Bagaimana rekening tabungan kesehatan dapat digunakan untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda.
Apa itu Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)?
HSA adalah dana yang dapat ditetapkan oleh individu tertentu untuk biaya pengobatan masa depannya.
Agar memenuhi syarat untuk membuat HSA, seorang individu harus dicakup oleh Rencana Kesehatan Deductible Tinggi (HDHP). Karena HDHP seringkali lebih murah daripada asuransi kesehatan tradisional , orang dapat secara teoretis menggunakan tabungan premium untuk mendanai HSAs mereka.
Apa itu Rencana Kesehatan Deductible Tinggi?
HDHP adalah rencana yang tidak menyediakan banyak cara untuk biaya pengobatan rutin seperti mengunjungi dokter karena Anda mencurigai adanya flu. Sebaliknya, cakupan HDHP terutama untuk biaya besar seperti prosedur mahal seperti operasi atau acara medis lainnya yang memerlukan rawat inap.
Secara khusus, HDHP pada tulisan ini pada tahun 2016 dapat memiliki pengurangan tidak kurang dari $ 1.300 untuk rencana individu dan $ 2.600 untuk rencana individu plus keluarga. Batas maksimum out-of-pocket adalah $ 6.550 (individu) dan $ 13.100 (individu dan keluarga).
Berapa Banyak Yang Dapat Anda Kontribusikan kepada Sebuah HSA?
Jumlah yang Anda dapat berkontribusi untuk suatu HSA bervariasi berdasarkan jenis rencana yang Anda miliki, usia Anda, dan tahun kalender.
Pada 2016, misalnya, kontribusi untuk suatu HSA yang mencakup seorang individu di bawah 55 dapat mencapai hingga $ 3.350. Pemegang HSA dapat menghemat hingga $ 6.750 untuk cakupan keluarga. Pemegang HSA yang berusia 55 tahun dan yang lebih tua dapat menyimpan tambahan $ 1.000 yang berarti $ 4.350 untuk seorang individu dan $ 7.750 untuk sebuah keluarga - dan kontribusi ini 100% dikurangkan dari penghasilan kotor.
Sumbangan HSA menghasilkan pengurangan pajak di atas garis pada pengembalian pajak . Dengan demikian, seorang individu tidak perlu diperinci untuk menerima keuntungan pajak dari kontribusi HSA.
Kapan Tenggat untuk Membuat Kontribusi ke HSA?
Kontribusi HSA dapat dilakukan hingga 15 April 2017, untuk tahun pajak 2016. Anda memiliki waktu hingga batas waktu pengajuan pajak (tidak termasuk ekstensi apa pun) untuk memberikan kontribusi tambahan pada HSA Anda jika Anda belum memaksimalkan kontribusi Anda melalui pemotongan gaji selama tahun kalender. Untuk memanfaatkan peluang penghematan pajak ini, Anda perlu memberikan kontribusi langsung ke akun HSA dengan langsung menulis cek atau mengatur transfer otomatis dari rekening bank Anda.
Bagaimana sebuah HSA Dapat Membantu dalam Perencanaan Pensiun Anda
Sebuah HSA dapat membantu Anda mencapai tujuan perencanaan pensiun Anda dalam dua cara utama. Pertama, semua biaya medis yang Anda keluarkan dapat dibayarkan dengan uang (dan penghasilan apa pun) dalam HSA Anda. Tidak ada pajak yang harus dibayar untuk pembayaran semacam itu. Akibatnya, Anda menerima pertumbuhan bebas pajak (seperti Roth IRA menyediakan) pada uang yang Anda sumbangkan ke HSA Anda yang akhirnya digunakan untuk biaya pengobatan.
Manfaat potensial besar kedua dari suatu HSA terjadi jika Anda cukup beruntung untuk relatif sehat.
Jika Anda mengumpulkan uang yang signifikan dalam HSA Anda sehingga Anda tidak berpikir Anda akan menggunakannya untuk biaya pengobatan, Anda dapat menarik uang HSA Anda saat pensiun (setelah usia 65) tanpa hukuman. Setelah distribusi seperti itu, Anda hanya perlu membayar pajak penghasilan biasa , seperti yang Anda lakukan dengan distribusi IRA biasa . Secara efektif, Anda akan mendapat manfaat dari batas kontribusi IRA yang jauh lebih besar daripada normal ketika Anda membuat kontribusi HSA periodik Anda.
Untuk kedua alasan ini, suatu HSA memiliki potensi, tergantung pada kebutuhan dan harapan perawatan kesehatan Anda, untuk menjadi bagian penting dari rencana pensiun Anda.