dalam dana pasar uang dalam akun investasi , dan beberapa CD, obligasi atau obligasi disimpan untuk tabungan jangka panjang. Apapun masalahnya, Anda ingin memastikan uang Anda bekerja sekeras mungkin untuk pertumbuhan maksimum.