Bandingkan Akun Kena Pajak Dengan IRA Tradisional dan Roth IRA
Menemukan jenis akun terbaik untuk tabungan Anda dan menginvestasikan tujuan tidak perlu rumit.
Berikut uraian dasar tentang kapan dan mengapa Anda harus jenis akun tertentu atas yang lain:
Kapan Sebaiknya Menggunakan Akun Kena Pajak?
Akun kena pajak tidak mendapatkan banyak cinta dari media. Ide "kena pajak" saja menimbulkan kecemasan, frustrasi, dan kebencian di benak para investor di mana-mana. Tetapi akun yang ditangguhkan pajak, seperti IRA tradisional dan Roth IRA juga dikenakan pajak, meskipun hanya pada saat penarikan.
Ada beberapa alasan bagus untuk menggunakan akun kena pajak. Misalnya, jika Anda menabung untuk masa pensiun dan Anda pikir Anda mungkin memerlukan sebagian dari tabungan jangka panjang Anda sebelum usia 59 1/2, Anda dapat menghindari 10% "hukuman penarikan awal" dan menjaga IRA Anda tumbuh jika Anda memasuki bukan akun kena pajak Anda.
Juga, penarikan dari rekening kena pajak hanya dikenakan pajak atas keuntungan investasi, daripada seluruh jumlah penarikan seperti dengan IRA tradisional atau penarikan non-kualifikasi dari Roth IRA.
Keuntungan jangka panjang pada akun-akun kena pajak dikenakan pajak sebesar 15%.
Dalam hal ini, akun kena pajak menyediakan apa yang disebut diversifikasi pajak , yang merupakan pengurangan risiko dengan menyebarkan tabungan dan aset investasi di antara berbagai jenis akun. Misalnya, "risiko" di sini adalah bahwa tidak ada yang dapat memprediksi dengan akurat berapa tarif pajak atau undang-undang perpajakan yang akan dilakukan 10, 20, dan 30 tahun dari sekarang.
Akun Kena Pajak vs IRA Tradisional dan IRA Roth
Alasan lain untuk menggunakan akun kena pajak adalah karena Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk berinvestasi dalam IRA. Umumnya, Anda harus mendapatkan penghasilan untuk menghemat uang dalam IRA. Oleh karena itu, jika Anda tidak memiliki pekerjaan, Anda tidak dapat berkontribusi. Inilah sebabnya mengapa orang dewasa dapat membuka rekening broker kustodian untuk anak kecil, biasanya untuk tujuan tabungan kuliah, di bawah Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA ).
Beberapa orang memiliki masalah yang menguntungkan karena tidak dapat berkontribusi pada IRA karena mereka menghasilkan terlalu banyak uang atau mereka mungkin memiliki lebih banyak uang untuk disimpan di luar batas kontribusi tahunan 401 (k) dan IRA. Untuk penghemat berpendapatan tinggi - katakanlah, seseorang berpenghasilan lebih dari $ 250.000 per tahun - gabungan $ 23.500 yang dapat mereka masukkan ke 401 (k) dan IRA bahkan tidak 10% dari pendapatan mereka. Itu dengan asumsi mereka memenuhi syarat untuk IRA dan mereka berada di bawah usia 50.
Kembali ke manfaat dari diversifikasi pajak, orang muda atau pasangan muda hari ini menabung untuk pensiun yang 20 atau 30 tahun dari sekarang akan memilih IRA tradisional (penghematan pra-pajak) karena mereka berasumsi bahwa mereka akan berada di braket pajak yang lebih rendah di pensiun dari mereka selama tahun-tahun akumulasi mereka. Idenya adalah untuk menunda pajak sekarang pada tingkat yang lebih tinggi dan membayarnya nanti pada tingkat yang lebih rendah.
Tetapi karena kombinasi dari peningkatan pendapatan, inflasi dan kemungkinan besar tarif pajak federal yang lebih tinggi 20 atau 30 tahun dari sekarang, orang muda atau pasangan bisa berakhir di pajak yang lebih tinggi selama pensiun!
Saat Menggunakan Lebih dari Satu Jenis Rekening Tabungan atau Investasi Adalah Cerdas
Inilah mengapa saya bertanya-tanya apakah IRA tradisional sudah mati dan mengapa teka-teki pajak ini merupakan bagian dari daya tarik menggunakan Roth IRA dan / atau akun kena pajak atau keduanya. Kecuali Anda tahu dengan pasti bahwa Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah di masa pensiun daripada Anda selama tahun tabungan Anda, Anda harus menggunakan tabungan dan investasi kendaraan selain 401 (k) dan IRA tradisional.
Strategi tabungan jangka panjang yang cerdas adalah pertama-tama berkontribusi pada 401 (k) hanya sampai jumlah yang cocok dengan perusahaan Anda. Misalnya, jika mereka cocok dengan 50 sen untuk setiap dolar, Anda berkontribusi hingga 6% dari kompensasi, lalu menyumbang hanya 6% untuk mendapatkan manfaat yang berharga.
Selanjutnya, berkontribusi hingga jumlah maksimum dalam Roth IRA, yaitu $ 5.500 pada tahun 2015 atau $ 6.500 untuk orang yang berusia 50 tahun atau lebih tinggi.
Jika Anda dapat menyimpan lebih banyak, buka akun pialang kena pajak atau akun pialang bersama dan simpan sebanyak mungkin. Setelah Anda berada dalam sekitar 10 atau 15 tahun dari masa pensiun, Anda mungkin berpikir untuk mengurangi kontribusi Roth dan meningkatkan kontribusi akun kena pajak, terutama jika Anda berpikir Anda dapat pensiun dini (sebelum usia 59 1/2).
Sekarang langkah selanjutnya adalah mempelajari jenis investasi terbaik untuk akun kena pajak dan mana jenis investasi terbaik untuk IRA .
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili saran pajak atau rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.