Pro dan Kontra Akun CD Fleksibel
CD cair mengatasi masalah di atas, tetapi seperti semuanya, mereka memiliki pro dan kontra.
Apa itu CD Cair?
CD cair adalah CD yang memungkinkan Anda untuk mengambil uang Anda sebelum CD matang tanpa membayar penalti penarikan awal .
Mereka kadang-kadang dikenal sebagai CD "bebas risiko" atau "dapat dipecahkan", tergantung di mana Anda bank.
Dengan CD standar, bank Anda akan mengenakan biaya jika Anda menarik dana Anda lebih awal. Kadang-kadang Anda bahkan akan membayar lebih dari yang Anda hasilkan - jadi Anda akan berakhir dengan kurang dari yang Anda mulai (mereka akan menarik dari investasi pokok awal). Misalnya, jika Anda membeli CD 12 bulan, Anda mungkin harus membayar bunga selama enam bulan untuk menarik sebelum tanggal jatuh tempo. Jika Anda hanya memiliki CD selama tiga bulan, hukuman enam bulan itu akan lebih mahal daripada yang Anda hasilkan.
CD cair berbeda. Dengan asumsi Anda mengikuti semua aturan bank (lihat di bawah), Anda dapat melakukan penarikan awal tanpa penalti. Itu kabar baik jika Anda butuh uang lebih awal.
Pengorbanan
Tidak ada yang namanya makan siang gratis, jadi berapa biaya untuk menggunakan CD cair? Secara umum, CD ini membayar bunga kurang dari CD standar - dan itu masuk akal karena Anda memiliki kebebasan untuk menarik dana Anda keluar.
Anda akan mendapatkan lebih sedikit dari tabungan Anda dengan CD cair, tetapi risiko Anda lebih rendah. Itu membuatnya lebih mudah untuk berkomitmen ke CD ketika suku bunga rendah (tetapi diharapkan meningkat pada tanggal yang tidak diketahui di masa depan). Anda juga dapat hidup dengan dana darurat yang lebih hemat dalam tabungan jika Anda tahu Anda memiliki dana cadangan yang tersedia dalam CD cair.
Apakah tingkat yang lebih rendah layak? Itu tergantung pada situasi Anda, tentu saja. Ada alternatif lain.
Bagaimana Mereka Bekerja
Mendapatkan uang dari CD cair tidak sesederhana menelepon bank kapan pun Anda mau (tetapi tidak jauh). Setiap bank dan credit union berbeda, jadi Anda perlu meninjau kebijakan di lembaga keuangan Anda sebelum membeli CD.
Seberapa banyak: beberapa bank memungkinkan Anda untuk menarik 100% dari saldo akun Anda dari CD cair, sementara yang lain mengharuskan Anda menyimpan persentase tertentu dari setoran awal Anda di akun. Beberapa hanya mengharuskan Anda untuk menyimpan jumlah dolar minimum di akun untuk menghindari hukuman.
Ketepatan waktu: paling banyak bank, Anda harus menunggu setidaknya seminggu setelah membuka CD cair Anda untuk menarik dana keluar - jadi jangan menginvestasikan uang tunai yang Anda butuhkan segera. Setelah itu, beberapa bank mengizinkan penarikan bebas hukuman bulanan atau mingguan, sementara yang lain hanya mengizinkan satu penarikan bebas hukuman selama jangka waktu CD Anda.
Bayar penalti: jika Anda tidak dapat memenuhi kriteria untuk penarikan penalti bebas dari CD cair Anda, Anda mungkin masih memiliki opsi untuk "mematahkan" CD Anda dan membayar denda. Itu akan sangat disayangkan karena Anda akan mendapatkan bunga yang lebih sedikit dan harus membayar biaya, tetapi mungkin diperlukan dalam keadaan darurat.
Alternatif untuk CD Cair
Sebelum Anda menggunakan CD cair, evaluasi semua opsi. Temukan solusi kreatif yang sesuai dengan kehidupan Anda dan kepribadian uang Anda. Beberapa contoh di bawah ini.
Dana darurat solid: simpan dana darurat yang cukup untuk menutupi sebagian besar curveballs hidup, dan simpan sisa "uang aman" Anda dalam CD standar. Jika ternyata Anda membutuhkan lebih dari yang Anda miliki dalam dana darurat, lanjutkan dan putuskan CD (dan bayar denda). Ini bukan sesuatu yang Anda rencanakan , dan itu seharusnya tidak cukup sering terjadi untuk menghancurkan bank.
Tangga CD: strategi laddering memastikan bahwa Anda selalu mendapatkan CD yang akan datang dalam waktu dekat (dalam waktu tiga hingga enam bulan). Jika Anda tidak membutuhkan uang segera , jatuh tempo yang teratur dapat membantu Anda melewati titik-titik yang ketat. Plus, jika suku bunga naik, Anda akan terus menginvestasikan kembali pada tingkat yang lebih tinggi.
Rekening pasar uang: jika Anda benar - benar tidak ingin mengunci uang Anda, lihat rekening pasar uang sebagai alternatif untuk CD cair. Mereka membayar hampir sebanyak CD, tetapi Anda memiliki kemampuan untuk menulis beberapa cek dan memindahkan uang sekitar (meskipun akun pasar uang juga memiliki keterbatasan - periksa dengan bank Anda).