Manfaat 401 (k)
Pertama, perlu dicatat bahwa 401 (k) membawa banyak manfaat bagi pekerja, yaitu:
- Kontribusi pra-pajak
- Pencocokan majikan
- Investasi otomatis
"Kontribusi pra-pajak" berarti bahwa uang yang Anda masukkan ke dalam akun 401 (k) Anda tidak dikenakan pajak sebelum masuk. Sebaliknya, Anda dapat berkontribusi bebas pajak, mengawasi investasi Anda tumbuh selama karier Anda, dan hanya memiliki untuk membayar pajak ketika Anda mengundurkan diri saat pensiun. Anda mungkin memiliki penghasilan lebih rendah pada saat itu, dan karenanya tingkat pajak yang lebih rendah, dalam masa pensiun.
Pencocokan pengusaha adalah manfaat besar lainnya. Meskipun tidak diwajibkan oleh hukum, banyak perusahaan memilih untuk mencocokkan kontribusi Anda hingga persentase tertentu dari gaji tahunan Anda. Di masa lalu saya, saya menerima perbandingan majikan sekitar 3 persen hingga 4 persen dari gaji kotor saya, meskipun cocok hingga 6 persen tidak pernah terdengar.
Akhirnya, karena kontribusi Anda dikurangkan dari gaji Anda, tabungan 401 (k) Anda sepenuhnya otomatis. Ini mungkin merupakan manfaat terbesar dari semuanya, karena ini memastikan Anda benar-benar akan menabung dan berinvestasi untuk pensiun.
Dua Lapisan 401 (k) Biaya
Dengan semua yang dikatakan, kerugian utama adalah biaya yang harus Anda bayar.
Akun 401 (k) Anda kemungkinan besar dikelola oleh perusahaan manajemen investasi besar atau bank seperti Wells Fargo, Fidelity, atau Vanguard. Perusahaan-perusahaan ini tidak menawarkan manajemen 401 (k) dari kebaikan hati mereka - mereka melakukannya untuk mendapatkan keuntungan.
Ini mungkin biaya tetap, atau berdasarkan persentase nilai akun Anda. Misalnya, Anda dapat membayar 0,5 persen, 1 persen, atau 2 persen setiap tahun, yang secara otomatis dikurangkan dari akun Anda sehingga Anda jarang memperhatikan. Kecuali Anda membaca pernyataan Anda, Anda bisa seperti 71 persen dari mereka yang disurvei oleh AARP yang tidak berpikir mereka dikenakan biaya sama sekali.
Selanjutnya, Anda akan dikenakan biaya oleh reksa dana tertentu yang Anda pilih untuk akun 401 (k) Anda. Jika Anda memiliki akses ke dana murah dari penyedia seperti Vanguard, Anda dapat membayar biaya sangat rendah, sekecil 0,04 persen. Namun, di sisi yang lebih tinggi, Anda mungkin menemukan dana yang membebankan lebih dari 2 persen. Sementara perbedaan 1,95 persen mungkin tidak terlalu terasa, perbedaannya adalah $ 1,950 per tahun pada akun $ 100.000. Selama beberapa tahun, itu bisa menghabiskan puluhan atau bahkan ratusan ribu dolar untuk keuntungan investasi.
Di antara keduanya, Anda dipukul dengan dua kali lipat biaya. Menurut sebuah studi 2015 oleh Morningstar , rasio biaya rata-rata di seluruh dana adalah 0,64 persen; sementara biaya manajemen 401 (k) yang paling banyak ditagih akan dikenakan biaya tambahan 1 persen, menurut The Motley Fool.
Memotong 401 (k) Biaya di Pekerjaan Anda Saat Ini
Meskipun Anda tidak dapat keluar dari pembayaran biaya manajemen, Anda memiliki beberapa opsi ketika memilih investasi Anda, yang dapat meningkatkan gambar biaya Anda.
Setiap biaya yang dikenakan oleh reksadana bersifat umum, dan Anda biasanya dapat menemukan informasi itu dengan cepat dalam paket informasi 401 (k) atau intranet karyawan Anda. Dana yang dikelola secara pasif termasuk dana indeks dan dana pensiun target umumnya dikenakan biaya kurang dari dana yang dikelola secara aktif.
Juga, jangan mengabaikan gagasan departemen SDM Anda membuat perubahan ke 401 (k) Anda untuk menghemat uang. Jika Anda menemukan biaya manajemen Anda lebih tinggi dari rata-rata industri, cari orang yang tepat untuk diajak bicara di perusahaan Anda tentang pindah ke rencana biaya yang lebih rendah. Startup seperti ForUsAll mengganggu industri dengan menawarkan rencana untuk usaha kecil dengan biaya rendah, dan perusahaan besar dapat bermigrasi ke penyedia seperti Vanguard, Fidelity, atau Charles Schwab untuk mengakses opsi investasi lebih banyak dan lebih murah.
Jangan Lupa Melewatkan IRA Anda Ketika Anda Pergi
Akun 401 (k) Anda memiliki opsi investasi terbatas, yang dipilih oleh atasan Anda dan manajer 401 (k).
Kemungkinannya adalah opsi terbatas tersebut termasuk sebagian besar dana dengan biaya tinggi, dan tidak perlu menyertakan pilihan investasi terbaik untuk kebutuhan Anda.
Untuk menghindari biaya dan mendapatkan akses ke lebih banyak opsi, Anda dapat menggulirkan 401 (k) ke akun Rollover IRA saat Anda berganti majikan. Anda bisa mendapatkan bantuan dari broker IRA rollover Anda untuk menghubungi penyedia 401 (k) lama Anda dan pastikan transfer tanpa masalah.
Akun Rollover IRA umumnya bebas biaya manajemen, dan Anda dapat memilih dari saham, obligasi, atau dana yang diperdagangkan secara publik, bukan hanya daftar pendek. Transisi ini sangat berharga pada akun dengan saldo besar, karena itu berarti Anda dapat menemukan dana dengan rasio biaya yang lebih kecil. Ini berarti Anda memotong satu biaya sekaligus, dan berpotensi mengurangi biaya dana yang Anda bayarkan.