Kendaraan Tabungan Aman atau Underperformer?
Dengan obligasi tabungan AS, uang Anda juga aman, tetapi tidak melalui asuransi FDIC. Obligasi tabungan didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari pemerintah Amerika Serikat. Bagi individu yang mencari keselamatan kepala sekolah mereka, mereka bisa tenang mengetahui bahwa selama pemerintah ada di sekitar mereka, mereka berkewajiban untuk membayar kembali pokok dan bunga Anda.
Manfaat Pajak dari Obligasi Tabungan
Karena obligasi tabungan dikeluarkan oleh pemerintah federal, mereka dibebaskan dari pajak negara bagian dan lokal. Selain itu, bunga yang diperoleh dari obligasi dapat ditangguhkan pajak sampai obligasi tersebut ditukarkan. Ini tidak seperti bunga yang diperoleh dari rekening tabungan biasa dan sertifikat deposito di mana bunga yang diterima dapat dikenakan pajak sepenuhnya sebagai pendapatan biasa setiap tahun. Jika Anda khawatir tentang pajak, obligasi tabungan dapat memberikan kelegaan.
Obligasi Seri EE
Ikatan EE adalah obligasi tabungan standar dan mereka menggantikan obligasi E sebelumnya yang tidak lagi dikeluarkan oleh Departemen Keuangan AS.
Obligasi Seri EE dibeli pada atau setelah tanggal 1 Mei 2005, dapatkan bunga tetap. Ini memungkinkan Anda menghitung dengan mudah berapa nilai obligasi Anda pada waktu tertentu. Obligasi EE yang dibeli antara Mei 1997 dan 30 April 2005, memperoleh bunga berdasarkan imbal hasil berbasis pasar 5 tahun.
Obligasi EE ElektronikObligasi EE dapat dibeli langsung dari Treasury Direct Online.
Obligasi elektronik dijual dengan nilai nominal, yang berarti Anda membayar $ 25 untuk obligasi $ 25, dan itu sepadan dengan nilai penuhnya ketika tersedia untuk ditukarkan. Obligasi ini dapat dibeli dengan jumlah dolar sebesar $ 25 atau lebih. Pembelian maksimum per tahun kalender adalah $ 5.000.
Obligasi EE KertasTidak seperti versi elektronik, obligasi EE kertas dijual dengan separuh nilai nominalnya. Misalnya, Anda akan membayar $ 25 untuk obligasi $ 50. Obligasi kemudian meningkat nilainya seiring waktu ketika bunga diperoleh dan obligasi tidak mencapai nilai nominal sampai jatuh tempo. Juga, Anda hanya dapat membeli obligasi EE kertas dalam denominasi yang ditentukan: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000, dan $ 10.000. Jumlah pembelian maksimum per tahun kalender juga $ 5.000.
Penting juga untuk dicatat bahwa jika Anda menukarkan seri obligasi EE kapan saja selama lima tahun pertama, Anda akan kehilangan tiga bunga paling baru bulan ini. Menukarkan obligasi EE setiap saat setelah lima tahun tidak akan dikenakan penalti. Selain itu, Anda harus menunggu setidaknya satu tahun sebelum menukarkan obligasi EE.
Obligasi Seri I
I obligasi mirip dengan obligasi EE, tetapi mereka memiliki perbedaan yang jelas dalam menentukan berapa banyak bunga yang dibayarkan. I adalah singkatan dari “inflasi”, dan obligasi seri I memiliki tingkat bunga yang diindeks ke tingkat inflasi.
Ini berarti ikatan I dirancang untuk mengikuti, atau mengalahkan inflasi. Tingkat bunga yang sebenarnya ditetapkan oleh tingkat bunga tetap yang memperpanjang masa berlaku obligasi, ditambah tingkat inflasi semi-tahunan di atas itu. Tingkat inflasi ditentukan sekali pada bulan Mei dan sekali lagi pada bulan November.
Sama seperti obligasi EE, Anda dapat membeli kertas I bond atau membeli secara elektronik. Batasan yang sama berlaku kecuali bahwa semua obligasi saya dijual dengan nilai nominal dan Anda hanya dapat membeli $ 5.000 per tahun. Anda juga akan kehilangan bunga tiga bulan terakhir jika Anda menukarkan obligasi I dalam lima tahun pertama.
Berapa Tingkat Bunga yang Dibayar dari Hutang Tabungan?
Suku bunga pada obligasi berubah seiring waktu seiring suku bunga ekonomi utama lainnya berfluktuasi, tetapi obligasi EE yang diterbitkan antara November 2007 dan April 2008 memperoleh 3,0%. Untuk menempatkan ini ke dalam perspektif, kembali ke tahun 1995, tingkat jangka panjang berkisar antara yang rendah 2,47% pada tahun 2003 ke tinggi 6,31% pada tahun 1995.
Tingkat obligasi I yang sebanding setelah November 2007 menghasilkan 4,28%.
Obligasi untuk Pendidikan Tinggi
Dengan diperkenalkannya bagian 529 rencana tabungan kuliah , menggunakan obligasi tabungan untuk tabungan pendidikan tinggi telah menjadi kurang menarik, tetapi mereka masih memiliki beberapa keuntungan. Untuk obligasi EE dan I diterbitkan setelah tahun 1989, pemilik obligasi dapat menukarkan obligasi tanpa dikenakan pajak federal atas bunga, asalkan biaya pendidikan yang lebih tinggi memenuhi syarat.
Selain memiliki biaya pendidikan yang berkualitas, Anda harus berusia minimal 24 tahun pada hari pertama bulan di mana Anda membeli obligasi. Jika ikatan itu untuk anak Anda, mereka harus terdaftar atas nama Anda dan anak Anda mungkin terdaftar sebagai penerima manfaat, tetapi bukan sebagai rekan pemilik. IRS juga memberlakukan pembatasan penghasilan yang dapat diklaim oleh pengecualian pajak ini. Lihat IRS Form 8815 untuk batas penghasilan saat ini.
Kapan Dana Tabungan Investasi yang Tepat?
Obligasi tabungan AS jelas merupakan tempat yang aman untuk menghemat uang, tetapi Anda ingin memastikan bahwa Anda memasukkan uang ke dalam obligasi dengan alasan yang benar. Ingat, suku bunga bisa lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa, tetapi mungkin ada beberapa masalah likuiditas yang harus dihadapi terlebih dahulu. Jika ada kesempatan Anda mungkin memerlukan akses ke uang dalam satu tahun, perlu diingat bahwa Anda tidak dapat menebus obligasi tabungan sampai satu tahun telah berlalu. Selain itu, Anda akan kehilangan bunga tiga bulan jika Anda menukarkan obligasi sebelum lima tahun.
Bahkan dengan suku bunga pada umumnya lebih tinggi daripada rekening bank Anda, obligasi tabungan seharusnya tidak menjadi bagian yang signifikan dari tabungan jangka panjang Anda. Dibandingkan dengan investasi jangka panjang lainnya seperti saham di akun pensiun Anda, bunga yang diperoleh cukup rendah. Saham secara historis kembali antara 9-11% rata-rata per tahun, jadi berinvestasi untuk masa depan Anda hanya dalam obligasi tabungan mungkin tidak akan menghasilkan hasil terbaik.
Obligasi tabungan harus dipertimbangkan untuk tujuan keuangan di suatu tempat antara lima dan sepuluh tahun lagi. Setelah lima tahun, Anda dapat menukarkan obligasi tanpa penalti, tetapi menggantung ke obligasi selama lebih dari sepuluh tahun dan Anda mungkin bisa melihat hasil yang lebih baik dengan investasi lain.