Cukup pilih satu dana yang memiliki tahun paling dekat dengan tanggal pensiun Anda yang dimaksudkan sebagai bagian dari namanya - misalnya, jika Anda ingin pensiun pada tahun 2030, Anda dapat memilih dana Fidelity Freedom 2030 - dan aset Anda akan diinvestasikan dalam dana apa perusahaan berpikir adalah campuran ideal dari saham dan obligasi untuk tanggal pensiun itu.
Ini bahkan akan secara otomatis mengubah campuran itu dari waktu ke waktu, menjadi lebih konservatif ketika Anda mendekati masa pensiun.
Dalam banyak kasus, rencana 401 (k) perusahaan Anda akan memiliki rencana seperti opsi investasi default Anda, yang berarti bahwa jika Anda tidak membuat perubahan apa pun, kontribusi Anda akan diinvestasikan dalam dana semacam itu. Tetapi dana target-date bukan tanpa kerugian mereka.
Investor Waspadalah
Jika Anda tidak berhati-hati, manfaat utama dana target-date juga bisa menjadi bahaya, dengan reputasi "set-it-and-forget-it" yang menenggelamkan Anda ke dalam rasa percaya diri dan kepuasan diri yang semu. Hanya karena dana memiliki tahun pensiun yang Anda inginkan dalam namanya, tidak ada jaminan bahwa itu benar-benar sesuai dengan kerangka waktu dan temperamen investasi unik Anda - dua faktor paling penting dalam menentukan alokasi aset optimal Anda.
Selama resesi besar tahun 2008, beberapa investor pada tahun 2010 dana target-date kehilangan banyak uang ketika pasar turun hampir 40 persen.
Mereka mungkin mengharapkan dana mereka untuk diinvestasikan secara lebih konservatif, karena dana tahun 2010 ditujukan untuk orang-orang yang ingin pensiun hanya dalam dua tahun.
Itu menyoroti pengawasan penting untuk dana target-date. Ambil beberapa perusahaan yang menawarkan dana tanggal target yang dirancang dengan tanggal pensiun yang sama dalam pikiran dan Anda akan menemukan desain alokasi aset yang berbeda - terkadang sangat berbeda.
Misalnya, penelaahan terhadap dana 2040 target-date yang ditawarkan oleh 10 kelompok keluarga target teratas berdasarkan aset di bawah manajemen menemukan alokasi ekuitas mulai dari 71 persen hingga 95 persen.
Dana Terbaik untuk Anda
Apakah Anda sudah berinvestasi dalam dana target-tanggal atau hanya mempertimbangkan satu, luangkan beberapa menit untuk menentukan alokasi aset optimal Anda menggunakan alat online gratis, seperti Vanguard's Investor Questionnaire.
Kemudian, jika Anda terbatas pada satu keluarga dana tertentu - seperti yang mungkin terjadi jika Anda berinvestasi melalui rencana 401 (k) tempat kerja - temukan dana target-date yang paling cocok dengan alokasi tersebut. Ini mungkin bukan tahun dengan tahun pensiun Anda yang ditakdirkan dalam namanya!
Sebagai contoh, katakanlah Anda berusia 35 tahun dan berencana untuk pensiun pada usia 70 - yaitu sekitar tahun 2052. Anda mungkin berasumsi bahwa Anda harus berinvestasi dalam dana 2050 sejak tanggal tersebut paling cocok dengan tanggal pensiun Anda yang dituju pada 2052. Jika Anda hanya memiliki akses ke dana Vanguard target-date, alokasi aset dana 2050 memiliki alokasi saham / obligasi 90 persen / 10 persen.
Tapi itu mungkin terlalu agresif alokasi aset untuk Anda. Kuesioner investor seperti Vanguard mungkin menyarankan 80 persen / 20 persen alokasi aset saham / obligasi berdasarkan jawaban Anda atas pertanyaan tentang toleransi risiko.
Untuk mendapatkan alokasi 80 persen / 20 persen itu, Anda harus memilih dana 2035 milik Vanguard. Di sisi lain, jika rencana tempat kerja Anda menggunakan Dana Amerika, dana 2040 sangat cocok dengan alokasi aset optimal Anda.
Dana target-date akan membawa Anda dalam anggaran belanja yang tepat, tetapi campuran aset yang tepat akan bervariasi dari perusahaan ke perusahaan, jadi Anda harus melakukan riset dan memilih dana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Mencetak Biaya Terendah
Jika Anda bebas memilih di antara banyak keluarga dana - mungkin rencana 401 (k) memberi Anda akses ke jendela pialang, atau Anda berinvestasi melalui IRA - selangkah lebih maju. Temukan dana target-date dari beberapa keluarga dana yang cocok dengan alokasi aset optimal Anda, dan kemudian cari satu dengan rasio biaya terendah.
Di antara 1040 target teratas 2040 dana, rasio pengeluaran berkisar dari rendah 0,16 persen hingga ke 0,94 persen.
Untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan, itu berarti biaya tahunan $ 1,60 menjadi $ 9,40. Tidak mengherankan, perbandingan tentang bagaimana 10 dana tersebut dilakukan pada tahun 2016 menunjukkan rasio biaya tertinggi yang melakukan jauh lebih buruk (pengembalian 5,2 persen) daripada yang dengan rasio biaya terendah (pengembalian 8,7 persen).
Pilih dengan hati-hati
Dana target-date pasti melayani tujuan bermanfaat dalam menyederhanakan keputusan alokasi aset . Namun, jangan biarkan kesederhanaannya meninabobokan Anda ke rasa percaya diri yang salah. Memilih dana hanya karena tanggal pensiun Anda yang dimaksudkan sebagai bagian dari namanya saja tidak cukup. Luangkan waktu untuk menentukan alokasi aset optimal Anda dan kemudian pilih dana yang dirancang dengan tepat.