Anuitas tetap adalah kontrak dengan perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi menjamin tingkat bunga yang akan Anda peroleh dari uang yang disimpan dalam kontrak anuitas. Di bawah ini adalah dasar-dasar, dan panduan kapan dan bagaimana anuitas tetap dapat masuk ke dalam rencana Anda.
Dasar-Dasar Anuitas Tetap
Anuitas tetap paling sebanding dengan sertifikat deposito (CD) yang diterbitkan oleh bank, kecuali dengan anuitas tetap, bunga yang Anda hasilkan masuk ke dalam anuitas dan tidak dikenakan pajak sampai Anda menariknya dari anuitas.
Dengan CD bank mengirimkan Anda formulir pajak 1099 setiap tahun yang melaporkan jumlah bunga yang Anda hasilkan, dan Anda harus melaporkan bunga ini pada pengembalian pajak Anda bahkan jika Anda membiarkannya terkumpul dalam CD.
Seperti CD, anuitas tetap membayar pengembalian terjamin. Terkadang pengembaliannya di-front-load, jadi mungkin ada tingkat bunga yang lebih tinggi di tahun pertama, tetapi tingkat yang lebih rendah di tahun dua hingga sepuluh. Seperti CD, ada istilah yang ditetapkan, seperti anuitas tetap lima tahun.
Beberapa anuitas tetap memiliki ketentuan selama lima belas tahun, dan jika Anda menyerahkan anuitas sebelum jangka waktunya habis Anda akan membayar biaya penyerahan . Jangan terjebak dalam suku bunga tahun pertama yang tinggi. Anda perlu menghitung hasil jika diadakan untuk jangka waktu penuh dari kontrak anuitas untuk membandingkan satu penawaran dengan yang lainnya secara akurat.
Paling baik untuk: Jika Anda memiliki kerangka waktu yang panjang dan menginginkan investasi tanpa risiko, Anda mungkin memilih anuitas tetap atas CD untuk menunda pajak, dan mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang dibiayai bank.
Ini mungkin pilihan yang bagus untuk dana yang Anda warisi atau bonus yang Anda terima. Ada dua tipe utama dari anuitas tetap; ditangguhkan dan segera.
Tangguhan
Dengan anuitas tetap yang ditangguhkan (sering disebut anuitas pendapatan tangguhan atau DIA), Anda menerima jumlah bunga terjamin yang terakumulasi di dalam kontrak anuitas.
Bunga adalah pajak tangguhan, jadi tidak ada pajak penghasilan yang dibayarkan sampai Anda mengambil penarikan. Anda dapat membeli anuitas tetap yang ditangguhkan dengan uang IRA, dalam hal mana aturan pajak yang berlaku untuk IRA akan berlaku untuk semua dana dalam anuitas.
Anda juga dapat membeli anuitas yang ditangguhkan dengan uang yang tidak memenuhi syarat (dana non-IRA). Penarikan yang dilakukan sebelum usia 59 1/2 dapat dikenakan pajak penalti serta pajak penghasilan. Ketika Anda mengambil bunga penarikan ditarik terlebih dahulu.
Setelah Anda menarik semua bunga, maka Anda mulai menarik pokok, yang merupakan pengembalian dari apa yang Anda masukkan (basis biaya Anda). Penarikan pokok tidak dikenai pajak. Sebagian besar anuitas tetap yang ditangguhkan memiliki fitur yang memungkinkan Anda mengakses hingga 10% dari nilai kontrak setiap tahun tanpa harus membayar biaya penyerahan.
Jika Anda mencari suku bunga tertinggi, Anda dapat membandingkan tingkat anuitas tetap yang ditangguhkan ke alternatif yang mungkin menawarkan lebih banyak fleksibilitas, seperti sertifikat deposito, atau tangga obligasi bermutu tinggi yang memungkinkan Anda mempertahankan prinsip dengan pembatasan minimal mengakses uang Anda.
Manfaat Penghasilan Penghasilan
Banyak anuitas tetap yang ditangguhkan menawarkan manfaat tambahan di luar tingkat jaminan. Misalnya, mereka mungkin memiliki penunggang pendapatan terjamin , yang menyatakan jumlah tertentu dari pendapatan pensiun yang dapat dibayarkan kepada Anda sepuluh atau dua belas tahun di masa depan.
Dengan jenis produk ini, Anda membelinya untuk mengamankan hasil tertentu. Ini bukan tentang tingkat pengembalian tertinggi; sebaliknya, ini adalah tentang memastikan Anda memiliki jumlah minimum penghasilan terjamin untuk masa pensiun Anda.
Terbaik untuk: Tanggungan anuitas tetap dengan pengendara pendapatan dapat cocok untuk seseorang yang sekitar sepuluh tahun dari pensiun. Jika pasar jatuh tepat di dekat tanggal pensiun Anda, itu tidak masalah. Produk ini menjamin pendapatan masa depan yang akan dibayarkan kepada Anda apa pun yang dilakukan oleh pasar!
Segera
Dengan anuitas tetap , Anda menukarkan sejumlah uang sekaligus untuk pembayaran pembayaran yang dijamin dari perusahaan asuransi yang segera dimulai. Produk-produk ini disebut tunjangan langsung premi tunggal atau SPIA. Setelah pembayaran anuitas dimulai, mereka tidak berubah kecuali Anda membeli anuitas yang menyesuaikan dengan inflasi.
Ketika pembayaran pendapatan anuitas dimulai, Anda tidak lagi memiliki akses ke kepala sekolah. Sebaliknya, Anda memiliki hak atas penghasilan yang dijanjikan perusahaan asuransi kepada Anda. Anda akan memilih jangka waktu pembayaran Anda , seperti penghasilan terjamin selama sepuluh tahun, atau selama seumur hidup Anda.
Terbaik untuk: Anuitas langsung tetap dapat menjadi tambahan yang tepat untuk rencana pensiun Anda jika Anda:
- Pensiun, atau segera pensiun
- Ingin memastikan lebih banyak pengeluaran Anda ditanggung oleh penghasilan terjamin
- Penghindaran risiko dan lebih memilih investasi yang aman
- Tunggal atau baru-baru ini menjadi janda
- Khawatir tentang membelanjakan dana Anda terlalu cepat