CD adalah investasi besar jika Anda ingin menyimpan uang dengan aman. Dana dapat diasuransikan FDIC (jika ada), dan Anda dapat memperoleh lebih banyak bunga daripada yang Anda dapatkan dari rekening tabungan .
Tetapi CD dirancang untuk menjadi investasi jangka panjang. Tidak seperti akun cek Anda, yang memungkinkan beberapa transaksi (deposito dan / atau penarikan) setiap hari, CD dimaksudkan untuk dibiarkan sendiri.
Jadwal Penalti Sampel
Jika Anda menarik lebih awal, bank biasanya menagih Anda penalti yang berjumlah beberapa bunga yang akan Anda dapatkan jika Anda memegang CD hingga jatuh tempo. Anda mungkin melihatnya dikutip sebagai "90 hari minat" untuk penarikan awal. Tidak ada jumlah hukuman maksimum, jadi pastikan Anda membaca cetakan halus. Jadwal penalti sampel mungkin terlihat seperti:
- CD 11 bulan atau biaya lebih pendek senilai tiga bulan
- CD 12 hingga 59 bulan membebankan bunga selama enam bulan
- 60 bulan atau lebih CD membebankan bunga senilai 12 bulan
Sekali lagi, bank menetapkan kebijakan mereka sendiri, yang mungkin lebih atau kurang memaafkan. Periksa dengan bank Anda sebelum Anda membeli CD - dan tentu saja sebelum Anda mencairkan uang lebih awal.
Berjalan Jauh dengan Kurang
Selain kehilangan uang yang akan Anda dapatkan, Anda benar-benar dapat kehilangan uang dan pergi dengan kurang dari yang Anda simpan dalam CD.
Misalnya, CD 12 bulan mudah dibayangkan jika Anda mencair setelah 11 bulan. Anda mungkin akan berjalan dengan lebih dari yang awalnya Anda masukkan ke dalam CD (tidak sebanyak mungkin , tetapi setidaknya Anda mendapatkan sesuatu). Tetapi bagaimana jika Anda keluar setelah 2 bulan? Anda belum mendapatkan bunga selama enam bulan dan Anda tidak akan pernah melakukannya - tetapi bank akan tetap mengambil jumlah itu.
Untuk melakukannya, mereka akan "menyerang kepala sekolah" atau mengambil sebagian dari setoran awal Anda.
Cara Menghindari Penghukuman CD
Jika Anda benar-benar harus mencairkan uang lebih awal, lihat apakah ada cara untuk menghindari hukuman apa pun. Pertama, tidak ada salahnya untuk bertanya. Jika Anda berada di institusi yang ramah atau serikat kredit yang lebih kecil , staf dapat mengabaikan hukuman untuk Anda. Jika tidak, yang bisa mereka katakan adalah "tidak". Anda harus melakukan ini secara langsung (atau mungkin melalui telepon) jika Anda akan meminta pembebasan - sistem otomatis kemungkinan besar tidak akan membantu Anda.
Juga, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengabaian atas kematian, cacat, pensiun, dan peristiwa kehidupan lainnya. Di sinilah penting (sekali lagi) untuk berbicara langsung dengan perwakilan dan mencari tahu apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk pengabaian.
Untuk menghindari hukuman di masa depan (tanpa memprediksi masa depan), Anda dapat mencoba menggunakan opsi yang lebih fleksibel. CD bukanlah pilihan yang buruk - Anda mendapatkan lebih banyak karena menjanjikan untuk meninggalkan uang Anda sendiri - tetapi mungkin ada alternatif yang lebih baik jika Anda terus membayar denda.
- CD cair mirip dengan CD standar, tetapi mereka memungkinkan Anda menarik uang lebih awal. Terkadang ada batas pada seberapa awal dan seberapa banyak, tetapi mereka layak untuk dievaluasi.
- CD Laddering adalah strategi di mana Anda secara berkala memiliki CD yang matang, memberi Anda kesempatan untuk mengambil uang penalti bebas. Misalnya, Anda mungkin memiliki CD yang matang setiap tiga hingga enam bulan, memberi Anda pilihan .
- Rekening pasar uang membayar lebih dari rekening tabungan, tetapi umumnya tidak sebanyak CD. Keuntungannya adalah Anda dapat melakukan pembelanjaan terbatas dari akun menggunakan kartu debit atau buku cek.
- Kartu kredit adalah cara yang mahal untuk meminjam, tetapi jika Anda membutuhkan uang dengan cepat dan CD Anda akan jatuh tempo segera, mungkin akan lebih murah untuk mengeluarkan biaya darurat pada kartu (dan melunasinya segera setelah CD matang). Tentu saja, gagasan yang jauh lebih baik adalah menyimpan dana darurat yang kuat .
Alasan Penalti CD Dibalik
Bank mengharapkan Anda untuk menyimpan uang Anda diinvestasikan untuk jangka waktu minimum (seperti 6 bulan, setahun, atau 5 tahun). Sebagai imbalannya, bank bersedia menawarkan Anda tingkat yang lebih tinggi. Keuntungan bank dari memiliki kepastian tentang berapa lama dapat menggunakan uang Anda, dan Anda tidak memiliki biaya transaksi sering dengan uang itu.
Mengapa bank tidak dapat memberi Anda bunga yang lebih tinggi dan membiarkan Anda menggunakan uang kapan pun Anda mau?
Karena bank juga telah membuat komitmen dengan uang. Bank meminjamkan uang kepada pelanggan lain dan membeli investasi yang memiliki kematangan seperti CD.
Jika Anda meminta uang Anda lebih awal, bank mungkin harus membayar "penalti" di tempat lain. Untuk lebih jelasnya, lihat bagaimana bank menghasilkan uang dengan uang Anda.