Haruskah Anda Menghemat Lebih Banyak untuk Pensiun atau Pembayaran Utang Pinjaman Siswa?
Menyeimbangkan pembayaran utang pinjaman mahasiswa dapat menjadi tantangan utama ketika mencoba untuk mengelola prioritas keuangan lainnya yang bersaing.
Berfokus pada tujuan jangka panjang seperti pensiun mungkin tampak seperti prioritas yang jauh. Tetapi jika Anda menunggu terlalu lama untuk mulai menabung untuk masa pensiun Anda mungkin akan menghadapi tantangan yang lebih besar dalam kehidupan finansial Anda yang membayangi pembayaran pinjaman mahasiswa yang sial.
Berikut adalah beberapa langkah perencanaan keuangan pada daftar prioritas yang paling sering harus diselesaikan sebelum menyerang pinjaman siswa tersebut dengan pembayaran tambahan.
1. Buat Daftar Sasaran Hidup Keuangan Anda yang Paling Penting
Tidak ada keraguan bahwa utang pinjaman mahasiswa menciptakan beban yang signifikan bagi banyak anggaran rumah tangga. Pembayaran pinjaman ini seharusnya tidak menghalangi Anda mengejar tujuan hidup yang penting. Meskipun anggaran atau rencana pengeluaran pribadi Anda mungkin tampak ketat ketika Anda melakukan pembayaran yang diperlukan ini, penting untuk memiliki rencana aksi keuangan tertulis di tempat. Memiliki rencana tertulis dapat membantu memberikan panduan ketika Anda mencoba memprioritaskan cara menghabiskan waktu dan uang Anda.
Meluangkan waktu untuk meletakkan tujuan Anda secara tertulis dan mengidentifikasi langkah-langkah yang diperlukan untuk mewujudkan tujuan tersebut dapat meningkatkan kemungkinan Anda akhirnya akan mencapai tujuan tersebut. Jajak pendapat yang dilakukan oleh Gallup menemukan bahwa kurang dari 40 persen investor benar-benar memiliki rencana tertulis.
Memiliki rencana keuangan tertulis sangat berguna tidak peduli apa situasi keuangan Anda saat itu.
Rencana Anda tidak harus terlalu rumit dan pendekatan yang lebih sederhana seringkali lebih efektif. Sebagai contoh, Rencana Keuangan Satu-Halaman: Sebuah Rencana Sederhana untuk Menjadi Cerdas Tentang Uang Anda oleh Carl Richards menyoroti bagaimana Anda dapat mencapai hal-hal luar biasa dalam kehidupan keuangan Anda dengan rencana dasar. Sayangnya, banyak orang melihat $ 1,3 triliun total utang pinjaman mahasiswa yang terkumpul di negara ini sebagai gunung yang mustahil untuk didaki.
Pada tingkat yang lebih pribadi, Anda dapat berasumsi bahwa utang pinjaman siswa Anda berarti Anda tidak akan pernah dapat membeli rumah atau mencapai kemandirian finansial. Daripada hanya berfokus pada pinjaman mahasiswa Anda, buat rencana keuangan satu halaman sederhana yang akan membantu Anda menemukan cara terbaik untuk menyesuaikan pembayaran pinjaman mahasiswa ke area lain dalam kehidupan finansial Anda.
2. Buat Rencana Pengeluaran Pribadi
Penting untuk melacak pengeluaran Anda. Namun, lebih penting untuk melampaui melacak apa yang telah terjadi di masa lalu dan membuat rencana pengeluaran yang memberi tahu uang Anda ke mana harus pergi lebih dahulu. Terlepas dari pentingnya memiliki anggaran, hanya satu dari tiga orang Amerika yang benar-benar mengikuti anggaran dan melacak pendapatan dan pengeluaran secara teratur. Pembayaran pinjaman siswa biasanya 10 hingga 15 persen dari pendapatan bebas pajak.
Jumlah pembayaran Anda yang sebenarnya akan tergantung pada rencana pembayaran yang telah Anda pilih.
Proses memilih paket pembayaran yang tepat melampaui fokus pada pembayaran minimum Anda saat ini. Anda juga harus memperkirakan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menghilangkan utang pinjaman mahasiswa Anda dan bagaimana total biaya bunga selama masa pinjaman Anda. Memiliki rencana pengeluaran akan bekerja pembayaran utang ke dalam anggaran Anda dan juga membantu Anda mengidentifikasi cara-cara untuk menghemat lebih banyak untuk pensiun dan membayar ekstra terhadap utang.
Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana memilih rencana pembayaran yang tepat untuk pinjaman mahasiswa federal di Studentaid.ed.gov.
3. Pertahankan Dana Darurat Starter
Dana jaring pengaman starter biasanya berkisar dari $ 1000 hingga $ 2000 dalam sebuah rekening yang terpisah dari pemeriksaan rutin Anda. Dana ini diperlukan untuk menghindari hutang kartu kredit yang lebih mahal atau pinjaman pribadi jika ada biaya medis, mobil, atau rumah yang tidak terduga terjadi.
4. Maksimalkan Kecocokan dalam Rencana Pensiun
Banyak perusahaan menawarkan beberapa jenis kontribusi yang cocok untuk 401 (k) dan 403 (b) rencana pensiun. Jika Anda bekerja untuk salah satu perusahaan itu, jangan seperti 25 persen pekerja yang meninggalkan uang gratis di atas meja. Manfaatkan kontribusi pencocokan ini setidaknya dengan berkontribusi hingga jumlah yang sesuai. Tetapi jika Anda memiliki utang lain yang berpotensi bermasalah (kartu kredit, pinjaman pribadi berbunga tinggi, dll.) Anda mungkin perlu menunggu sampai Anda mengalaminya sebelum meningkatkan kontribusi program pensiun Anda.
5. Lunasi Hutang Berupa Bunga Tinggi
Ketika datang untuk melunasi pinjaman dan kewajiban utang lainnya, penting untuk menyadari bahwa beberapa jenis utang lebih bermasalah daripada yang lain. Pinjaman mahasiswa berbunga rendah atau utang hipotek umumnya lebih dapat diterima dan prioritas yang lebih rendah karena bunga dapat dikurangkan dari pajak. Pembayaran tersebut harus tetap di bawah 25 persen dari total pendapatan bulanan Anda. Untuk jenis utang lain yang lebih bermasalah (yaitu kartu kredit) dengan suku bunga lebih dari 6 persen, cara terbaik untuk memprioritaskannya adalah dengan menghapus utang berbunga tinggi.
6. Tetapkan Dana Dana Darurat Sementara
Mayoritas orang Amerika tidak memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi biaya 1 bulan. Namun, umumnya disarankan agar Anda memiliki cukup tabungan untuk menutupi setidaknya tiga hingga enam bulan dari biaya hidup dasar. Cara terbaik untuk mencapai tujuan ini adalah secara otomatis mentransfer uang langsung dari gajimu ke rekening tabungan terpisah sampai Anda mencapai tujuan tabungan Anda.
Rekening Tabungan Kesehatan dan aset Roth IRA juga dapat dimasukkan sebagai bagian dari dana darurat Anda. Ingat bahwa Anda idealnya ingin mempertahankan setidaknya 3 bulan penghematan cair (yaitu, mudah diakses) sebelum menginvestasikan dana tersebut kecuali Anda merasa nyaman dengan risiko penurunan pasar ketika Anda membutuhkan akses ke tabungan Anda.
7. Jadikan Menabung Untuk Pensiun Prioritas Yang Lebih Tinggi
Pastikan Anda berada di jalur untuk menggantikan setidaknya 80 persen dari penghasilan Anda selama pensiun (atau tujuan Anda sendiri) sebelum mempercepat tanggal pembayaran pinjaman siswa Anda. Menghemat cukup untuk pensiun merupakan tantangan bagi banyak orang Amerika sekarang. Akan sangat sulit untuk menabung cukup jika Anda berada di tahap awal karir dan merasa terbebani oleh utang pinjaman mahasiswa.
Saat menyerang pinjaman mahasiswa Anda mungkin terasa seperti prioritas yang lebih mendesak, biasanya disarankan untuk menghemat setidaknya 10-20 persen penghasilan sepanjang tahun kerja Anda untuk mencapai kemandirian finansial. Memprioritaskan tabungan pensiun Anda sebelum membuat pembayaran tambahan pada pinjaman mahasiswa Anda memungkinkan Anda untuk memanfaatkan sepenuhnya kekuatan bunga berbunga. Pinjaman siswa sudah menciptakan hambatan pada tabungan pensiun. Laporan Morningstar menemukan bahwa setiap dolar utang pinjaman mahasiswa dikaitkan dengan penurunan 35 sen dalam tabungan pensiun. Jangan biarkan pensiun Anda lebih menderita dengan tidak menabung cukup! Anda dapat menggunakan kalkulator pensiun untuk melihat di mana Anda berdiri dan mencoba meningkatkan kontribusi sesuai kebutuhan.
Memasukkan Pinjaman Siswa ke dalam Rencana Pengeluaran Anda
Penting untuk menunjukkan bahwa langkah-langkah perencanaan keuangan sebelumnya biasanya direkomendasikan sebelum melakukan pembayaran tambahan terhadap pinjaman pendidikan. Tapi itu tidak berarti Anda harus hanya berasumsi bahwa Anda tidak memiliki pilihan ketika datang untuk bekerja pinjaman siswa ke dalam anggaran Anda.
Pilihan pembayaran Anda terutama tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki (federal atau swasta). Konsolidasi pinjaman federal atau pembiayaan kembali pinjaman pribadi memberikan peminjam opsi untuk melakukan pembayaran pinjaman sesuai dengan rencana keuangan individu Anda. Dalam banyak situasi, beberapa perubahan kecil dapat membantu menyederhanakan proses pembayaran dan dalam kasus refinancing dapat secara signifikan menurunkan biaya pinjaman melalui penurunan suku bunga.
Berikut adalah fakta penting yang harus diperhatikan ketika memilih rencana pembayaran Anda:
- Dengan Pinjaman Mahasiswa Federal Anda akan diminta untuk memilih rencana. Jika Anda tidak memilih, Anda akan ditempatkan pada Rencana Pembayaran Standar, yang akan mendapatkan pinjaman Anda lunas dalam 10 tahun.
- Anda dapat beralih ke rencana yang berbeda kapan saja sesuai dengan kebutuhan dan sasaran Anda.
- Pembayaran bulanan Anda dapat didasarkan pada seberapa banyak yang Anda hasilkan.
- Pinjaman pribadi dibuat tanpa dana federal dan datang dengan opsi pembayaran lebih sedikit. Hubungi pemberi pinjaman, pemegang pinjaman, atau pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui opsi pembayaran Anda.
- Semua pinjaman mahasiswa federal yang pertama kali dicairkan pada atau setelah tanggal 1 Juli 2006, memiliki suku bunga tetap selama masa pinjaman.
- Jika Anda memiliki pinjaman langsung, Anda dapat mendaftar untuk pembayaran debit otomatis melalui pemberi pinjaman Anda dan Anda tidak akan pernah melewatkan pembayaran. Yang terbaik dari semuanya, Anda akan mendapatkan pengurangan suku bunga 0,25 persen saat Anda mendaftar!
Membuat rencana keuangan yang sederhana dan fleksibel adalah langkah pertama yang dapat Anda ambil untuk memegang kendali atas utang pinjaman mahasiswa. Jika pinjaman mahasiswa Anda mulai terasa seperti pembayaran hipotek, ingatlah bahwa ada cara-cara menyesuaikan pembayaran Anda ke dalam rencana keuangan Anda dengan cara yang tidak mengabaikan kebutuhan Anda untuk menabung untuk pensiun.