Gambaran tentang tipe-tipe penting dari rencana pensiun
Belajar tentang bagaimana merencanakan untuk pensiun tidak perlu merasa seperti belajar bahasa lain. Rencananya lebih mudah dipahami daripada yang Anda kira, jika Anda tahu dasar-dasarnya. Mulailah dengan enam rekening pensiun penting ini.
01 Rekening Pensiun Perorangan
IRA adalah akun investasi. Setelah uang ditempatkan di dalam, Anda dapat berinvestasi dalam saham , obligasi , reksadana , ETF , dan jenis investasi lainnya. Anda dapat membeli dan menjual investasi dalam IRA, tetapi jika Anda mencoba untuk mencairkan Anda sepenuhnya sebelum usia pensiun di 59 ½ (dikenal sebagai distribusi awal), Anda kemungkinan besar akan membayar biaya penalti 10 persen dan mungkin dikenakan federal, negara bagian dan pajak pendapatan lokal.
Untuk informasi lebih lanjut tentang batas kontribusi IRA untuk tahun pajak 2018, periksa tautan ini.
02 Roth IRA
Tidak seperti IRA biasa, kontribusi Roth IRA dilakukan setelah pajak, tetapi uang yang dihasilkan dalam Roth tidak pernah dikenakan pajak lagi. Bagian terbaik: Anda dapat mengambil kontribusi menarik yang Anda buat ke Roth IRA sebelum usia pensiun tanpa penalti. Jika Anda baru memulai dan berpikir penghasilan Anda akan tumbuh, memasukkan uang ke dalam Roth adalah tempat yang bagus untuk menginvestasikan uang ekstra — sambil memberi masa depan yang luar biasa bagi diri Anda sendiri.
03 401 (k) Paket
A 401 (k) adalah akun pensiun di tempat kerja, ditawarkan sebagai tunjangan karyawan. Akun ini memungkinkan Anda untuk berkontribusi sebagian dari gaji sebelum pajak Anda dalam rekening investasi pajak tangguhan.
Salah satu manfaat dari kontribusi uang sebelum pajak adalah menurunkan jumlah penghasilan pajak Anda didasarkan pada (Jika Anda mendapatkan $ 75.000 dan berkontribusi $ 10.000, Anda dikenakan pajak atas penghasilan $ 65.000). Plus, dalam 401 (k), keuntungan investasi tumbuh pajak ditangguhkan sampai pensiun. Jika Anda menarik dana dari rencana sebelum usia pensiun, Anda dapat membayar denda 10 persen dan dikenakan pajak federal, dan bahkan mungkin pajak pendapatan negara bagian dan lokal . Namun, beberapa pengusaha memang menawarkan pinjaman 401 (k) .
Banyak perusahaan akan mencocokkan kontribusi karyawan hingga 401 (k) , biasanya hingga 6 persen (meskipun mungkin "mengantongi" hingga jumlah penuh selama beberapa tahun). Jika Anda tidak berkontribusi hingga pertandingan perusahaan, Anda mungkin mengabaikan manfaat karyawan yang signifikan.
Variasi pada jenis akun ini termasuk 403 (b) , akun serupa yang ditawarkan kepada para pendidik dan pekerja nonprofit; dan rencana 457 (b) , yang ditawarkan kepada pegawai pemerintah.
04 Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) menggabungkan fitur dari Roth IRA dan 401 (k) . Ini adalah jenis akun yang ditawarkan melalui pemberi kerja (dan karena itu relatif baru, tidak semua pemberi kerja menawarkannya), tetapi kontribusinya berasal dari gaji setelah pajak Anda, bukan gaji pra-pajak Anda. Jika peraturan tertentu dipenuhi, kontribusi dan penghasilan dalam Roth tidak pernah dikenakan pajak lagi.
05 IRA SEDERHANA
Atau dikenal sebagai Pencocokan Insentif Penghematan bagi Karyawan IRA, IRA SEDERHANA adalah rencana pensiun yang dapat ditawarkan perusahaan kecil kepada karyawan. Jika Anda memiliki IRA SEDERHANA , Anda tahu bahwa itu bekerja sangat mirip dengan 401 (k). Kontribusi dibuat dari penarikan pembayaran pra-pajak, dan uang itu menaikan pajak yang ditangguhkan sampai pensiun.
06 September IRA
Jika Anda bekerja sendiri dan tidak ada yang bekerja untuk Anda, SEP IRA akan memungkinkan Anda untuk menyumbangkan sebagian dari penghasilan Anda ke akun pensiun Anda sendiri , dan sepenuhnya mengurangkannya dari pajak penghasilan Anda. Batas kontribusi tahunan maksimum lebih tinggi daripada sebagian besar rekening pensiun lain yang menikmati pajak.
Ketika Anda tumbuh dalam karier Anda, Anda dapat mengumpulkan berbagai rencana pensiun dan berakhir dengan satu atau lebih atau masing-masing dari rencana ini. Misalnya, Rollover IRA adalah jenis akun yang memungkinkan Anda mengkonsolidasikan 401 (k) akun dari mantan perusahaan. Anda juga dapat mengubah 401 (k) atau IRA yang ada menjadi Roth IRA , membayar pajak hari ini dan tidak pernah membayarnya lagi.
Ketika mulai menabung untuk pensiun, 401 majikan (k) adalah tempat pertama untuk mendapatkan pertumbuhan pajak tangguhan , tetapi Roth IRA juga merupakan tempat yang bagus untuk menyimpan uang ekstra yang Anda hemat untuk pensiun atau acara kehidupan lainnya. Ingat kontribusi yang dibuat untuk Roth IRA dapat ditarik tanpa penalti sebelum pensiun, dan tidak akan dikenakan pajak saat penarikan. Inilah sebabnya mengapa 401 (k) dan Roth IRA adalah kombinasi yang baik .