Kecuali Anda bekerja dengan bank online , sebagian besar bank dan credit unions juga memiliki lokasi fisik dengan karyawan, dan mereka menjalankan call centre dengan jam layanan pelanggan yang diperpanjang.
Bagaimana mereka membayar semua itu? Bank memperoleh pendapatan dari investasi (atau pinjaman dan pinjaman), biaya akun, dan layanan keuangan tambahan.
Setiap kali Anda memberikan uang kepada lembaga keuangan, penting untuk memahami model bisnis perusahaan itu dan berapa banyak yang Anda bayar. Tapi tidak selalu jelas bagaimana bank dibayar. Bahkan, ada beberapa cara bagi bank untuk mendapatkan penghasilan, termasuk menginvestasikan uang Anda dan mengenakan biaya kepada pelanggan.
Penyebaran
Cara tradisional bagi bank untuk mendapatkan keuntungan adalah dengan meminjam dan meminjamkan. Bank mengambil simpanan dari pelanggan (pada dasarnya meminjam uang itu dari pemegang rekening), dan mereka meminjamkannya kepada pelanggan lain. Mekanika sedikit lebih rumit, tetapi itulah gagasan umum.
Bayar lebih sedikit, dapatkan lebih banyak: Bank membayar bunga dengan suku bunga yang relatif rendah kepada para deposan yang menyimpan uang di rekening tabungan, CD, dan rekening pasar uang . Mereka biasanya tidak membayar sama sekali pada saldo dalam rekening giro.
Pada saat yang sama, bank membebankan suku bunga yang relatif tinggi kepada pelanggan yang meminjam (menggunakan pinjaman rumah, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, pinjaman bisnis, dan jenis pinjaman lainnya).
Perbedaan antara tingkat rendah yang dibayarkan bank dan tingkat tinggi yang mereka hasilkan dikenal sebagai spread atau margin bank.
Contoh: Bank membayar 1 persen tingkat persentase tahunan (APY) pada uang tunai dalam rekening tabungan. Pelanggan yang mendapat pinjaman otomatis membayar setidaknya 4 persen (atau lebih, tergantung pada skor kredit mereka dan karakteristik lain dari pinjaman). Itu berarti bank mendapatkan setidaknya 3% dari dana tersebut - mungkin lebih dari itu. Terutama dengan kartu kredit, yang mungkin menampilkan tingkat persentase tahunan (APR) sekitar 20 persen.
Investasi: Ketika bank meminjamkan uang Anda kepada pelanggan lain, bank pada dasarnya "menginvestasikan" dana tersebut. Tetapi bank tidak hanya berinvestasi dengan memberikan pinjaman kepada basis pelanggan mereka. Beberapa bank berinvestasi secara luas dalam berbagai jenis aset (beberapa dari investasi tersebut sederhana dan aman, tetapi yang lain rumit dan relatif berisiko).
Peraturan ada untuk membatasi berapa banyak bank dapat berjudi dengan uang Anda (terutama jika akun Anda diasuransikan FDIC ). Namun, bank masih dapat meningkatkan pendapatan dengan mengambil lebih banyak risiko dengan uang Anda, dan peraturan tersebut cenderung berubah seiring waktu.
Selain menginvestasikan uang, bank memungut biaya kepada pelanggan.
Biaya Accountholder
Sebagai konsumen, Anda mungkin akrab dengan biaya yang mencapai pengecekan, tabungan, dan akun lainnya. Tuduhan itu semakin mudah untuk dihindari , tetapi biaya masih memberikan kontribusi yang signifikan terhadap pendapatan bank.
Di masa lalu, pemeriksaan gratis mudah ditemukan, tetapi sekarang biaya pemeliharaan akun bulanan adalah norma. Triknya adalah agar biaya-biaya itu dihapuskan .
Biaya yang menarik: Bank juga mengenakan biaya untuk jenis tindakan tertentu dan "kesalahan" yang Anda buat di akun Anda. Jika Anda memilih untuk menerima perlindungan cerukan, biayanya $ 35 atau lebih setiap kali Anda melakukan overdraw akun Anda (dan Anda masih dapat membayar biaya tersebut bahkan jika Anda memilih keluar ). Teruskan cek ? Itu akan merugikan Anda juga. Ada daftar panjang biaya yang muncul sebagai akibat dari aktivitas akun, termasuk (tetapi tidak terbatas pada):
- Biaya ATM (termasuk biaya yang dikenakan oleh bank Anda, serta biaya dari bank yang memiliki ATM)
- Penggantian kartu hilang atau dicuri (dan biaya tambahan untuk pengiriman terburu-buru)
- Penarikan awal dari CD
- Bayar prabayar dikenakan pinjaman
- Denda pembayaran terlambat pada pinjaman
- Biaya tidak aktif
- Biaya untuk laporan kertas
- Biaya untuk berbicara dengan teller jika Anda memiliki akun online yang murah
- Hentikan permintaan pembayaran
Biaya Layanan
Selain mendapatkan pendapatan dari pinjaman dan pinjaman, bank menawarkan layanan opsional. Anda mungkin tidak membayar untuk semua ini, tetapi banyak pelanggan bank (perorangan, bisnis, dan organisasi lain) melakukannya.
Hal-hal berbeda di setiap bank, tetapi beberapa layanan yang paling umum tercantum di bawah ini.
Kartu kredit: Anda sudah tahu bahwa bank mengenakan bunga pada saldo pinjaman Anda, dan bank biasanya membebankan biaya tahunan kepada pengguna kartu. Mereka juga mendapatkan pendapatan interchange atau "swipe fees" setiap kali Anda menggunakan kartu Anda untuk melakukan pembelian (transaksi kartu debit menghasilkan lebih sedikit pemasukan daripada kartu kredit). Itulah sebabnya penjual lebih suka Anda membayar dengan uang tunai atau kartu debit, dan beberapa toko bahkan memberikan biaya itu kepada pelanggan .
Cek dan wesel: Bank mencetak cek kasir untuk transaksi signifikan, dan banyak juga menawarkan wesel pos untuk barang-barang yang lebih kecil. Biaya untuk instrumen tersebut biasanya berkisar $ 5 hingga $ 10. Anda bahkan dapat mengatur ulang cek pribadi dan bisnis dari bank Anda, tetapi biasanya lebih murah untuk mengisi ulang online dengan perusahaan pencetakan cek.
Pengelolaan kekayaan: Selain rekening bank standar, beberapa lembaga menawarkan produk dan layanan melalui penasihat keuangan. Komisi dan biaya (termasuk aset di bawah biaya manajemen) dari kegiatan tersebut menambah laba bank.
Pemrosesan pembayaran: Bank sering menangani pembayaran untuk bisnis besar dan kecil yang ingin menerima kartu kredit dan pembayaran ACH dari pelanggan. Biaya bulanan dan per transaksi adalah hal biasa.
Pembayaran positif: Jika bisnis Anda prihatin dengan pencuri yang mencetak cek palsu dengan informasi akun Anda, Anda dapat meminta bank memantau semua pembayaran yang keluar sebelum mereka diotorisasi . Tapi tentu saja, ada biaya untuk itu.
Biaya pinjaman: Tergantung pada bank Anda dan jenis pinjaman, Anda dapat membayar biaya pendaftaran, biaya originasi 1 persen atau lebih, poin diskon , atau biaya lain untuk mendapatkan hipotek. Biaya tersebut merupakan tambahan untuk bunga yang Anda bayarkan pada saldo pinjaman Anda.
Bagaimana dengan Credit Union?
Serikat kredit adalah lembaga milik pelanggan yang berfungsi kurang lebih seperti bank. Mereka menawarkan produk dan layanan serupa, mereka biasanya memiliki jenis biaya yang sama, dan mereka menginvestasikan simpanan yang sama (dengan meminjamkan atau berinvestasi di pasar keuangan).
Dikatakan, karena mereka dimiliki oleh pelanggan (atau "anggota") sebagai lawan dari investor yang mencari keuntungan, dan karena mereka adalah organisasi bebas pajak, serikat kredit kadang - kadang dapat mengejar keuntungan yang lebih sedikit. Mereka mungkin membayar bunga lebih banyak, memungut lebih sedikit pinjaman, dan berinvestasi lebih konservatif. Namun, beberapa serikat kredit membayar bunga dan mengenakan biaya yang serupa dengan apa yang Anda temukan di bank umum, jadi struktur yang berbeda hanya bersifat teknis.
Untuk informasi lebih lanjut, lihat Cara Kerja Serikat Kredit .