Uang Anda Tidak Benar-Benar milik Anda Kecuali Anda Sepenuhnya Vested
Majikan Anda mungkin sangat murah hati dengan kontribusi untuk rencana pensiun Anda atau rencana opsi saham Anda, tetapi uang dan manfaat lainnya tidak benar-benar milik Anda sampai Anda telah memenuhi jadwal vesting rencana tersebut.
Sampai saat itu, Anda masih bisa kehilangan keuntungan Anda.
Apa yang Tepat dengan Vesting?
"Vesting" mengacu pada porsi kepemilikan Anda dalam uang yang telah diberikan kepada Anda sebagai bagian dari pensiun, opsi saham atau rencana tunjangan lain. Ini adalah konsep yang agak membingungkan karena meskipun Anda mungkin melihat uang di akun Anda, Anda masih dapat kehilangan uang itu (atau manfaat lain) jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda karena Anda belum mendapat vested di dalamnya.
Untuk mendorong kesetiaan Anda, para majikan sering memberikan kontribusi mereka untuk pensiun atau akun opsi saham Anda dengan tunduk pada jadwal, yang berarti mereka dapat menjuntai kontribusi mereka di depan Anda seperti wortel - semakin banyak tahun Anda bekerja, semakin banyak kontribusi yang Anda dapatkan untuk menjaga. Jika Anda pergi, dana kembali ke perusahaan.
Vesting tidak berlaku untuk uang yang Anda sumbangkan sendiri (itu uang Anda, dan Anda harus menyimpannya jika Anda meninggalkan perusahaan).
Setiap kali Anda memberikan kontribusi untuk rencana pensiun Anda di tempat kerja, Anda 100% terikat dalam kontribusi Anda sendiri. Jadwal vesting hanya berlaku untuk dana yang disumbangkan perusahaan untuk Anda.
Vesting Jadwal untuk Rekening Pensiun
Jadwal vesting datang dalam tiga tipe dasar:
- Vesting segera: Seperti namanya, karyawan dengan jenis rencana vesting ini mendapatkan 100% kepemilikan uang pencocokan majikan mereka segera setelah mendarat di akun mereka.
- Tebing vesting: Cliff vesting rencana mentransfer 100% kepemilikan kepada karyawan dalam satu potongan besar setelah periode layanan tertentu (misalnya, satu tahun). Pekerja tidak berhak atas kontribusi apa pun yang cocok jika mereka pergi sebelum periode tersebut berakhir. Tetapi pada hari mereka mencapai tanggal tengara, mereka memiliki semuanya. Undang-undang federal mengharuskan jadwal vesting tebing dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat seperti 401 (k) atau 403 (b) tidak lebih dari tiga tahun.
- Penganiayaan bertingkat: Pemberian penghargaan memberi karyawan secara bertahap meningkatkan kepemilikan atas kontribusi yang sesuai dengan meningkatnya lamanya layanan, yang menghasilkan kepemilikan 100%. Misalnya, jadwal vesting bertingkat lima tahun dapat memberikan kepemilikan 20% setelah tahun pertama, kemudian 20% lebih setiap tahun sampai karyawan mendapatkan kepemilikan penuh (100%) setelah lima tahun. Jika karyawan pergi sebelum lima tahun sudah habis, ia hanya akan mempertahankan persentase dari kontribusi yang sesuai dengan majikan di mana ia diberikan. Undang-undang Federal menetapkan maksimum enam tahun pada jadwal vesting bertingkat dalam rencana pensiun.
Jadwal vesting untuk Opsi Saham
Opsi saham memberi karyawan hak untuk membeli saham perusahaan dengan harga tertentu, terlepas dari nilai pasar saham saat ini. Harapannya adalah bahwa harga pasar saham akan naik di atas harga yang ditetapkan sebelum opsi digunakan, memberikan kesempatan kepada karyawan untuk mendapatkan keuntungan.
Rencana ini bisa datang dengan salah satu bentuk dasar vesting.
Dalam rencana tebing, misalnya, karyawan mendapat akses ke semua opsi saham pada tanggal yang sama. Dalam rencana bergradasi, karyawan diizinkan untuk hanya menjalankan sebagian dari opsi mereka pada satu waktu.
Jika karyawan, misalnya, diberikan opsi pada 100 saham dengan jadwal vesting tebing lima tahun, mereka harus bekerja untuk perusahaan selama lima tahun lagi sebelum mereka dapat menggunakan salah satu opsi untuk membeli saham. Dalam jadual bertingkat lima tahun, mereka mungkin bisa membeli 20 saham per tahun sampai mereka mencapai 100 saham di tahun kelima.
Karena sebagian besar opsi saham hibah bukan bagian dari rencana pensiun karyawan, jadwal vesting mereka tidak dibatasi oleh aturan federal yang sama yang mengatur kontribusi yang sesuai.
Pemikiran Akhir Tentang Vesting
Untuk mengurangi atau bahkan menghilangkan kemungkinan hilangnya kontribusi pemberi kerja apa pun yang Anda mungkin memenuhi syarat, penting untuk mempelajari dan memahami jadwal dan aturan vesting di perusahaan Anda.
Pastikan untuk meninjau pernyataan akun terbaru Anda, hubungi departemen sumber daya manusia Anda, atau periksa manual manfaat Anda untuk mempelajari lebih lanjut tentang jadwal vesting yang mungkin dikenakan oleh akun pensiun Anda.