Strategi mana yang mengidentifikasi preferensi Anda?
Apa strategi pembelanjaan?
Strategi pembelanjaan adalah aturan yang dapat Anda gunakan untuk menentukan berapa banyak yang dapat Anda tarik dari akun Anda. Ada dua ekstrem yang perlu dipertimbangkan. Yang lain akan jatuh di antara keduanya.
Contoh # 1 - Jumlah Tetap
Anda dapat mengambil jumlah tertentu (tetap) setiap bulan sampai uang Anda habis. Misalnya, Anda mulai menghabiskan akun pada usia 62 dan menarik $ 3,333 setiap bulan. Jika Anda memainkannya dengan aman dan menyimpan $ 500.000 dalam investasi aman yang mudah didapat, mendapatkan 1%, Anda akan sepenuhnya memanfaatkan tabungan Anda hanya dalam waktu 160 bulan (atau 13 tahun).
Catatan: Strategi ini tidak memungkinkan untuk peningkatan penarikan untuk kenaikan harga untuk pengeluaran normal seperti makanan, gas, utilitas, pajak, obat-obatan, asuransi, dll, jadi Anda perlu menganggarkan pengeluaran bulanan Anda dan berpotensi memotong sebagian dari "uang menyenangkan" "Kegiatan ketika harga kebutuhan telah meningkat. Harapan hidup Anda juga harus dipertimbangkan ketika menentukan jumlah yang tetap untuk diambil.
Contoh # 2 - Jumlah Variabel
Anda dapat mengambil persentase tetap (variabel) jumlah setiap bulan. Mengambil hanya persentase dari saldo yang tersisa membantu melindungi terhadap risiko pengeluaran hingga ke tingkat yang menurunkan aset Anda di bawah tingkat yang nyaman. Misalnya, Anda mulai menghabiskan .75% setiap bulan dari nilai akhir tahun portofolio Anda sebesar $ 500.000.
Anda sekarang memiliki $ 3.750 untuk dibelanjakan selama bulan 1, $ 3,725 dalam bulan 2, dan $ 3,697 pada bulan ke-3, dll. Jumlah penarikan akan bervariasi berdasarkan nilai akun Anda, yang akan bergantung pada kinerja investasi.
Catatan : Strategi ini tidak mempertimbangkan seberapa masuk akal tingkat penarikan Anda sebenarnya. Anda dapat berakhir dengan menghabiskan akun Anda terlalu cepat yang akan menyisakan sedikit uang untuk tahun-tahun mendatang Anda.
Bagaimana Anda mengetahui strategi pembelanjaan mana yang digunakan?
Strategi pembelanjaan harus disesuaikan dengan situasi Anda yang berarti tidak satu pun dari dua contoh di atas akan optimal bagi kebanyakan orang. Dengan strategi pembelanjaan yang disesuaikan, Anda mengoordinasikan sumber pendapatan lain seperti Jaminan Sosial, pensiun, dan anuitas penghasilan untuk mencapai hasil yang optimal.
Beberapa orang membeli anuitas langsung (strategi pembelanjaan tetap) untuk menyediakan jumlah tertentu untuk menutup biaya hidup dasar sambil menggunakan strategi penarikan variabel untuk mengambil dana dari investasi mereka untuk menutupi pengeluaran diskresioner seperti perjalanan, pakaian, makan di luar dan hiburan.
Siapa yang harus menggunakan strategi pembelanjaan?
Setiap orang yang berencana menarik diri dari tabungan dan investasi mereka di masa pensiun harus memiliki strategi pembelanjaan. Beberapa orang akan menginginkan strategi yang memungkinkan mereka untuk menghabiskan lebih awal di masa pensiun ketika mereka sehat dan aktif.
Tentu saja membelanjakan lebih banyak pada awal masa pensiun berarti Anda menghadapi risiko yang lebih besar karena kurang menghabiskannya nanti. Sebuah strategi dapat membantu Anda menentukan jumlah trade-off yang tepat untuk Anda. Gagal memilih strategi pembelanjaan berarti harus melakukan pemotongan yang signifikan nantinya karena hidup lebih lama atau mengalami kinerja akun yang buruk.
Kapan sebaiknya Anda memulai strategi pembelanjaan Anda?
Anda harus mulai menjalankan proyeksi yang memberikan perkiraan pengeluaran pensiun bertahun-tahun sebelum pensiun. Proyeksi ini harus mempertimbangkan faktor-faktor seperti kesehatan dan harapan hidup Anda, risiko portofolio dan perkiraan pengembalian, faktor ekonomi seperti inflasi dan suku bunga, dan sikap Anda untuk meninggalkan warisan. Merencanakan ke depan dapat mengurangi kecemasan terkait yang datang dengan transisi dari menabung uang hingga menghabiskan uang yang Anda butuhkan selama bertahun-tahun untuk disimpan.
Setelah Anda mengembangkan rencana pengeluaran yang diproyeksikan, Anda harus mulai menggunakannya segera setelah Anda pensiun, dan perbarui proyeksi Anda setiap tahun untuk menentukan apakah rencana penarikan Anda terus berkelanjutan melalui harapan hidup.
Apa yang dikatakan para ahli?
Para ahli yang menjadi angka-angka dan memperkirakan pengembalian akan merekomendasikan pensiunan mengikuti apa yang disebut metode aturan-keputusan . Aturan ini mengasumsikan tingkat penarikan strategi pengeluaran berasal dari portofolio investasi yang terdiversifikasi yang akan berfluktuasi naik turun selama periode 30 tahun. Campuran investasi mengandung antara 50-70% untuk alokasi saham. Aturan penarikan 4% populer adalah metode penarikan keputusan aturan.
Sebaliknya, ahli lain yang lebih konservatif akan merekomendasikan pensiunan mengikuti apa yang disebut metode aktuaria . Dengan metode ini seiring bertambahnya usia, tingkat pengundian akan meningkat. Metode ini sering dipasangkan dengan portofolio risiko yang lebih rendah dengan eksposur pasar saham yang lebih sedikit. Dengan menjadi lebih konservatif, hasil investasi mungkin memiliki potensi yang lebih sedikit tetapi lebih stabil. Karena nilai akun pensiunan yang berfluktuasi membelanjakan lebih banyak pada tahun-tahun kembali yang "baik" dan lebih sedikit di tahun-tahun "di bawah rata-rata". Perhitungan Distribusi Minimum Wajib IRS mengikuti metode aktuaria ini.
Kesimpulan
Ini akan mengambil spreadsheet yang mengesankan untuk faktor dalam semua variabel yang masuk ke mengevaluasi strategi pembelanjaan "persis sempurna." Perencana pensiun dapat membantu koordinasi yang melibatkan berbagai sumber pendapatan dan beragam perawatan pajak.
Secara keseluruhan, masalah penting dan mendesak yang harus dipertimbangkan termasuk sikap Anda dalam membelanjakan fleksibilitas, perasaan tentang toleransi fluktuasi investasi, pola pengeluaran yang diinginkan (naik, turun, konstan), jangka waktu termasuk, dan setiap keinginan warisan. Sumber yang bagus tentang lebih banyak pendekatan teknis yang digariskan oleh Profesor Wade D. Pfau dapat ditemukan secara online di Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.