Ikhtisar Kematangan
Ketika Anda membeli CD, bank berjanji untuk membayar Anda bunga tetap untuk jangka waktu tertentu (istilahnya hanyalah lamanya waktu CD berlangsung).
CD umumnya membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada tingkat yang dibayarkan pada rekening tabungan karena Anda berjanji untuk menyimpan uang Anda dalam kurun waktu tertentu. Misalnya, bank mungkin menawarkan untuk membayar Anda 3% untuk satu tahun CD, sementara rekening tabungan hanya membayar 2,25%. Setelah tahun berakhir (saat jatuh tempo), kesepakatan berakhir - Anda dapat mengambil uang Anda, dan mereka 'tidak perlu membayar Anda 3% lebih lama lagi.
Berapa Lama Membutuhkan CD untuk Dewasa
Anda harus memilih berapa lama CD Anda bertahan. Ketika Anda "membeli" CD (atau memasukkan uang ke dalamnya), Anda memilih tanggal jatuh tempo. Pilihan umum termasuk:
- Tiga bulan
- Enam bulan
- Satu tahun
- 18 bulan
- Lima tahun
Tanggal jatuh tempo sering menjadi bagian dari nama CD. Misalnya, jika Anda membeli "CD enam bulan", CD akan jatuh tempo enam bulan setelah Anda menyetorkan uang Anda ke akun itu. Pada laporan Anda (online atau di atas kertas), Anda mungkin melihat tanggal Anda membeli CD atau tanggal saat CD jatuh tempo.
Jika Anda tidak yakin berapa lama lagi, tanyakan saja ke bank Anda.
Penarikan awal: jika Anda menarik uang Anda dari CD sebelum jatuh tempo (dikenal sebagai "melanggar" CD), bank Anda mungkin akan membebankan penalti penarikan awal. Hukuman sering dikutip sebagai beberapa bulan menarik, atau Anda mungkin membayar biaya tetap.
Untuk lebih jelasnya, baca tentang penalti penarikan CD .
CD cair: beberapa CD memungkinkan Anda menarik dana sebelum jatuh tempo - tanpa penalti. CD “cair” ini menjadi lebih populer (karena orang menyukai fleksibilitas), tetapi tidak ada yang namanya makan siang gratis. Untuk kemampuan menarik lebih awal, Anda akan membayar biaya dalam bentuk tingkat CD yang lebih rendah - Anda tidak mendapatkan sebanyak mungkin uang Anda. Beberapa CD cair memungkinkan Anda menarik semua uang Anda keluar sementara yang lain menetapkan batas. Baca lebih lanjut tentang cara kerja CD cair .
Apa Yang Terjadi Ketika CD Matang
Ketika CD Anda matang, Anda punya beberapa opsi, dan yang terbaik adalah proaktif.
Pemberitahuan kedewasaan: bank atau credit union Anda diharuskan mengirim pemberitahuan kepada Anda sesaat sebelum CD Anda matang (lihat Peraturan DD). Notifikasi mungkin datang melalui surat biasa atau email, tergantung bagaimana Anda mengatur semuanya dengan bank Anda. Perhatikan pemberitahuan ini, terutama:
- Tanggal jatuh tempo CD Anda
- Tindakan default jika Anda tidak melakukan apa pun (seringkali CD akan diperbarui atau bergulir ke CD lain)
- Nilai untuk memperbarui CD (jika ini tidak ditampilkan, pastikan Anda mencari tahu - terkadang harga rollover lebih rendah)
- Tanggal jatuh tempo untuk memperbarui CD
- Tenggat waktu untuk meminta tindakan yang berbeda (seperti mentransfer uang ke rekening tabungan Anda)
Berguling: jika Anda tidak melakukan apa pun, bank Anda biasanya akan memasukkan uang Anda ke CD lain dengan panjang yang sama dengan CD yang baru saja matang. Misalnya, jika CD enam bulan Anda semakin dewasa, Anda akan sering memiliki jangka waktu 10 hari setelah jatuh tempo untuk memberikan instruksi kepada bank Anda. Jika Anda mengabaikan pemberitahuan, bank Anda akan memasukkan uang ke CD enam bulan yang lain. Namun, Anda mungkin tidak mendapatkan tingkat yang sama dengan yang Anda hasilkan pada CD terakhir - bank akan membayar apa yang saat ini mereka tawarkan kepada orang-orang yang membeli CD enam bulan, yang mungkin lebih atau kurang dari yang Anda dapatkan sebelumnya. Terlebih lagi, beberapa bank menggunakan tingkat pembaruan yang lebih rendah (untuk memanfaatkan kemalasan dan orang-orang sibuk, mungkin), jadi ini mungkin bukan pilihan terbaik Anda.
Anda punya opsi: hal yang paling penting untuk diketahui adalah Anda memiliki opsi. Anda dapat (di antara opsi lain):
- Biarkan CD memperbarui dan ambil apa yang Anda dapatkan
- Pilih CD yang berbeda (mungkin kedewasaan yang berbeda, atau CD cair)
- Pindahkan uang Anda ke bank lain dan gunakan CD mereka sebagai gantinya
- Pindahkan uang ke rekening cek atau tabungan Anda dan gunakan untuk hal lain
Hal terbaik yang harus dilakukan adalah mengevaluasi situasi keuangan Anda dan tujuan Anda dan memutuskan dengan tepat. Untuk detail lebih lanjut tentang membuat keputusan cerdas, lihat Apa yang harus dilakukan dengan CD Matang .
Berapa Lama Kedewasaan Anda Seharusnya
Ketika membeli CD, Anda harus memilih berapa lama CD akan bertahan, dan Anda mungkin tidak tahu kematangan mana yang akan dipilih. Sekali lagi, sasaran Anda dan situasi Anda akan membantu Anda memilih kematangan yang tepat.
Lebih panjang lebih tinggi: secara umum, jangka panjang datang dengan suku bunga yang lebih tinggi. Jika Anda ingin memaksimalkan penghasilan Anda, CD satu tahun mungkin membayar lebih dari tiga bulan CD.
Perubahan suku bunga: mengunci untuk periode yang lebih lama mungkin atau mungkin bukan ide yang baik. Bank Anda menetapkan suku bunga pada CD (sebagian) berdasarkan suku bunga di tempat lain dan bagaimana keadaan perekonomian. Harga dapat bergerak lebih tinggi atau lebih rendah setelah Anda membeli CD.
Jika Anda berpikir harga akan bergerak lebih tinggi, mungkin lebih baik untuk tetap menggunakan CD jangka pendek (atau cair) sehingga Anda tidak terkunci dengan tarif rendah. Jika Anda berpikir harga akan turun, penguncian masuk lebih masuk akal. Tentu saja, ini sangat sulit - atau tidak mungkin - untuk memprediksi waktu dan arah perubahan suku bunga, tetapi perlu diingat.
Tangga untuk fleksibilitas: Anda tidak harus memilih hanya satu kedewasaan. Adalah bijaksana untuk menyebarkan uang Anda di antara jatuh tempo yang berbeda.
- Beberapa dari itu masuk dalam CD enam bulan (dan memperbarui menggunakan CD enam bulan pada saat jatuh tempo)
- Beberapa di antaranya masuk dalam CD satu tahun
- Beberapa dari itu masuk dalam CD dua tahun
Dengan pendekatan itu, Anda mendapatkan tanggal jatuh tempo setiap enam bulan atau lebih, jadi Anda akan memiliki akses ke uang. Ini membantu Anda menghindari hukuman membayar, dan Anda juga dapat mengatur risiko terjebak dengan suku bunga yang salah. Untuk informasi lebih lanjut, baca tentang strategi ladder CD .