Mengapa Anda Harus Mengkaji Penerima Paket 401 (k) Anda

Formulir Penetapan Penerima Bantuan Bukan Dokumen Satu-dan-Dikerjakan

Ketika Anda menyiapkan rencana 401 (k) atau rencana pensiun yang disponsori perusahaan Anda di tempat kerja, Anda diminta untuk memilih potongan pajak sebelum atau sesudah pajak, pilihan investasi Anda, dan penerima paket Anda. Dari sana, kebanyakan orang hanya khawatir tentang menyesuaikan dua opsi pertama untuk tingkat tabungan yang tinggi dengan kenaikan gaji atau pilihan investasi yang lebih baik berdasarkan pada kinerja atau toleransi risiko. Meskipun Anda tidak perlu ditinjau setiap tahun, mereka harus ditinjau sesering yang akan Anda katakan setidaknya setiap beberapa tahun atau seperti yang dipicu oleh peristiwa yang mengubah kehidupan seperti pernikahan, perceraian, kelahiran, atau kematian ( diantara yang lain).

Inilah alasannya.

Rekening Pensiun adalah Transfer On Death Assets

Tidak seperti properti dan aset lainnya, aset yang dimiliki dalam rencana pensiun yang disponsori perusahaan seperti 401 (k) atau rekening tabungan pensiun lain seperti IRA diperlakukan sebagai aset transfer-setelah-kematian (TOD), yang berarti bahwa kepemilikan aset ditransfer ke penerima yang ditunjuk atas kematian Anda daripada dibagi seperti yang dinyatakan dalam surat wasiat Anda atau oleh pengadilan pengesahan hakim.

Keuntungan terbesar bagi aset-aset PTK adalah bahwa mereka pada umumnya diizinkan untuk lolos ke penerima manfaat yang masih hidup di luar perkebunan wasiat, memungkinkan penerima manfaat yang ditunjuk untuk menghindari waktu dan biaya dari proses pengesahan hakim untuk aset-aset tersebut. Kelemahan dari akun transfer-ke-kematian adalah bahwa jika keinginan almarhum untuk aset-aset itu telah berubah, tetapi para penerima manfaat belum diperbarui dengan semestinya, hanya ada sedikit yang dapat bertahan. Selain itu, jika penerima yang ditunjuk mendahului pemilik akun tetapi penerima manfaat tidak pernah diperbarui, maka aset tersebut akan dikenakan waktu dan biaya wasiat.

Jadi bagaimana Anda mengambil keuntungan dari pro memiliki penerima manfaat akun, sementara menghindari kontra? Langkah pertama adalah menunjuk penerima manfaat utama dan kontingen Anda.

Menunjuk Penerima Manfaat Primer dan Kontinjensi

Ketika Anda pertama kali mengatur 401 (k) atau IRA, Anda akan diberikan kesempatan untuk menunjuk penerima manfaat secara online atau pada formulir penerima manfaat.

Pada formulir ini, Anda harus menunjukkan penerima manfaat utama dan penerima manfaat kontingen .

Penerima manfaat utama menerima saldo akun Anda dalam keadaan yang tidak menguntungkan bahwa Anda mati. Penerima manfaat atau penerima manfaat kontingen, di sisi lain, ditunjuk jika penerima manfaat utama Anda mendahului Anda. Karena orang yang meninggal tidak dapat mewarisi aset, saldo akun 401 (k) Anda akan masuk ke penerima manfaat kontingen yang Anda identifikasi jika penerima manfaat utama Anda tidak lagi hidup.

Umumnya, Anda juga akan diberikan opsi untuk menetapkan persentase aset akun untuk diberikan kepada penerima manfaat ini. Katakanlah, misalnya, bahwa Anda sudah menikah dan memiliki dua anak. Anda dapat memilih untuk menjadikan pasangan Anda sebagai penerima manfaat utama Anda sebesar 100% yang berarti bahwa jika Anda lulus, pasangan Anda akan mewarisi seluruh nilai akun. Tetapi jika pasangan Anda mendahului Anda, Anda menunjuk masing-masing anak Anda sebagai penerima manfaat kontingen sebesar 50%, yang berarti bahwa jika pasangan Anda lulus sebelum atau pada saat yang sama seperti Anda, masing-masing dari dua anak Anda akan menerima setengah dari nilai akun. Namun Anda memilih untuk menunjuk penerima manfaat Anda semua baik dan bagus. Masalah muncul ketika Anda tidak pernah memikirkan formulir penerima lagi setelah mengisi mereka pertama kali.

Mengapa Anda Harus Meninjau Penunjukan Penerima Manfaat Anda

Sementara memperlakukan formulir penugasan penerima Anda sebagai latihan satu-dan-selesai sering bisa baik-baik saja, kadang-kadang bisa sangat bermasalah. Kembali ke contoh pertama kami, katakanlah Anda kemudian bercerai. Bertahun-tahun kemudian, Anda menikah lagi. Anda semoga memperbarui kehendak Anda sehingga pasangan baru Anda akan mewarisi rumah Anda dan aset lainnya setelah kematian Anda. Dengan teliti, Anda menghubungi agen asuransi jiwa Anda dan juga menyediakan pembaruan yang diperlukan. Tapi Anda tidak mengubah penerima dana pensiun Anda. Bertahun-tahun kemudian Anda mati.

Rumah Anda akan berpindah ke pasangan baru Anda, mengikuti ketentuan kehendak Anda. Hasil asuransi jiwa juga akan diberikan kepada pasangan baru Anda, berkat panggilan yang Anda lakukan kepada agen asuransi jiwa Anda. Tetapi rencana 401 (k) Anda?

Itu akan menjadi mantan pasangan Anda, karena Anda tidak pernah memperbarui formulir penunjukan penerima 401 (k) . Sebagai akun PTK, berlalunya akun 401 (k) Anda tidak mengikuti ketentuan kehendak seperti aset Anda yang lain. Formulir penunjukan penerima adalah dokumen pemandu, yang merupakan kerugian dalam kasus ini. Untuk menghindari skenario serupa, pastikan Anda meninjau secara periodik formulir penunjukan penerima manfaat 401 (K) dan IRA, terutama jika Anda telah mengalami perubahan keluarga besar sejak Anda mengatur rencana. Anda dan orang yang Anda cintai akan bersyukur bahwa Anda melakukannya.