Mempersiapkan Tag Harga yang Terus Meningkat dari Biaya Kuliah
Jadi, apa yang rata-rata orang tua lakukan? Dengan cara yang sama Anda harus mulai menabung untuk pensiun Anda di usia 20-an , Anda harus mulai menabung untuk biaya sekolah anak Anda lebih cepat daripada nanti jika membiayai pendidikan tinggi mereka adalah salah satu tujuan keuangan Anda.
Berikut adalah 5 langkah sederhana untuk memulai membiayai pendidikan perguruan tinggi anak Anda.
1. Mulai Sekarang!
Semakin cepat Anda mulai berinvestasi untuk pendidikan anak Anda, semakin baik. Seperti halnya tujuan investasi lainnya, waktu dan bunga majemuk adalah sahabat terbaik Anda dan aset paling berharga. Semakin awal Anda mulai menabung secara teratur, semakin sedikit Anda perlu menabung dalam jangka panjang.
Lihatlah anggaran Anda untuk menentukan berapa banyak Anda dapat mencurahkan untuk tabungan kuliah. Bahkan jika itu hanya $ 50 per bulan, itu adalah awal dan ketika penghasilan Anda bertambah atau biaya berkurang, Anda dapat meningkatkan tingkat tabungan Anda. Dan jika Anda tidak mampu menabung apa pun, hubungi kakek-nenek untuk melihat apakah mereka tertarik untuk memberikan dana pendidikan tinggi anak Anda sebagai awal lompatan.
2. Punya Rencana
Langkah pertama dalam membuat rencana tabungan kuliah adalah memperkirakan berapa total biaya pendidikan anak Anda.
Rata-rata biaya sekolah dan biaya total untuk sekolah umum empat tahun hanya di bawah $ 10.000 untuk tahun akademik 2017-18. Pada lima persen inflasi per tahun, perkiraan biaya per tahun 18 tahun dari sekarang adalah sekitar $ 24.000 (10 tahun dari sekarang biayanya kira-kira $ 16.000). Sekolah swasta bisa dua hingga tiga kali lebih mahal.
Jangan biarkan angka-angka ini membuat Anda takut menjadi tidak aktif. Beberapa pendidikan anak Anda dapat dibayar melalui beasiswa, bantuan keuangan , hibah, dan pinjaman mahasiswa swasta . Bahkan jika Anda kekurangan tujuan Anda sekarang, Anda dapat menghemat sisanya jika Anda mulai lebih awal, berkontribusi secara teratur, dan berinvestasi dengan bijak. Tentu saja, Anda tidak perlu merencanakan 100% uang sekolah anak Anda jika itu bukan tujuan Anda. Untuk memulai rencana, Anda dapat memeriksa alat online gratis seperti kalkulator tabungan kuliah SavingforCollege.com.
3. Hemat Seringkali dan Secara Teratur
Untuk mengumpulkan cukup uang untuk membiayai kuliah empat tahun, Anda tidak hanya perlu mulai menabung lebih awal tetapi juga berinvestasi secara agresif dan teratur. Daripada menginvestasikan sejumlah uang tertentu setiap tahun, pertimbangkan untuk menyumbang sejumlah kecil setiap bulan untuk mengambil keuntungan dari strategi biaya rata-rata dolar dan bunga majemuk , karena setiap bulan dihitung.
Strategi alternatif adalah dengan mem-front-load akun anak Anda jika Anda menabung dalam rencana 529. (Lebih lanjut tentang hal-hal di bawah ini.) Pemuatan depan memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi hingga lima tahun ke rekening tabungan perguruan tinggi atas nama anak Anda. Jumlah total kontribusi tersebut tidak dapat melebihi pengecualian pajak hadiah tahunan untuk periode lima tahun tersebut.
4. Investasikan dengan Bijak
Satu-satunya hal yang lebih buruk daripada tidak menabung sama sekali adalah menaruh uang Anda dalam tabungan buku tabungan atau rekening pasar uang. Dalam hal kendaraan investasi, dana saham secara historis hampir selalu melampaui investasi lain selama periode sepuluh tahun atau lebih. Carilah tanpa beban (tanpa biaya untuk membeli atau menjual) reksadana atau dana yang diperdagangkan di bursa untuk diversifikasi dengan biaya yang lebih sedikit.
Tapi, jangan hanya memarkir uang Anda dalam satu atau dua dana dan biarkan. Tinjau kinerja dana setidaknya setiap tahun, dan lakukan penyesuaian seperlunya untuk dana berkinerja rendah. Salah satu manfaat bekerja dengan perencana keuangan adalah bahwa dia tidak hanya memberikan saran tentang rencana tabungan Anda, tetapi juga dapat mengelola dan memantau kinerja investasi dan mengirim laporan triwulanan. Jika Anda mengelola investasi Anda sendiri, pastikan untuk memperhitungkan waktu yang Anda miliki untuk berinvestasi.
Misalnya, jika anak Anda berusia lima tahun dari mulai kuliah, mungkin sudah waktunya untuk mulai mengalihkan uang Anda ke dalam pertumbuhan dan dana persediaan uang dan dana obligasi, mengurangi eksposur Anda ke naik turunnya pasar sambil tetap membidik pengembalian yang tinggi.
Dua hingga empat tahun sebelum anak Anda akan mulai kuliah, mendapat cukup uang dan obligasi untuk membayar tahun pertama, dan menempatkannya di suatu tempat yang aman dan mudah diakses, seperti dana pasar uang. Jika Anda menunggu sampai sebelum Anda membutuhkan uang, Anda mungkin terpaksa mengambilnya pada saat kinerja pasar sedang menurun, sehingga kehilangan sebagian penghasilan Anda.
5. Ketahui Pilihan Tabungan dan Investasi Anda
Ketika mencoba mendapatkan uang untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda, kombinasi dari sarana investasi dan metode pembiayaan mungkin akan bekerja paling baik. Pastikan untuk memanfaatkan metode pengurangan pajak atau pajak tangguhan apa pun yang Anda berhak dapatkan. Beberapa pilihan investasi terbaik untuk tabungan kuliah meliputi:
- Roth IRA: Jika Anda berusia 59½ tahun ketika anak Anda kuliah, Roth IRA mungkin merupakan kendaraan investasi yang menarik, karena investasi akan tumbuh bebas pajak dan penarikan juga akan bebas pajak (dengan asumsi Anda sudah memiliki akun setidaknya selama lima tahun). Anda dapat menarik hingga $ 10.000 pajak dan bebas denda sebelum usia 59 1/2, selama uang tersebut digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas .
- Coverdell Education Savings Account (sebelumnya dikenal sebagai Education IRA): Meskipun kontribusi untuk ESA Coverdell tidak dapat dikurangkan dari pajak (artinya Anda harus membayar pajak atas uang sekarang), nilai akun akan tumbuh bebas pajak dan distribusi dari akun tersebut bebas pajak bila digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat untuk penerima yang ditunjuk. Kelemahan utama untuk ESA Coverdell adalah bahwa ada batas bawah $ 2.000 pada kontribusi tahunan dan keluarga dengan pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) di atas batas tidak dapat berpartisipasi. Setelah anak Anda berusia 18 tahun, Anda tidak dapat membuat kontribusi baru untuk rencana tersebut. Semua Tabungan ESA tabungan harus digunakan sebelum anak Anda berusia 30 tahun; jika tidak, Anda akan membayar denda pajak kaku pada saldo yang tersisa.
- Rencana Tabungan Perguruan Tinggi Negara Bagian (529 Rencana): 529 rencana memberi Anda kesempatan untuk mendapatkan pengembalian pasar saham pada tabungan perguruan tinggi yang tidak Anda butuhkan selama beberapa tahun. Kontribusi tumbuh pajak ditunda sampai uang digunakan untuk membayar kuliah, kemudian pendapatan dikenai pajak pada tingkat pajak siswa, manfaat menarik lainnya karena tarif pajak siswa umumnya lebih rendah daripada orang tua mereka. Jika uang tersebut tidak digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas, bagaimanapun, bisa ada penalti 10% hingga 15% dari akumulasi penghasilan Anda atau 1% dari saldo akun. Jadi Anda ingin memastikan untuk tidak terlalu menghemat 529 Plan. Untuk sebagian besar rencana 529 negara bagian, pada dasarnya tidak ada batas kontribusi tahunan tetapi rencana ini memiliki batas kontribusi seumur hidup. Batas bervariasi menurut rencana.
- Rencana Pendidikan Pra-Pembayaran: Rencana ini pada dasarnya adalah rencana 529 jenis lain, tetapi tidak seperti 529 rencana, negara mengambil banyak risiko dalam rencana prabayar . Rencana-rencana yang dikelola negara ini sangat menarik karena tingkat biaya kuliah meningkat sekitar 10% per tahun. Tetapi mereka datang dengan beberapa keterbatasan utama. Pertama adalah bahwa dana yang diinvestasikan hanya dapat digunakan untuk uang sekolah dan biaya (bukan kamar dan makan atau biaya lainnya) di universitas negeri di negara bagian. Menggunakan uang untuk tujuan lain atau kuliah akan menghasilkan hukuman membayar. Kedua, rencana pembayaran pra-bayar membatasi pertumbuhan Anda ke tingkat kenaikan biaya kuliah perguruan tinggi negeri di negara Anda. Jadi, ketika biaya kuliah meningkat pada 4 hingga 5%, rencana ini bukan lagi kendaraan yang sangat menarik untuk membiayai pendidikan perguruan tinggi.
Jika Anda mulai lebih awal, tahu alternatif kendaraan investasi Anda, mengembangkan rencana, dan berinvestasi dengan bijak dan teratur, adalah mungkin untuk membayar sebagian atau semua pendidikan perguruan tinggi anak Anda.