Apakah Tagihan Medis Benar-benar Menghancurkan Keluarga Amerika?
Peningkatan biaya perawatan kesehatan membuat statistik ini tampak kredibel.
Tapi mengapa mereka sangat berbeda? Dan apa dampak sesungguhnya dari kebangkrutan medis terhadap perekonomian. Yang terpenting, apa cara terbaik bagi Anda untuk menghindari menjadi salah satu dari statistik itu?
Fakta Kebangkrutan Medis
Salah satu alasan mengapa perkiraan itu sangat berbeda adalah bahwa mereka dilakukan di tahun yang berbeda. Tahun-tahun itu mengikuti Resesi Hebat . Akibatnya, tingkat kebangkrutan semua jenis meroket. Kebangkrutan konsumen meningkat dari 822.590 pada tahun 2007 menjadi 1,5 juta pada tahun 2010. Sejak itu, mereka telah jatuh ke 770.846 pada tahun 2016.
Itulah salah satu alasan mengapa perkiraan Presiden Obama sangat tinggi. Pada tahun 2009, ada 1,4 juta kebangkrutan. Obama mendasarkan perhitungannya pada studi Harvard 2009 yang ditulis oleh Asistennya, Elizabeth Warren. Dikatakan 62,1 persen dari semua kebangkrutan adalah karena tagihan medis. Para peneliti mewawancarai mereka yang mengajukan kebangkrutan antara Januari dan April 2007. Ini mendefinisikan penyebab medis karena mereka termasuk orang yang menggadaikan rumah untuk membayar tagihan medis.
Ini juga termasuk mereka yang memiliki tagihan medis lebih dari $ 1.000 atau kehilangan setidaknya dua minggu kerja karena sakit. Beberapa ilmuwan mengkritik para peneliti karena terlalu luas termasuk dua alasan terakhir.
Meski begitu, perhitungan Obama agak tinggi. Kalikan 1,4 juta kebangkrutan oleh studi Harvard 62,1 persen, dan Anda mendapatkan 877.372 kebangkrutan yang diciptakan oleh tagihan medis.
Pada tahun 2011, peneliti Tal Gross dan Matthew Notowidigbo menemukan bahwa biaya medis out-of-pocket menyebabkan 26 persen kebangkrutan. Studi mereka hanya melihat debitur berpenghasilan rendah.
Pada 2013, dua penelitian dilakukan yang menghasilkan kesimpulan yang sangat berbeda. Yang paling banyak dilaporkan dilakukan oleh Nerdwallet Health. Para peneliti mendasarkan perkiraan mereka pada studi Harvard 2009. Mereka tidak termasuk kebangkrutan karena kehilangan pekerjaan karena masalah medis. Para peneliti menyatakan bahwa 57,1 persen lebih akurat.
Belakangan tahun itu, CNBC melaporkan bahwa Nerdwallet menemukan bahwa tagihan medis menyebabkan 646.812 orang Amerika menyatakan kebangkrutan. CNBC mengekstrapolasi itu untuk semua orang di rumah mereka. Rumah tangga rata-rata memiliki 3 orang, yang diterjemahkan menjadi 2 juta orang yang terkena dampaknya.
Meme Facebook meringkas artikel yang sama untuk sampai pada perkiraan 643.000 kebangkrutan medis. The myth-buster Snopes menggunakan penelitian itu untuk menyanggah meme Facebook yang mengatakan 643.000 orang Amerika bangkrut setiap tahun karena tagihan medis.
Juga pada tahun 2013, pengacara kebangkrutan Daniel Austin menemukan bahwa hingga 26 persen dari kebangkrutan terutama karena biaya medis. Ia hanya menghitung biaya medis besar sebagai penyebab utama kebangkrutan.
Biaya besar ini lebih dari 50 persen dari total utang responden, atau lebih dari 50 persen dari pendapatannya. Total kebangkrutan pribadi pada tahun 2013 adalah 1.038.720. Kalikan 26 persen dengan kebangkrutan total dan Anda mendapatkan 270.067 kebangkrutan.
Pada 2015, Yayasan Keluarga Kaiser menemukan bahwa tagihan medis membuat 1 juta orang dewasa menyatakan kebangkrutan. Survei menemukan bahwa 26 persen orang Amerika usia 18-64 berjuang untuk membayar tagihan medis. Menurut Sensus AS, itu 52 juta orang dewasa. Survei menemukan bahwa 2 persen, atau 1 juta, mengatakan mereka menyatakan kebangkrutan tahun itu.
Siapa yang Bisa Anda Percaya?
Para peneliti tidak setuju pada berapa banyak tagihan medis menyebabkan kebangkrutan. Masalah terbesar dalam menjawab pertanyaan adalah bahwa mereka yang mengajukan kebangkrutan tidak diharuskan menyatakan alasannya. Akibatnya, perkiraan didasarkan pada survei.
Metodologi berbeda dari studi ke studi. Itu tergantung pada bagaimana para peneliti dan responden survei mendefinisikan utang medis.
Kedua, berbagai faktor menyebabkan kebangkrutan. Sebagian besar orang dengan utang medis memiliki utang lain. Mereka mungkin juga memiliki pendapatan rendah, sedikit tabungan, dan kehilangan pekerjaan. Itu membuat sulit untuk menentukan apakah bankrutpcy itu karena utang medis saja. Sebagai contoh, studi Kaiser Family Foundation menemukan bahwa hanya 3 persen yang mengatakan bankrutpcy mereka adalah karena hutang medis. Tetapi 8 persen lainnya mengatakan itu karena kombinasi hutang medis dan lainnya.
Juga ditemukan bahwa pihak tertanggung sedikit lebih mungkin menyatakan kebangkrutan (3 persen) daripada yang tidak diasuransikan (1 persen). Itu mungkin karena mereka mengira mereka terlindung dari tagihan medis. Banyak yang tidak siap untuk biaya deductible dan coinsurance yang tak terduga. Hampir sepertiga tidak menyadari bahwa rumah sakit atau layanan tertentu bukan bagian dari rencana mereka. Satu dari empat menemukan bahwa asuransi menolak klaim mereka.
Bagaimana mereka dengan asuransi berakhir dengan begitu banyak tagihan? Setelah deductible tinggi , pembayaran co-insurance, dan batas tahunan / seumur hidup , asuransi habis. Perusahaan lain menolak klaim atau hanya membatalkan asuransi.
Bagaimana Menghindari Kebangkrutan Medis
Ini bukan ide yang baik untuk mengajukan kebangkrutan untuk mengeluarkan tagihan medis. Untuk satu hal, kebangkrutan tetap ada dalam catatan Anda selama 10 tahun. Anda mungkin tidak dapat menyewa apartemen, mendapatkan pinjaman mobil, atau membeli rumah. Beberapa majikan akan menolak aplikasi pekerjaan Anda karena alasan itu.
Di beberapa negara bagian, Anda mungkin kehilangan rumah Anda. Misalnya, Nebraska hanya melindungi $ 12.500 dalam ekuitas rumah dari penyitaan. Secara total, Anda bisa kehilangan $ 100.968 dalam aset. Kerugian terbesar ada di Delaware, di mana Anda bisa kehilangan $ 125.745 rata-rata.
Selain itu, kebangkrutan itu mahal. Biaya rata-rata adalah dari $ 1.500 hingga $ 3.000 untuk pengajuan Bab 7 dengan seorang pengacara. Bab 13 biaya rata-rata adalah dari $ 3.000 hingga $ 4.000 dengan seorang pengacara. Itu adalah biaya rata-rata nasional. Biayanya bisa jauh lebih tinggi di banyak negara bagian timur.
Cara terbaik untuk menghindari kebangkrutan medis adalah mencegah tagihan medis. Untuk melakukan itu, Anda harus mencegah atau mengelola penyakit kronis. Yang paling mahal adalah diabetes, pada $ 26.971 per keluarga, dan gangguan neurologis seperti multiple sclerosis, yang biaya rata-rata $ 34.167. Biaya terbesar adalah rawat inap, yang menyebabkan separuh dari kebangkrutan.
Tagihan medis yang tinggi dari kecelakaan tidak dapat dihindari. Untuk situasi seperti itu, bantal keuangan adalah suatu keharusan. Menghabiskan tiga hingga enam bulan biaya di rekening tabungan atau pasar uang. Hanya sepertiga orang Amerika memiliki lebih dari $ 1.000 dalam tabungan.
Seperti yang ditunjukkan oleh penelitian, asuransi kesehatan tidak akan sepenuhnya melindungi Anda. Banyak orang yang bangkrut oleh deductible yang tinggi dan pengeluaran out-of-pocket lainnya. Anda harus memiliki setidaknya jumlah simpanan Anda yang dapat dikurangkan .